Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1209/2024 ~ М-311/2024 от 09.02.2024

УИД: №

Дело № 2-1209/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нейва» к Поповой М.С. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нейва» (далее ООО ПКО «Нейва») обратилось в суд с иском к Поповой М.С. о взыскании задолженности по договору займа № от 09.12.2022 по состоянию на 19.01.2024 в размере 89 855,73 руб. (в том числе 31 488,36 руб. - сумма основного долга; 58 367,37 руб. – проценты за пользование займом); взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 292% годовых с 20.01.2024 по дату фактического погашения займа; расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 895,67 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.09.2023 между ООО МФК «Займ Онлайн» и ООО «Нейва» (переименовано в ООО ПКО «Нейва») заключен договор уступки прав требований №, на основании которого к истцу перешли права требования по договорам займа, в том числе право требования к заемщику Поповой М.С. по договору займа № от 09.12.2022.

Договор займа заключен между ответчиком и ООО МФК «Займ Онлайн» в порядке, предусмотренном Правилами предоставления займов (микрозаймов) МФК, размещенными на официальном сайте МФК в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи и последующего предоставления МФК суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами.

На основании договора займа ответчику были предоставлены денежные средства с итоговым крайним сроком возврата денежных средств 07.07.2023 года. Полная стоимость займа, порядок начисления процентов за пользование займом, а также порядок начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств, предусмотрены Договором займа.

Общество исполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора займа не исполняет обязательства по возврату полученной суммы займа и уплате процентов за пользование займом.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на отзыв ответчика указал, что с учетом ограничения действующим законодательством максимального начисления размера процентов и различных мер ответственности по потребительскому кредиту (не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), в данном случае сумма процентов не может превышать 97560 руб., при том что ко взысканию предъявлено 58367,37 руб.

Ответчик Попова М.С. в судебном заседании не участвовала, направила ходатайство о рассмотрении в её отсутствие Согласно представленным возражениям просит требования истца удовлетворить частично, признать за ответчиком задолженность в размере основного долга в сумме 31 488,36 руб., снизить размер процентов до разумных пределов, а неустойку уменьшить до ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями статьи 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 6 указанного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты на предоставление займа от 09.12.2022 между ООО МФК «Займ Онлайн» и Поповой М.С. заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого Поповой М.С. предоставлен займ в размере ....... руб., со сроком действия договора, сроком возврата кредита (займа) – до даты полного фактического погашения, ....... дней, с процентной ставкой - .......% годовых; вид займа – на любые цели; размер процентной ставки – .......% за каждый день пользования Займом.

Согласно графику размер ежемесячного платежа составлял ....... руб. (последний платеж ....... руб.) и подлежал уплате в срок до ....... числа следующего месяца (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ) (том 1 л.д. 10).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и/или уплате процентов по займу Компания вправе взимать неустойку в размере .......% годовых на сумму просроченного основного долга по Договору в соответствии с Тарифами Компании (п.12 договора).

Способ получения займа Клиентом – счет Клиента указанный в Заявлении о выборе и способа предоставления займа.

09.12.2022 ООО МФК «Займ Онлайн» на расчетный счет Поповой М.С. перечислена сумма займа в размере ....... руб. (том 1 л.д.17).

По заявлению Поповой М.С. в счет оплаты предоставляемой АО «АльфаСтрахование» услуги в соответствии с полисом страхования № от 09.12.2022, заключенного между Поповой М.С. АО «АльфаСтрахование» удержана сумма в размере 3 024 руб. из подлежащей перечислению суммы в размере 39 024 руб. (том 1 л.д.18).

Согласно справке о движении денежных средств Поповой М.С. 09.01.2023 года уплачена сумма 13030 руб., 10.02.2023 уплачена сумма в размере 13063,47 руб., из которых сумма 18557,83 руб. зачтена в проценты, сумма в размере 7535,64 руб. в основной долг, что соответствует графику платежей (том 1 л.д. 17 оборот).

Доказательств внесения ответчиком иных платежей суду в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса российской федерации не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

27.09.2023 года между ООО МФК "Займ Онлайн" и ООО «Нейва» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по договорам займа, заключенным между цедентом и заемщиком.

Согласно приложение 1 к Договору уступки прав требования к ООО «Нейва» в том числе перешло право требования к Поповой М.С. по кредитному договору № от 09.12.2022 года.

19.10.2023 года в адрес ответчика истцом было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа от 09.12.2022 года, ООО «Нейва» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 Кировского судебного района г.Перми за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа.

30.11.2023 года мировым судьей судебного участка № 3 Кировского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с Поповой М.С. задолженности по договору займа № от 09.12.2022 года за период с 27.09.2023 года по 02.11.20223 в размере 81 147,31 руб., в том числе 31 488,36 руб.- основной долг, 49 046,81 руб. – проценты, 612,14 руб. – неустойка; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1317,21 руб.

В связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением от 21.12.2023 года судебный приказ № отменен.

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона N 151-ФЗ от 02.07.2010 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом РФ, упомянутым Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном указанным Федеральным законом. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Согласно ч.11 ст. 6 ФЗ Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ на дату заключения договора) "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительского кредита, в том числе для микрофинансовых организаций, опубликованы на официальном сайте Банка России cbr.ru в разделе "Статистика" в подразделе "Банковский сектор".

Для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами по категории "потребительские микрозаймы без обеспечения" от 61 дня до 180 дней включительно, свыше 30 000 руб., среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России в размере 315,341%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - в размере 365,000%.

Согласно договору потребительского займа от 09.12.2022 года процентная ставка составляет 292% годовых, полная стоимость займа – 292,024%, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Согласно части 24 статьи 5 Закона N 353 (вступившая в законную силу с 1 января 2020 года) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, поскольку договор по настоящему делу заключен 09.12.2022 на 180 календарных дней, в связи с чем сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), что в данном случае составляет 58 536 руб. (39 024 руб. х 1,5).

В соответствии с расчетом истца задолженность по состоянию на 19.01.2024 года составляет 89 855,73 руб. (в том числе 31 488,36 руб. - сумма основного долга; 58 367,37 руб. – проценты за пользование займом).

Представленный истцом расчет задолженности по договору займа судом не принимается, поскольку осуществлен без учета законодательного ограничения максимального начисления размера процентов и различных мер ответственности по потребительскому кредиту, а также произведенных ответчиком платежей, в связи с чем суд считает необходимым произвести свой расчет задолженности.

Из справки о движении денежных средств следует, что ответчиком произведены платежи в общем размере 26087,47 руб., из которых сумма 18557,83 руб. зачтена в погашение процентов, сумма 7535,64 руб. - в погашение основного долга.

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 31488,36 руб. (39024-7535,64), по процентам 39978,17 руб. (58536 – 18557,83 руб.).

Каких-либо иных платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено.

При этом договорные проценты за пользование займом снижению не подлежат, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Кроме того, предусмотренные договором проценты не превышают рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в IV квартале 2022 года.

Также не принимаются во внимание доводы ответчика, что неисполнение договора займа связано с возникшими финансовыми трудностями, поскольку это не имеет юридического значения при рассмотрении дела, данные обстоятельства не освобождают ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по уплате договорных процентов по договору займа, при том, что вопреки утверждениям ответчика требование о взыскании неустойки к нему не предъявляются.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком Поповой М.С. (заемщиком) существенно нарушены условия договора займа – сроки уплаты ежемесячных периодических платежей, суд считает, что требования истца о возврате суммы займа с причитающимися процентами, обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 71466,53 руб. (в том числе 31488,36 руб. - сумма основного долга; 39978,17 руб. – проценты за пользование займом).

При этом суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности по ставке .......% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения займа, поскольку проценты, взыскиваемые на будущее время ограничены полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (58 536 руб.), лимит которых с учетом взысканных по решению суда суммы процентов (39978,17) и произведённой ответчиком оплат (18557,83) исчерпан.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2 895,67 руб., (по платежному поручению от 23.01.2024 в размере 1578,46 руб., по платежному поручению от 13.11.2023 в размере 1317,21 руб.).

Судом признаны обоснованными требования истца на сумму 71466,53 руб., что составляет 79,53% от заявленных требований.

При таких обстоятельствах, сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 2302,93 руб. (2895,67х79,53%).

Руководствуясь ст. ст. 194 –199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нейва» удовлетворить частично.

Взыскать с Поповой М.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нейва» (ИНН 7734387354, ОГРН 1167746657033) задолженность по договору займа № от 09.12.2022 года в размере 71 466,53 руб. (в том числе: основной долг – 31 488,36 руб., проценты за пользование займом – 39978,17 руб., ), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 302,93 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья                                        Н.М. Швец    

Мотивированное решение составлено 03 июня 2024 года