Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2024 (2-4574/2023;) ~ М-2574/2023 от 25.05.2023

Дело № 2-73/2024                             31 января 2024 года

УИД 29RS0023-01-2023-003488-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Поповой Д. В.,

при секретаре Кухто Я. П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к Межрегиональному территориальному Управлению федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе, администрации городского округа Архангельской области «Северодвинск» о взыскании задолженности по кредиту с наследников заёмщика, а также к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

установил:

акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – АО «СЕВЕРГАЗБАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Смирнова В. А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с наследников заёмщика.

Требования мотивированы тем, что ..... между Банком и Смирновым В. А. заключён договор потребительского кредита ..... по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 51 867 руб. сроком до 18.07.2019 под 18 % годовых (л. д. 10-12).

24.01.2017 Смирнов В. А. умер. Сумма задолженности по договору потребительского кредита за период с 26.08.2017 по 22.01.2020 составила 81 603 руб. 93 коп., из них: 50 173 руб. 10 коп., 31 430 руб. 83 коп. - проценты за пользование кредитом.

В связи с изложенным, просил взыскать с ответчика сумму задолженности размере 81 603 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 648 руб. 12 коп.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: Межрегиональное территориальное Управление федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе, администрация городского округа Архангельской области «Северодвинск», по ходатайству истца (л. д. 152-153, том 1) акционерное общество «СОГАЗ», в качестве третьих лиц: общество с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект», Комитет по управлению муниципальным имуществом Администрации Северодвинска, ГКУ Архангельской области «Архангельский областной центр социальной защиты населения».

Истец АО «СЕВЕРГАЗБАНК», надлежаще извещённый (л. д. 67, том 2), в судебное заседание своего представителя не направил. Дополнительно представителем Банка представлены дополнительные пояснения, в которых он считает смерть застрахованного заёмщика страховым случаем, в связи с чем у АО «СОГАЗ» возникла обязанность выплатить Банку сумму страхового возмещения в размере кредитной задолженности Смирнова В. А., в связи с чем уточнил исковые требования (л. д. 15-16, том 2).

Ответчик: Межрегиональное территориальное Управление федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе в суд своего представителя не направило, надлежаще извещено (л. д. 68, том 2). В ранее представленном отзыве представитель Управления просил применить срок исковой давности, а также запросить сведения о страховании кредитной задолженности (л. д. 88-89, том 1).

Ответчик администрация городского округа Архангельской области «Северодвинск», надлежаще извещена (л. д. 66, том 2).

Третьи лица: нотариус общество с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект», Комитет по управлению муниципальным имуществом Администрации Северодвинска, ГКУ Архангельской области «Архангельский областной центр социальной защиты населения», надлежаще извещённых, в суд не явились, своих представителей не направили (л. д. 70, 71, том 2).

В ранее представленном сообщении директор ООО «СеверИнвестПроект» Сержанов К. С. сообщил, что Общество выступает в качестве страхового агента и не осуществляеть деятельность по страхованию. Каких-либо денежных средств либо документов от АО «СОГАЗ» по наступлению страхового случая в отношении указанного кредитного договора Смирнова В. А. Общество не получало (л. д. 173).

Начальник отдела правовой и кадровой работы ГКУ АО «Архангельский областной центр социальной защиты населения» Гончар Т. В. в письменном отзыве указала, что денежная сумма в размере 456 руб., выплаченная Смирнову В. А. в период с 01.02.2017 по 28.02.2017, перечислена на его счёт необоснованно уже после его смерти и подлежит возврату Учреждению (л. д. 78-79).

Участвующая в судебном заседании представитель АО «СОГАЗ» ..... на основании доверенности (л. д. 31-32, том 2), просила в удовлетворении исковых требований Банка к АО «СОГАЗ» отказать по изложенным в дополнительных пояснениях от 15.01.2024 основаниям (л. д. 28-29,том 2). Пояснила, что АО «СОГАЗ» договор в отношении застрахованного лица Смирнова В. А. на основании пункта 1.5 Договора страхования признало незаключённым.

Исследовав письменные материалы дела, представленные ответы на запросы суда, материалы дела ....., медицинские карты стационарного больного ..... стационарного больного Смирнова В. А., суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются.

Согласно части 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с частью 2 статьи 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит жилое помещение, находящееся на соответствующей территории. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ..... между АО «СЕВЕРГАЗБАНК» и Смирновым В. А. заключён договор потребительского кредита № ..... по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 51 867 руб. сроком до 18.07.2019 под 18 % годовых (л. д. 10-12).

24.01.2017 Смирнов В. А. умер.

Сумма задолженности по договору потребительского кредита за период с 26.08.2017 по 22.01.2020 составила 81 603 руб. 93 коп., из них: 50 173 руб. 10 коп., 31 430 руб. 83 коп. - проценты за пользование кредитом.

Обязательства по договору потребительского кредита Смирновым В. А. не были в полном объёме исполнены, в связи с чем по договору образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с расчётом, представленным истцом, задолженность по договору потребительского кредита за период с 26.08.2017 по 22.01.2020 составила 81 603 руб. 93 коп., из них: 50 173 руб. 10 коп., 31 430 руб. 83 коп. - проценты за пользование кредитом.

Согласно выписке из реестра наследственных дел, ответам нотариусов нотариального округа город Северодвинск Архангельской области наследственное дело к имуществу Смирнова В. А. не открывалось (л. д. 42, 45, 49, 51, 53, 62).

Наследственное имущество А. состоит из денежных средств на счетах в .....

Недвижимого имущества, транспортных средств, самоходной техники, маломерных судов на праве собственности у Смирнова В. А. не имелось (л. д. 47, 60, 64, 78, том 1).

.....

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Установив, что после смерти наследодателя никто из его наследников не обратился за принятием наследства, и не имеется сведений о фактическом принятии ими наследства, то имущество, оставшееся после его смерти, является выморочным.

В пунктах 34, 49 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В соответствии со статьёй 1183 ГК РФ право на получение подлежавших выплате наследодателю, но не полученных им при жизни по какой-либо причине сумм заработной платы и приравненных к ней платежей, пенсий, стипендий, пособий по социальному страхованию, возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, алиментов и иных денежных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, принадлежит проживавшим совместно с умершим членам его семьи, а также его нетрудоспособным иждивенцам независимо от того, проживали они совместно с умершим или не проживали (пункт 1).

Требования о выплате сумм на основании пункта 1 настоящей статьи должны быть предъявлены обязанным лицам в течение четырех месяцев со дня открытия наследства (пункт 2).

При отсутствии лиц, имеющих на основании пункта 1 настоящей статьи право на получение сумм, не выплаченных наследодателю, или при непредъявлении этими лицами требований о выплате указанных сумм в установленный срок соответствующие суммы включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях, установленных настоящим Кодексом (пункт 3).

.....

.....

Учитывая установленные по делу обстоятельства, в соответствии с пунктом 3 статьи 1183 ГК РФ, указанные суммы зачисленных на счёт Смирнова В. А. единовременной денежной выплаты включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях.

Кроме того, зачисленные на счёт суммы капитализации процентов по вкладу также вошли в состав наследственного имущества.

.....

.....

Таким образом, суд считает необходимым отказать во взыскании задолженности в пользу Банка с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и НАО, а также администрации городского округа Архангельской области «Северодвинск».

Как установлено в ходе рассмотрения дела, следует из материалов дела, при заключении кредитного договора от 19.07.2016 Смирнов В. А. выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» на условиях, предусмотренных «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23.10.2014, «Правилами страхования рисков, связанных с потерей работы», в редакции от ..... с которыми она ознакомлен и согласен, что подтверждается ее заявлением на страхование, обратившись с заявлением на страхование, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по Договору (л. д. 189, оборот - 181, том 1)

Таким образом, Смирнов В. А. выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, с Правилами был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью в Заявлении на страхование.

.....

По условиям договора страхования Смирнов В. А. является застрахованным лицом на сумму задолженности по кредитному договору, но не более 3 000 000,00 руб. по страховым рискам: «смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания произошедшего в течение срока страхования», «смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования в период страхового покрытия», «Установление Застрахованному лицу I или II группу инвалидности (в течение строка страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования» «Установление Застрахованному лицу I или П группы инвалидности (в течение строка страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия».

Выгодоприобретателем по Договору страхования по риску «Смерть застрахованного» назначено ПАО «БАНК СГБ» - в пределах суммы задолженности по кредитному договору, а части остатка страховой суммы после выплаты банку - наследники Смирнова В. А.

03.11.2023 в адрес АО «СОГАЗ» от АО «СЕВЕРГАЗБАНК» поступило заявление о страховой выплате в связи со смертью Смирнова В. А.

Письмом от 07.11.2023 АО «СОГАЗ» уведомило АО «Банк СГБ» о необходимости предоставления документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, приложив Памятку для Банка по обращению за страховой выплатой по договору страхования заемщиков кредитов.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в связи с чем суд полагает их установленными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплён в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённому президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Материалами дела подтверждается, что при обращении с заявлением о страховании, Смирнов В. А. указал, что ему известно, что договор страхования заключён в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23.10.2014, а также, что ему известно, что действия Правил обязательны для него, страхователя и страховщика.

Подписывая указанное заявление, Смирнов В. А. заявил, что он, в том числе, не страдает ..... При этом он подтвердил, что сведения, приведённые выше, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для включения его в список застрахованных лиц по договору страхования и необходим для оценки степени риска. Он понимает, что в случае несоответствия его параметрам, указанным в настоящем заявлении, договор в отношении него будет считаться незаключённым, и страховые выплаты в отношении него по данному договору не производятся.

Согласно пункту 3.3.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утверждённых АО «СОГАЗ», страховым случаем является «Смерть в результате заболеваний», под которым понимается смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (л. д. 193, оборот, том 1).

Не являются застрахованными случаи, указанные в пунктах 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 Правил, вызванные заболеваниями, диагностированными у застрахованного лица до начала срока страхования, заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица на дату начала срока страхования, но о которых не было сообщено страховщику при принятии на страхование данного застрахованного лица (пункт 3.9 Правил)

Пунктом 1.5 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней № 15LA1010 от 05.05.2015, заключенным между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» определены условия, в соответствии с которыми заёмщики кредита могут быть застрахованы и 1.5 указанного договора по договору могут быть застрахованы лица, если на момент включения их в Список застрахованных лиц, они не страдают .....

В соответствии с пунктом 1.5 Договора, в случае несоответствия лица критериям, указанным в настоящем пункте, Договор в отношении данного лица считается не заключенным, при этом, уплаченная за такое лицо страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объёме, страховые выплаты по такому лицу не производятся (л. д. 115-119, том 1).

Аналогичные условия отражены и в заявлении на страхование, подписанном Смирновым В. А. ..... что подтверждает, что с условиями, при соблюдении которых он может быть включён в список застрахованных лиц, на момент присоединения к договору страхования он был ознакомлен и согласен.

.....

.....

Таким образом установлено, что при заключении договора личного страхования Смирнов В. А., сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, и эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику, что свидетельствует о незаключённости договора страхования.

При таких обстоятельствах основания для возложения на АО «СОГАЗ» обязанности по выплате страхового возмещения Банку у суда отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ..... ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.02.2024.