Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1326/2023 от 28.08.2023

Дело №2-1326/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации (Заочное)

г. Дербент                                 27 октября 2023 года

Дербентский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Исакова А.М., при секретаре Сулеймановой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Дербенте гражданское дело №2-1326/20213 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Исмаилову Рустаму Шамсудиновичу, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на залог,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, обратилось в суд с вышеуказанным иском к Исмаилову Рустаму Шамсудиновичу.

В обоснование иска указало, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 12.08.2022 выдало кредит Исмаилову Рустаму Шамсутдиновичу (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 3 536 000,00 руб. на срок 360 мес. под 10.9% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Жилой дом площадью 118,2 кв. м., с кадастровым номером № и Земельный участок общей площадью 600 +/- 17 кв. м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, v возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 12.09.2022 по 12.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 821 079,81 руб., в том числе: просроченные проценты - 285 079,81 руб., просроченный основной долг - 3 536 000,00 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд, не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 001 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 800 800,00 руб.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества Истцом была проведена оценка, в связи с чем расходы Истца составили 2 400,00 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ” случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с чем истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 12.08.2022; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Исмаилова Рустама Шамсудиновича: задолженность по кредитному договору № от 12.08.2022 за период с 12.09.2022 по 12.05.2023 (включительно) в размере 3 821 079,81 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 305,40 руб.; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400,00 руб.; Всего взыскать: 3 856 785 рублей 21 копейка; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом площадью 118,2 кв. м, с кадастровым номером № и Земельный участок общей площадью 600 +/- 17 кв. м с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 800 800,00 руб.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Исмаилов Р.Ш. в судебное заседание не явился, судебные извещения о месте и времени разбирательства дела, направленные по месту его регистрации, возвращены с отметкой Почты России «отсутствие адресата».

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67). Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

Судом определено рассмотреть дело в соответствии со ст. ст. 167, 233-235 ГПК РФ в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ” случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу пункта 2 статьи 341 ГК РФ, если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В соответствии с п. 1 ст. 131 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ч. 6 ст. 1 Федерального закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" государственной регистрации подлежат право собственности и другие вещные права на недвижимое имущество и сделки с ним в соответствии со ст. ст. 130, 131, 132, 133.1 и 164 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случаях, установленных федеральным законом, государственной регистрации подлежат возникающие, в том числе на основании договора, либо акта органа государственной власти, либо акта органа местного самоуправления, ограничения прав и обременения недвижимого имущества, в частности сервитут, ипотека, доверительное управление, аренда, наем жилого помещения.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 12.08.2022 согласно кредитному договора №, ПАО Сбербанк выдало кредит Исмаилову Рустаму Шамсутдиновичу в сумме 3 536 000,00 руб. на срок 360 мес. под 10.9% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилой дом площадью 118,2 кв. м, с кадастровым номером № и Земельный участок общей площадью 600 +/- 17 кв. м с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств, перечислив денежные средства в полном объеме.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 12.09.2022 по 12.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 821 079,81 руб., в том числе: просроченные проценты - 285 079,81 руб, просроченный основной долг - 3 536 000,00 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Договором купли продажи от 12.08.2022 установлено, что ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>, (продавец) с одной стороны и Исмаилов Рустам Шамсутдинович, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес> ( покупатель) с другой стороны заключили договор, о том, что продавец продал, а покупатель купил в собственность недвижимое имущество – земельный участок и жилой дом. Земельный участок общей площадью 600+/-17 кв.м, с кадастровым номером №, жилой дом площадью 118.2 кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>. Стоимость объекта составляет 5440000 рублей, из которых участок- 200000 рублей 00 копеек, дом – 5240000 рублей 00 копеек.

Согласно расчету задолженности по договору от 12.08.2022 №, по состоянию на 12.05.2023, общая задолженность по договору составляет 3828839, 11 рублей.

Материалами дела подтверждается, что Исмаилов Р.Ш. добровольно принял на себя обязательства залогодателя, вместе с тем уклоняется от своих обязательств согласно кредитному договору № от 12.08.2022, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требование о признании за ПАО Сбербанк право залога (ипотеки) в силу закона по кредитному договору от 12.08.2022 на земельный участок и жилой дом, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 335 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должника, обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущества (залогодателя).

Согласно ч. 2 ст. 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В силу статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе в имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

В соответствии со статьями 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному за обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущество (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненного просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 11 кредитного договора № от 12.08.2022, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объект недвижимости, указанного в п. 12 Договора – жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

В ходе рассмотрения дела установлено, что собственником данного объекта недвижимости является Исмаилов Р.Ш., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объектах недвижимости от 12.04.2023.

Согласно заключение эксперта №, об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома площадью 118.2 кв.м, с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 600+/-17 кв.м, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объектов оценки составляет 1001000 (один миллион одна тысяча) рублей, ликвидационная стоимость 831000 (восемьсот тридцать одна тысяча) рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, в соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в закладной.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной девяносто процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании представленного в суд отчета об оценке, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 2 456 000.00 рублей (80% от рыночной стоимости).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, суд полагает заложенное имущество подлежащим реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию размер государственной пошлины, оплаченной при подаче иска, в размере 33 305, 40 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, место нахождения: <адрес>, дата государственной регистрации 20.06.1991, ОГРН №, ИНН № - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.08.2022, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанки с Исмаиловым Рустамом Шамсудиновичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, паспорт серия №.

Взыскать с Исмаилова Рустама Шамсудиновича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 12.08.2022 за период с 12.09.2022 по 12.05.2023 (включительно) в размере 3 821 079 рублей 81копейку.

Взыскать с Исмаилова Рустама Шамсудиновича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 (две тысячи четыреста) рублей.

Обратить взыскание на объекты недвижимости в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от 12.08.2022: жилой дом площадью 118,2 кв. м, с кадастровым номером 05:07:000100:448 и земельный участок общей площадью 600 +/- 17 кв. м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, с установлением, начальной продажной цены в размере - 800800,00 (восемьсот тысяч восемьсот) рублей, с определением способа реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Исмаилова Рустама Шамсудиновича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 305,40 ( тридцать три тысячи триста пять) рублей 40 копеек;

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                       А.М. Исаков

Решение в окончательной форме принято 27.10.2023.