Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3256/2023 ~ М-2467/2023 от 11.05.2023

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.

при секретаре судебного заседания Спириной С.Н.,

с участием истца Гужанкова Г.М.,

рассмотрев «ДД.ММ.ГГГГ года в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску Гужанкова Г.М. к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

установил:

Гужанков Г.М. обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ года при заключении кредитного договора № с АО «РН Банк» сообщили о необходимости заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК Кардиф», таким образом, истец вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО «СК «Кардиф». Стоимость страхового полиса составила 188 866 рублей и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 1 183 371 рублей, установленные договором проценты, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец обратился в страховую компанию с письмом о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 124 958 рублей, однако в возврате было отказано. На претензию от ДД.ММ.ГГГГ также последовал отказ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с жалобой в Роспотребнадзор. С отказом Службы финансового уполномоченного не согласен.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу неиспользованной части страховой премии в размере 124 958 рублей, штраф в размере 62 479 рублей (50 % от стоимости ущерба), почтовые расходы в размере 354 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен АО «РН Банк», Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Истец Гужанков Г.М., в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Третьи лица, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в процесс не явились, представили свои объяснения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просили отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гужанков Г.М. и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 183 371 рублей под 8,5% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ согласно индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам договор страхования от несчастных случаев и болезней сторонами которого являются заемщик и ООО «СК Кардиф», являются обязательным условием кредитования (п.9). При наличии Договора страхования от несчастных случаев и болезней сторонами которого являются заемщик и ООО СК «КАРДИФ», стороны кредитных отношений установили условие о снижении ставки до 8,5% годовых за пользование траншем.

Как следует из п.12 условий предоставления АО «РН Банк» кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей защита кредита-услуги личного страхования оказывает ООО СК «Страховая компания КАРДИФ». При выборе клиентом услуги личного страхования ООО «СК КАРДИФ» страховая премия может включена в сумму кредита/транша. При этом срок страхования равен сроку кредит/транша. Заключение договора личного страхования является обязательным условием для предоставления Банком кредита/транша только в случае выраженного заемщиком в заявлении о предоставлении кредита/транша волеизъявления заключить такой договор и осуществляется по выбору заемщика. Договор личного страхования может быть заключен с любой страховой компанией, оказывающей услуги личного страхования, по выбору заемщика.

Согласно условиям договора кредитования Гужанков Г.М. заключил договор страхования № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования по данному договору (минимальный пакет) включает в себя следующие страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия данного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составила 300000 рублей, размер страховой выплаты установлен в размере страховой суммы, начиная с 31 дня от даты первичного диагностирования смертельно опасного заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «РН Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое не было удовлетворено, в связи с чем, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с претензией в страховую компанию, где ему также было отказано, что следует из письма страховой организации от ДД.ММ.ГГГГ № №

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив ФИО3 сумму кредита.

При оформлении анкеты-заявления на получение кредита, ФИО3 выбрала вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, а также страхования транспортного средства, переданного в залог Банку.

Подписав кредитный договор, истец подтвердила доведение до нее информации и согласилась с тем, что заключение иных договоров является обязательным.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, согласно договору страхования иные условия страхования, не включенные в настоящий договор страхования, изложены в Правилах страхования. События указанные в разделах 4,8 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № о ДД.ММ.ГГГГ, не покрываются объемом страхового покрытия ( страхование не распространяется) и не являются страховым случаями. Страховая премия по Договору страхования подлежит оплате Страхователем единовременно на расчетный счет Страховщика или представителя Страховщика. Страховая премия оплачивается в российских рублях.

В случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления Страховщику (в том числе электронном виде) о досрочном отказе от Договора страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в случае если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе в Договора страхования ( при этом датой прекращения считается дата отправки письменного ( в том числе электронном виде) заявление в адрес Страховщика с использованием веб-сайта компании в сети интернет, либо с использованием другого удобного способа) или иной даты, установленной по соглашению сторон ( в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии ( в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного ( в том числе электронном виде) заявления Страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов заявления Страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий Договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). Факсимильное (с помощью средств механического или иного копирования) воспроизведение подписи и печати Страховщика на всех документах, подписываемых со стороны Страховщика, стороны считают надлежащей подписью для закрепления правовых взаимоотношений.

Как указано выше истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору в связи с чем, обратился в страховую компанию о возврате страховой премии, где ему было отказано.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ Гужанкову Г.М. было отказано в удовлетворении требований к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора.

Отказывая в удовлетворении требований Гужанкова Г.М. финансовый уполномоченный не увидел связь договоров кредитования и страхования, их взаимной обусловленности, а с учетом самостоятельности договора страхования указал на его продолжаемый срок действия во вне кредитных правоотношений.

Между тем, взаимная обусловленность договора страхования и договора кредитования явствует из представленных в материалы дела договоров.

Из содержания положений договора страхования следует, что страховая программа рассчитана в отношении истца как клиента АО «РН Банк», при этом АО «РН Банк» на основании агентского договора выступал при заключении договора агентом Страховщика ООО «СК Кардиф», о чем свидетельствует содержание договора страхования.

Кроме того, условия страхования, а также кредитования в системном единстве, свидетельствуют о том, что срок страхования равен сроку кредитования, при этом, дифференциация страховых сумм по периоду действия договора страхования, совпадает с дифференциацией сумм в связи с ежемесячным погашением кредита.

Положения кредитного договора содержат в себе условия возложения на заемщика обязанности по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф», следуя их буквальному толкованию (п. 9 кредитного договора). При этом договор действует с даты заключения договора и до полного погашения кредита, что явствует из п. 9 Индивидуальных условий.

При этом, заключение договора с ООО «СК Кардиф» из содержания кредитного договора является приоритетным, поскольку для заемщика заключение договора с данной страховой организацией является благом, так как ведет, согласно условиям, к существенному снижению процентной ставки.

Из содержания п. 7 кредитного договора следует, что при частичном досрочном погашении осуществляется изменение даты полного погашения (сокращение срока Транша и, соответственно, количества ежемесячных платежей), при условии сохранения размера ежемесячного платежа. Дата полного погашения считается измененной на дату, определенную банком на основании заявления заемщика.

Кроме того, в соответствии с п. 19 договора, в случае зачисления на текущий счет, открываемый/открытый Заемщику в Банке для зачисления на него суммы Транша(-ей) в соответствии с условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования, страхового возмещения или возврате ранее уплаченной страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля (КАСКО) и/или по договору страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы, заемщик поручает Банку всю поступившую сумму страхового возмещения/возвращенной страховой премии направить на погашение Кредитной задолженности не позднее следующего рабочего дня с даты зачисления такого возмещения/премии на указанный счет. В случае если поступившей на текущий счет суммы страхового возмещения/возвращаемой страховой премии недостаточно для полного досрочного погашения Кредитной задолженности, Заемщик поручает банку осуществить частичное досрочное погашение «Кредитной задолженности» со снижением размера Ежемесячного кредитного платежа (при сохранении Даты полного погашения кредита (срока Кредита).

С учетом изложенного, оценив предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, а именно возврату страховой премии пропорционально срока заключенного договора, в сумме 124 746,47 рублей (1697х73,51=124746,47). При этом, учитывая волю истца на прекращение правоотношений по страхованию в связи с взысканием остатка страховой премии, суд считает, что договор страхования надлежит признать прекращенным со дня досрочного погашения кредита.

В ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора, направлена претензия с требованием устранить нарушения прав потребителя и возвратить страховую сумму, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Истец Гужанков Г.М. также заявил требование о взыскании суммы штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, поскольку факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика, не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению требований потребителя до постановления судебного решения, судом установлен, взыскание штрафа по правилам статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является обязательным.

Так как ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, исходя из положения пункта 6 статьи 13 Закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 62373,24 рубля.

Оснований к уменьшению суммы штрафа суд не усматривает.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом были понесены почтовые расходы в сумме 354 рублей и 301 рубль, которые также подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку истец в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в силу ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина в размере 3694,92 рубля, подлежит взысканию с ответчика в доход в доход бюджета <адрес> с ответчика ООО «СК Кардиф ».

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Гужанкова Г.М. к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу Гужанкова Г.М. страховую сумму в размере 124746,47 рублей, а также штраф в размере 62373,24 рублей.

Взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу Гужанкова Г.М. почтовые расходы в сумме 655 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК Кардиф» в доход бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 3694,92 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья:                        В.А. Лопаткин

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.