Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-108/2023 от 03.04.2023

Мировой судья: Левко А.М.

№ 11-108/2023                                                                         29 мая 2023 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Дугиной Н.В.,

при секретаре Ходовой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2594/2022-18 по апелляционной жалобе Матуса Евгения Александровича на решение мирового судьи судебного участка № 18 Санкт-Петербурга от 28 декабря 2022 года по иску Матуса Евгения Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Матус Е.А. обратился в судебный участок № 18 Санкт-Петербурга с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в котором просил взыскать с ответчика денежные средства в качестве суммы возврата части уплаченной страховой премии в размере 56 031 руб.00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1648 руб. 70 коп., денежную компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате услуг адвоката в сумме 40 000 руб. 00 коп., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 30.09.2021 на основании заявления о предоставлении кредита и открытия банковского счета № XXX ему был выдан кредит на сумму 375 600 руб. сроком до 21.09.2026, под 11,3% годовых. При выдаче кредита, сотрудник ПАО «МТС-Банк» просил истца дать согласие на оформление полисов в ООО «СК «Ренессанс жизнь» для получения пониженной ставки по кредиту. Истец дал согласие, предварительно поинтересовавшись в разнице кредитной ставке. Согласно сведениям, полученным от сотрудника ПАО «МТС-Банк», процентная ставка по кредиту в случае отказа истца от страхования составляет 16,7%. Заинтересованный в получении кредита под минимальный процент (11,7%), ориентируясь на рекомендации банка, истец дал согласие на оформление необходимого пакета страховок, способных обеспечить минимальный процент по выдаваемому кредиту. 01.10.2021 истцу стало известно о том, что с его счета в ПАО «МТС-Банк» списаны денежные средства в сумме 75 600 руб. в качестве оплаты страховой премии за 2 страховых полиса: полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита    XXX – страховая премия в размере 57 600 руб., полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита XXX - страховая премия в размере 18 000 руб. 00 коп. 19.11.2021 истец полностью исполнил обязательства по возврату кредита, в этот же день обратился в страховую компанию с целью досрочного расторжения договора и возврате страховых премий; заявление о расторжении договора страхования XXX зарегистрировано за № XXX заявление о расторжении договора страхования XXX зарегистрировано за № XXX. 22.11.2021 истцом получены денежные средства в сумме 17 507 руб. 00 коп. в качестве возврата части страховой премии в связи с расторжением договора № XXX по договору страхования XXX был дан немотивированный отказ. 21.01.2022 истец направил в адрес ответчика досудебную претензию, в ответ на которую ответчик указал, что договор страхования XXX расторгнут 19.11.2021 на основании заявления истца, отказав в возврате части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от 03.08.2022 Матусу Е.А. отказано в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением мирового судьи судебного участка XXX Санкт-Петербурга от 28 декабря 2022 года исковые требования оставлены без удовлетворения, с указанием на то, что истец выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях, при этом истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

Не согласившись с указанным решением, истец представил апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, считает решение суда незаконным и необоснованным.

Истец в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю - Смирновой К.М., действующей на основании доверенности, которая в судебное заседание явилась, доводы, изложенные в апелляционной жалобе поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, возражений на апелляционную жалобу не представил, извещался в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Василеостровского районного суда, стороны сведений об уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд апелляционной инстанции, выслушав представителя истца, определив в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы жалобы, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке предусмотрены п. п. 1, 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и подтверждается материалами дела,, что 30.09.2021 истцом в ПАО «МТС-Банк» подано заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета XXX от 30.09.2021, в котором он просит предоставить кредит в сумме 375 600 руб., открыть на его имя счет в рублях (Счет-1), а также Счет-2 в соответствии с условиями раздела 2 заявления и осуществить перевод суммы предоставляемого кредита со Счета-1 на Счет-2. Согласно п. 2.2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета    № XXX от 30.09.2021 содействие банка в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (Страхование заёмщиков потребительских кредитов) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе 4 (риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность застрахованного I и II группы») страховая премия составляет 57 600 руб., и по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофа». Страховая премия по которой составляет 18 000 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования со Счета-1.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 30.09.2021, заключенным между Матусом Е.А. <данные изъяты>» (сформирован на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета <данные изъяты>), Матусу Е.А. предоставлен кредит в сумме 375 600 руб., сроком до 21.09.2026 с уплатой процентов за пользование займом 11,7% годовых.

П.4 договора предусмотрено, что в случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы) в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и если Заёмщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с Процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 16,7%.

30.09.2021 между Матусом Е.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита заключены договоры страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита XXX «Программа 4XXXПрограмма 5» со сроками страхования с 30.09.2021 по 30.09.20. Сумма страховой премии по договорам страхования была уплачена истцом в полном объеме за счет кредитных денежных средств.

В соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № XXX «Программа 4» страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), «Инвалидность застрахованного I и II группы» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), страховая сумма 300 000 рублей, страховая премия 57 600 руб.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнены истцом в полном объеме 19.11.2021. В этот же день истец направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявления о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита XXX «Программа 4», однако ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <данные изъяты> заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от XX.XX.XXXX XXX-ОД, которые являются его неотъемлемой частью.

В соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита XXX «Программа 4» страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), «Инвалидность застрахованного I и II группы» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), страховая сумма 300 000 рублей, страховая премия 57 600 руб.

В соответствии с п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) Страховщика на основании п. 8.3.3 настоящих Полисных условий (п.11.2.1); по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п.11.2.2).

Согласно п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрен, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

18.01.2022 истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от 31.01.2022 № 1767/2022 ответчик уведомил истца о том, что заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 1026029204 прекращен с 19.11.2021 в связи с заявлением истца, а также отказал в возврате страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <данные изъяты> от 03.08.2022, по результатам рассмотрения обращения Матуса Е.А., в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано.

Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований не согласиться с выводами мирового судьи, по следующим основаниям, и указывает на то, что вопреки доводам апелляционной жалобы, результат разрешения судом данного спора находится в соответствии с содержанием норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, и установленными судом обстоятельствами.

Так, мировой судья суд установив, что факт заключения или отказа истца от заключения договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита XXX «Программа 4» не предлагало получение истцом потребительского кредита на иных условиях его предоставления, размер страховой суммы не связан с размером задолженности, банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту, обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, заключенному между истцом и ПАО «МТС-Банк».

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату, а также то, что имеет место неразрывность юридической связи договора страхования и кредитным договором, оформленным истцом в ПАО «МТС-Банк», основаны на иной оценке условий договора страхования.

Так, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

В данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен; с учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от XX.XX.XXXX XXX-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора не обращался, соответствующее заявление было подано лишь XX.XX.XXXX, то есть за пределами 14-дневного срока, ввиду чего истец не вправе требовать от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по смыслу условий полиса страхования и положений действующего гражданского законодательства возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, учитывая то, что истец пропустил указанный выше четырнадцатидневный срок, в связи с чем предусмотренных договором страхования оснований для возврата страховой премии также не имеется, а досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Вопреки доводам жалобы, страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в связи с чем доводы истца о том, что страховая сумма подлежит возвращению истцу в случае досрочной выплаты кредита мотивированно отклонены мировым судьей, поскольку из условий кредитного договора не следует, что заключение договора страхования жизни и здоровья является обязательным для истца, процентная ставка по кредиту также не зависит от факта заключения договора страхования по Программе 4.

Доводы истца о том, что истец не имел фактической возможности ознакомиться с программой страхования, при заключении договора при использовании электронной подписи, судом апелляционной инстанции также признается несостоятельным, поскольку в тексте страхового полиса содержатся ссылки на электронные страницы информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с соответствующими Правилами страхования.

Истец не привел доводов в пользу того, что он по объективным причинам был лишен возможности ознакомиться с данными документами предложенным ответчиком способом и не представил доказательств того, что он требовал у страховщика представить ему Правила страхования в письменном виде, но получил отказ. Кроме того, истец не был лишен права отказаться от договора страхования в течение четырнадцатидневного срока, установленного Указанием Центрального банка Российской Федерации от XX.XX.XXXX N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", между тем, указанных действий своевременно не произвел.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании и применении действующего законодательства, ошибочном толковании норм материального права, по существу сводятся к переоценке выводов суда, мотивированных и подробно изложенных в постановленном решении, в связи с чем, не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции.

Суд первой инстанции правильно распределил бремя доказывания, определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и применил нормы материального и процессуального права, действующего на момент события, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, а потому решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327-330, 335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного мирового судьи судебного участка № 18 Санкт-Петербурга от 28 декабря 2022 года по иску по иску Матуса Евгения Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии, – оставить без изменения, апелляционную жалобу Матуса Евгения Александровича – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Третий кассационный суд общей юрисдикции, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции в течение шести месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Судья:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02 июня 2023 года