Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-392/2023 ~ М-235/2023 от 15.03.2023

                                          УИД 16RS0039-01-2023-000280-08

                                                                   Дело №2-392/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июля 2023 года                                                                         город Заинск

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Исаичевой В.П.

при ведении протокола помощником судьи Стрелковой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Т.Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                 установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Терегуловой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между АО «Тинькофф Банк» и Т.Л.А.был заключен договор кредитной карты №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 105000,00 рублей. Составными частями, заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор: индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее-тарифы), условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования, указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считает зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным. Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Так на дату направления в суд настоящего заявления задолженность умершего пред банком составляет 57 165,97 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) -55 435,80 рублей, сумма процентов -1 730, 17 рублей. Банку стало известно о смерти Т.Л.А. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации после смерти Т.Л.А. открыто наследственное дело к ее имуществу. Просят взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества Т.Л.А. просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга - 57 165,97 рублей, из которых просроченная задолженность-55 435,80 рублей, 1 730,17 рублей-просроченные проценты и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 914, 98 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Привлеченный в качестве соответчика дочь умершей Т.Л.А. –Асылова Г.М., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, ранее в судебных заседаниях 15.05.2023 года исковые требования не признала, указав, что ее мать была застрахована и в данном случае задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании. Об этом она уведомила банк, и ей сказали, что банк сам направит сведения в страховую компанию. Заболевание у матери было обнаружено в мае 2022 года, и она скоропостижно скончалась. Ей со страховой компании пояснили, что она должна им направить свидетельство о праве на наследство, и они сами направят страховое возмещение в банк и тем самым закроют задолженность по кредитному договору. В судебном заседании 06 июня 2023 года пояснила, что ей было выплачено страховое возмещение, которым она оплатила долг по кредитному договору, о чем предоставила квитанцию. Не согласна на возмещение судебных расходов, так как изначально банк должен быт предъявить требования к страховой компании, а не к ней.

Привлеченный в качестве соответчика акционерное общество «Тинькофф Страхование», надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отзыв на исковое заявление и на неоднократные запросы по предоставлению документов на страхование, в суд их не представил.

Часть 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагает на лиц, участвующих в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Ответчик был обеспечен в полном объёме возможностью участвовать в судебном заседании, реализовать свое право на защиту.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 №13 «О применении норм гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом суд полагает, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Причина неявки ответчиков суду не известна, просьбы о рассмотрении дела в их отсутствие не поступило. Суд, с учетом согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ в отношении ответчика в порядке заочного производства и в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 28.08.2019 года между АО "Тинькофф Банк" и Т.Л.А. заключен договор о предоставлении кредитной карты №, с лимитом кредитования в размере 300000 рублей на основании акцепта предложенной оферты. Моментом заключения договора считается день активации кредитной карты либо зачисления денежных средств на счет заемщика.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условий и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с тарифами по кредитным картам по тарифному плану ТП7.34. Базовая процентная ставка по кредиту на покупки в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, на покупки, при условии оплаты минимального платежа, - 29,9% годовых, при снятии наличных и прочим операциям, в том числе при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых.

Тарифами предусмотрено, что минимальный платеж составляет не более 8% от суммы задолженности, при его минимуме в 600 рублей, который рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке.

Пунктами 4.1, 4.2 условий предусмотрены операции, для совершения которых может быть использована карта.

С учетом пункта 7.2.2 данных условий держатель должен осуществлять операции по картсчету, в том числе с использование расчетной карты и /или ее реквизитов и/или Токена только в пределах платежного лимита. За пользование разрешенным овердрафтом банком взимается плата в соответствии с тарифным планом (пункт 5.8).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. При этом, заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно тарифам банка размер штрафа за неуплату минимального платежа, составляет: в первый раз - 590 рублей. Также Тарифами предусмотрен размер неустойки при неоплате минимального платежа, который составляет 19% годовых.

Обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены банком надлежащим образом. Также кредитная карта передана заемщику и активирована последним.

Таким образом, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Между тем, заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, оплату минимальных платежей в предусмотренные договором сроки не производил.

Банком был выставлен заключительный счет по кредитной карте, согласно которому размер задолженности по состоянию на 03.07.2022 составляет 57 165,97 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) -55 435,80 рублей, сумма процентов -1 730, 17 рублей.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее их исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщик Т.Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти Т.Л.А. задолженность по кредитной карте в полном объеме наследниками не погашена, что не оспаривалось в рамках рассмотрения дела ответчиком Асыловой Г.М., указав, что поскольку заемщик была застрахована, задолженность по кредитной карте должны быть погашена страховой компанией.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, АО "Тинькофф Банк" была рассчитана задолженность по кредитной карте по состоянию на 03.07.2022 в размере 57 165,97 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) -55 435,80 рублей, сумма процентов -1 730, 17 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности на иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследникам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, то наследники, принявшие наследство, становятся солидарными должниками по такому обязательству и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В рамках рассмотрения дела судом установлено, что после смерти Т.Л.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ нотариусом заведено наследственное дело, согласно которому наследником по закону первой очереди, принявшей ее его наследство, является Асылова Г.М. Нотариусом наследнику выдано свидетельства о праве на наследство по закону.

Иных наследников, в том числе фактически принявших наследство после смерти Т.Л.А., судом не установлено.

Вместе с тем, как следует из представленных истцом документов (анкеты-заявления), заемщик Т.Л.А. выразила согласие на присоединение к "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" согласно заключенному между банком и АО "Тинькофф Страхование" договору добровольного коллективного страхования от 04.09.2013 года №

В рамках указанной программы страхования заемщикам АО "Тинькофф Банк" предоставляется страховая защита на случай наступления событий, в том числе: смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая или в результате болезни. При этом на включение в Программу страхования принимаются лица с инвалидностью 1, 2, 3 группы только по риску смерть, наступившая в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала страхового периода застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

Согласно условиям страхования по "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" страховой риск болезнь - это диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

При этом страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при заключении кредитного договора.

Согласно условиям договора выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Из актовой записи о смерти Т.Л.А. (л.д. 122) следует, что смерть последней наступила вследствие: новообразование злокачественное вторичное прямой кишки, новообразование злокачественное первичное места перехода плоского эпителия в цилиндрический в шейке матки.

Исходя из условий страхования и установленных обстоятельств смерти Т.Л.А., для признания данного страхового события страховым случаем (смерь в результате болезни) необходимо установление факта диагностирования указанной болезни не ранее даты первичного подключения к программе страхования.

Из амбулаторной карты больного Т.Л.А., следует, что впервые с болями в животе и выделении слизи при дефекации Т.Л.А. обратилась на прием в больницу 21.04.2022, был выставлен диагноз: «образование кишечника?», была направлена в Республиканский клинический онкологический диспансер, где находилась на стационарном лечении с 07.06.2022 по 15.06.2022, выписана с улучшением. Диагноз Рак шейки матки 3 стадия, 2 клиническая группа, острая кишечная непроходимость.

Сведений об обращениях Т.Л.А. в иные медицинские организации в материалы дела не представлено.

Таким образом, из представленных документов следует, что смерть Т.Л.А. наступила в результате заболевания, ранее не диагностированного, в том числе до даты первичного подключения последнего к программе страхования 28.09.2019 года.

С учетом изложенного, а также исходя из условий "Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", суд оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьями 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает наступившее страховое событие - смерть Т.Л.А. в результате болезни страховым случаем.

Согласно условиям страхования выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая является - клиент (заемщик), а в случае его смерти его наследники, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

При наступлении страхового события, в том числе по риску "Смерть", родственникам заемщика необходимо сообщить страхователю (банку) в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, а также представить необходимые документы для страховой выплаты.

В ходе судебного разбирательства наследники заемщика- Асылова Г.М. пояснила, что о наступлении смерти Т.Л.А. она сообщили банку, обратилась в АО "Тинькофф Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая. Доказательств того, что АО "Тинькофф Страхование" произвело страховую выплату по наступившему страховому случаю на момент рассмотрения спора, соответчиком АО "Тинькофф Страхование" материалы дела не представлено.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся страхователем или выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя (данная позиция нашла свое отражение в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 19.04.2022 года N 19-КГ 22-2-К5).

Договором №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, заключенным 04.09.2013 года между АО "Тинькофф страхование" и АО Банк "Тинькофф кредитные системы" (в настоящее время АОАО «Тинькофф Банк»), предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь/выгодоприобретатель обязан в срок не более 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющем признаки страхового случая, уведомить страховщика об этом.

Пунктами 10.2, 10.2.1. данного договора предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованное Лицо, Выгодоприобретатель) обязан: в срок не более 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющем признаки страхового, известить о нем Страховщика.

Таким образом, согласно приведенным общим условиям страхования и условиям коллективного договора, заключенного между страховщиком и страхователем, которым является банк, последний при наступлении смерти заемщика имеет право наряду с выгодоприобретателями, которыми являются наследники умершего заемщика, обратиться с уведомлением о наступлении страхового события к страховщику.

Однако доказательств того, что АО "Тинькофф Банк", как страхователь, при получении сведений о смерти заемщика Т.Л.А. совершил действия по обращению к страховщику для установления обстоятельств наступления страхового случая, суду не представлено.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора заемщик Т.Л.А. была присоединена к "Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней", при этом, смерть Т.Л.А. наступила в результате болезни, ранее не диагностированной до заключения договора страхования, что свидетельствует о наступлении страхового случая, при этом банк, являясь страхователем по договору не уведомил страховщика о наступлении указанного события, как и не уведомил наследников о наличии договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, обратился в суд с исковым заявлением к наследникам умершего заемщика, то суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является АО "Тинькофф Страхование".

Согласно условиям добровольного страхования страховая сумма установлена в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счет выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. При этом выплата по риску "смерть" производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Как следует из заключительного счета, выставленного банком, по состоянию на 03.07.2022 года (дата смерти Т.Л.А.) задолженность по кредитной карте №, составляет 57 165,97 рублей, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) -55 435,80 рублей, сумма процентов -1 730, 17 рублей.

Эта же сумма истребуется банком в рамках рассмотрения настоящего спора с надлежащего ответчика.

Поскольку суд пришел к выводу, что по заключенному Т.Л.А. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 28.08.2019 года, договору страхования наступил страховой случай "смерть в результате болезни", при этом, размер задолженности по состоянию на дату смерти заемщика, не превышает сумму страховой выплаты, то суд считает необходимым взыскать с АО "Тинькофф Страхование" в пользу истца страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 57 165,97 рублей.

В части требований предъявленных к наследнику умершей- А.Г.И., суд отказывает в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.

Учитывая, что требования банка удовлетворены к ответчику АО "Тинькофф Страхования", то расходы по возмещению понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины подлежат возмещению указанным ответчиком в сумме 1 914 рублей 98 копеек.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                             решил:

исковые требования акционерного общества акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Т.Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества "Тинькофф Страхование» (ИНН 7704082517, ОГРН 1027739031540) в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" (ИНН 7710149679, ОГРН 1027739642281), страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитной карте № от 28.08.2019 года по состоянию на 03.07.2022 в размере 57 165 (пятьдесят семь тысяч сто шестьдесят пять) рублей 97 копеек, из которых: сумма основного долга -55 435 (пятьдесят пять тысяч четыреста тридцать пять) рублей 80 копеек, сумма процентов -1 730 (одна тысяча семьсот тридцать) рублей 17 копеек.

Взыскать с акционерного общества "Тинькофф Страхование" (ИНН 7704082517, ОГРН 1027739031540) в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" (ИНН 7710149679, ОГРН 1027739642281 в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 1914 рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества "Тинькофф Банк" отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                     Исаичева В.П.

Мотивированное решение составлено 14 июля 2023 года.