Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1983/2023 ~ М-1474/2023 от 03.04.2023

Дело № 2-1983/2023

УИД 50RS0044-01-2023-002061-49

Решение

Именем Российской Федерации

    02 июня 2023 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,

при секретаре: Волковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романовской Виктории Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратился в Серпуховский городской суд Московской области с иском к Романовской В.С. и просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 09.01.2020 <номер> в размере 1 057 795 рублей 23 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 488 рублей 98 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что 09.01.2020 между Банком и ответчиком Романовской В.С. был заключен кредитный договор <номер> на сумму 795 000 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту - 17,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 795000 рублей 00 копеек на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 795 000 рублей 00 копеек получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждает выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявления о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «Sms-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроке, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени до даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1. раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 20244 рубля 31 копейка, с 08.05.2020 22926 рублей 59 копеек, с 08.06.2020 23 рубля 79 копеек, с 08.07.2020 0 рублей, с 08.01.2021 20527 рублей 28 копеек.

В период действия договора заемщиком были подключены, активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей 00 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, 15.09.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.10.2021.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.01.2025. В связи с чем, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.09.2021 по 09.01.2025 в размере 371 223 рубля 32 копейки, что является убытками банка.

По состоянию на 25.01.2023 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 057 795 рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга – 686 076 рублей 91 копейка; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 371 223 рубля 32 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 495 рублей 00 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Романовская В.С. в судебное заседание не явилась, о времени и мест слушания дела извещена надлежаще по адресу регистрации, повестка вручена электронно (л.д. 60).

Согласно сведениям ОВМ МУ МВД России «Серпуховское» ответчик Романовская В.С. с 04.05.2017 зарегистрирована по <адрес> (л.д. 59).

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 09.01.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Романовской В.С. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которого банк предоставил ответчику кредит в размере 795000 рублей 00 копейки, под 17,90% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита и общих условий договора.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его условиям. Заемщик с договором ознакомлен, и обязуется выполнять его условия, о чем свидетельствует подпись заемщика, совершенная в электронном виде.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 795000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита предусмотрен равными платежами в размере 20 244 рубля 31 копейка в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 8-оборот).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, простая электронная подпись, при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. Раздел индивидуальных условий договора потребительского кредита «Подписи» содержит простую электронную подпись заемщика, что свидетельствует о согласии ответчика, в том числе и с общими условиями.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится информация о номере счета для оплаты кредита: <номер>.

Между сторонами заключались дополнительные соглашения <номер> и <номер> об изменении даты ежемесячного платежа.

Как следует из заявления о предоставлении потребительного кредита, Романовская В.С. просила предоставить ей потребительский кредит в размере 795000 рублей 00 копеек сроком на 60 календарных месяцев. Заявление подписано простой электронной подписью ответчика (л.д.8-16).

Согласно выписки по счету <номер>, открытому 17.10.2017 на имя Романовской В.С., кредит в сумме 795 000 рублей заемщиком получен. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежаще (л.д.18).

15.09.2021 Банком направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга (л.д.17).

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности, согласно которого сумма основного долга составляет 686076 рублей 91 копейка, проценты банка, начисленные после выставления требования 371223 рубля 32 копейки, комиссия за направление извещений 495 рублей (л.д.20-21).

Согласно выписки из ЕГРЮЛ ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк» зарегистрировано 04.10.2002, адрес юридического лица <адрес> Указаны сведения об основном виде деятельности, дополнительных видах деятельности, в том числе деятельность по предоставлению потребительского кредита (л.д.22-40).

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). (п.4).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.1).

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В силу п. 1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, истцом предоставлены ответчику денежные средства по договору, ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца досрочно задолженности по кредитному договору от 09.01.2020 <номер>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 686076 рублей 91 копейка, комиссия за направление извещений, предусмотренная условиями договора.

Расчет задолженности по кредитному договору по основному долгу. комиссии, представленный истцом, суд находит правильным, поскольку данный расчет основан на договорных обязательствах, арифметически верен, все платежи, внесенные ответчиком, в нем учтены. Сумму задолженности ответчик не оспорил, не представил суду доказательства, опровергающие исковые требования, либо подтверждающие уважительные причины пропуска внесения платежей по кредиту.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком долговых обязательств перед истцом в полном объеме, не представлено. Доказательств того, что не приняты во внимание какие-либо выплаченные суммы, в суд не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов до 09.01.2025, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено. Такого условия кредитный договор между сторонами не содержит.

Таким образом, в рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Проценты, установленные договором как плата за пользование займом, подлежат начислению и уплате за фактический период пользования заемными средствами.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Поскольку кредитный договор от 09.01.2020 <номер> не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Однако таких требований истцом заявлено не было, а суд в соответствии с положениями ч. 3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В связи с изложенным суд находит не подлежащими удовлетворению требования о взыскании убытков за период с 15.09.2021 по 09.01.2025.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные договором за период с 15.09.2021 по день вынесения решения включительно в размере 210537 рублей 91 копейка. Иных требований истцом не заявлялось. Требования о взыскании убытков за период с 15.09.2021 по 09.01.2025 удовлетворению не подлежат. Проценты за пользование кредитом могут быть начислены истцом за каждый день реального пользования кредитом до дня его возврата включительно, взыскание же неуплаченных процентов за весь период действия кредитного договора может привести к неосновательному обогащению истца, поскольку ответчик в случае досрочного возврата кредита должен будет уплатить проценты за период, когда не пользовался заемными денежными средствами, что повлечет нарушение его прав. Нарушенное право истца на получение процентов за пользование кредитом, квалифицированных им в качестве упущенной выгоды, подлежит восстановлению в полном объеме, но только за прошедший до вынесения судебного решения период. На момент рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств возврата кредита или его части и уплаты процентов.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, частичного удовлетворения требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12171 рубль 10 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично.

    Взыскать с Романовской Виктории Сергеевны, <дата>.р., уроженки <адрес> (паспорт <номер> выдан отделом УФМС России по Ульяновской обл. в г. Ульяновске 08.11.2013,730-028) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (ИНН7735057951) задолженность по кредитному договору от 09.01.2020      <номер> в размере основного долга 686 076 рублей 91 копейка, комиссия за направление извещений в размере 495 рублей по состоянию на 25.01.2023, процентов за период с 15.09.2021 по 02.06.2023 в размере 210537 рублей 91 копейка, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12171 рубль 10 копеек, всего 909280 рублей 92 копейки. Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о взыскании с Романовской Виктории Сергеевны убытков в сумме 371223 рубля 32 копейки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий судья:    Е.Ж.Крутоус

мотивированное решение составлено 14.07.2023