Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-112/2023 от 10.02.2023

Дело № 2-112/2023

УИД 22RS0065-02-2021-007348-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кулунда                          04 апреля 2023 года

Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Колтышевой А.О.,

при секретаре Белан Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Косогоровой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Косогоровой В.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№№ от ////// в размере 85 149,99руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 755 руб.

В обоснование требований указано, что ////// между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и Косогоровой В.А. был заключен кредитный договор №№№ с лимитом овердрафта 75 000 руб. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты заемщик был ознакомлен, получил и согласен с Условиями договора, которые являются частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. ////// между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№№, в соответствии с котором права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном в форме Приложения №№№ к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе, право требования по кредитному договору №№№ от ////// передано ООО «АФК». В результате ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 85 149,99 руб.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил отзыв на возражения Косогоровой В.А. на исковое заявление, в которых указывает, что по договору уступки прав требования к истцу перешло право требования по спорному кредитному договору на сумму 92 765,59 рублей В счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 7612,6 рублей, в связи с чем по состоянию на ////// задолженность составляет 85149,99 рублей. По условиям кредитного договора Банк вправе уступить право требования третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Срок кредита в форме овердрафт не определен. Обращаясь в судебный участок № 1 Кулундинского района Алтайского края ////// с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Косогоровой В.А. задолженности по кредитной карте, истец фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита, тем самым изменив срок исполнения кредитного обязательства. Срок исковой давности не истек.

Ответчик Косогорова В.А. в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в которых ссылается на пропуск Банком срока исковой давности для предъявления заявленных исковых требований. Также указывает, что к исковому заявлению истцом приобщен расчет и выписка о движении денежных средств, однако данные документы не содержат механизма образования задолженности, в том числе, указаний на даты внесения платежей Косогоровой В.А., сведений о размере минимального платежа, начислении процентов и штрафных санкций. Кроме того, выписка о движении денежных средств подписана ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а не истцом. Оснований верить данным документам не имеется. Отсутствие в деле расчета задолженности с указанием арифметических действий, в результате которых получены взыскиваемые суммы, периоды взыскания процентов, начисленных по кредиту, не дает возможности проверить правильность начисления основного долга, а также процентов и неустойки, начисленных на сумме основного долга, заявленных в иске. В документах, приложенных к исковому заявлению, не отражен период образования задолженности, что создает неопределенность с суммой образовавшейся задолженности. Исковое заявление типовое, в нем расписан статус ООО «АФК», условия уступки прав требований, однако обстоятельства, касающиеся отношений между истцом и ответчиком, практически не отражены. Исковое заявление, направленное стороне ответчика не содержит приложений, такое поведение истца можно расценивать как недобросовестное.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ////// между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Косогоровой В.А. заключен кредитный договор №№№, в связи с чем заемщику открыт текущий счет и выпущена банковская карта с лимитом кредитования в размере 75 000 рублей.

Заемщику до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредита и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах. Заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора: заявка, информация о расходах по кредиту, тарифы банка и тарифный план.

Условия, на которых сторонами заключен кредитный договор, изложены в заявке заемщика на открытие и ведение текущего счета, тарифах по банковскому продукту Карта «CASHBACK 34.9», разработанных банком Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Согласно п.1.2.3 главы 1 Типовых Условий Договора срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения частями (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного Банком заемщику и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа (п. 2 главы 2 Типовых Условий Договора).

В заявлении на открытие и ведение текущего счета установлены начало расчетного периода- 5 число каждого месяца, начало платежного периода- 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет- 20-й день с 5-го числа включительно.

Согласно тарифам банка по банковскому продукту карта «CASHBACK 34.9» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых, минимальный платеж определен в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

За нарушение сроков погашения по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки (п. 2 главы 3 Типовых Условий Договора).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Обязательства по кредитному договору исполнены банком надлежащим образом, на имя Косогоровой В.А. выпущена кредитная карта с лимитом кредитования, ответчику предоставлены кредитные средства в суммах, указанных в выписке по счету заемщика.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий договора ответчиком обязательства по внесению предусмотренных договором платежей не исполнены. Согласно справке по счету за период с ////// по //////, Косогорова В.А. последний платеж произвела в сентябре 2013 года.

////// между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№№, согласно которому право требования задолженности с Косогоровой В.А. по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «АФК».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 постановления Пленума от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В заключенном же между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Косогоровой В.А. кредитном договоре прямой запрет на передачу права требования третьим лицам или обязанность получать согласие на такую передачу у должника не предусмотрены.

Напротив, п.6 главы 5 Типовых Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №№№ от ////// предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично передавать свои права и обязанности по кредитам в форме овердрафта любому третьему лицу, а также передавать свои права по кредиту в форме овердрафта в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Таким образом, материалами дела подтверждено, что запрета на уступку прав банком своих прав кредитный договор не содержит. Заёмщик выразил своё согласие о переуступке банком прав требований по кредитному договору третьим лицам. При этом, право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обосновано, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат указания на возможность реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Действующее законодательство не исключает (и не исключало на дату заключения кредитного договора) возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По состоянию на дату уступки прав требований, ////// по кредитному договору №№№ от ////// образовалась задолженность в размере 92 765 рублей 59 копеек, из которой: 74 998 рублей 84 копейки - задолженность по основному долгу, 10 972 рубля 75 копеек - просроченные проценты, 794 рубля - комиссии, 6000 рублей - штрафы.

В счет погашения задолженности по кредиту за период с ////// по ////// поступили денежные средства в размере 7612,6 рублей, в связи с чем, по состоянию на ////// задолженность ответчика составляет 85149,99 рублей.

Кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа //////. Судебный приказ о взыскании задолженности выдан мировым судьей судебного участка № 1 Кулундинского района Алтайского края ////// и отменен ////// по заявлению должника.

Исковое заявление направлено в суд //////.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

Ссылка ответчика на непредставление истцом подробного расчета задолженности, с отражением механизма и периодов образования задолженности, арифметических действий, периодов взыскания процентов, неустоек, является несостоятельной, поскольку указанный расчет содержится в материалах дела, все операции по выдаче и зачислению денежных средств отражены в справке за период с ////// по //////, а отсутствие в материалах дела выписки по счету само по себе не свидетельствует о необоснованности заявленных требований и не является основанием для отказа в иске, при том, что со стороны ответчика доказательств, опровергающих требования истца и свои расчеты, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлены.

Доводы ответчика о том, что исковое заявление типовое, в нем не отражены обстоятельства, касающиеся отношений между истцом и ответчиком, не могут быть приняты во внимание, поскольку встречных требований о признании договора недействительным ответчиком не заявлялось.

Разрешая ходатайство Косогоровой В.А. о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Изложенное указывает на то, что с учетом условий кредитного договора, определяющих порядок погашения задолженности заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных платежей в установленном размере, принимая во внимание, что срок погашения задолженности по кредитному договору не был изменен направлением ответчику уведомления о состоявшейся уступке права требования задолженности по договору, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям указанный срок следовало исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, гашение долга по графику Косогорова В.И. не производила с сентября 2013, совершив последний платеж ////// в сумме 1 100руб., несмотря на то, что обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком ежемесячно, не позднее 20 числа следующего месяца.

////// мировым судьей судебного участка №1 Кулундинского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Косогоровой В.А. в сумме 92 765,59 руб., отмененный ////// мировым судьей Кулундинского района Алтайского края по заявлению должника.

В суд с иском истец обратился //////, период судебной защиты достиг почти 4 года.

Как следует из пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Кодекса).

Как видно из условий заключенного между сторонами кредитного договора, возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указывалось ранее, последний платеж был произведен ответчиком ////// в сумме 1 100руб., что имеющийся долг не погасило, поскольку данная сумма направлена кредитором на погашение страховой премии и комиссий.

В таком случае, о нарушении своего права кредитор должен был узнать на 21 день после непоступления следующего минимального платежа или ////// (////// + 20 дней), а срок исковой давности следует исчислять с указанной даты.

Исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга 85 149,99 руб., вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев, то есть не позднее //////, в связи с чем, трехлетний срок исковой давности по последнему платежу истек //////, а право кредитора на взыскание долга имеется лишь в отношении 11 платежей с ////// (день обращения с заявлением о выдаче судебного приказа) по //////, спустя три года для взыскания последнего платежа, что составляет 46 832,39 (85 149,99 руб. / 20 месяцев = 4 257,49 руб. х 11 месяцев).

Таким образом, доводы ответчика, о том, что срок исковой давности следует исчислять с ////// с момента, когда кредитору стало известно о ненадлежащее исполнении заемщиком своих обязательств, является несостоятельным, поскольку заявление о вынесении судебного приказа подано без пропуска срока исковой давности в отношении 11 платежей с ////// по //////.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 755 руб., исчисленная от цены иска в размере 85 149,99 руб.

Так как иск ООО «АФК» удовлетворен на 54,99%, то по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы истца могут быть компенсированы не выше данного соотношения, что составляет 1 515,24 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с Косогоровой В.А. (паспорт: серия №№№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ОГРН: 1137746368847) задолженность по кредитному договору №№№ от ////// в размере 46 832,39 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 515,24 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий А.О. Колтышева

Решение в окончательной форме изготовлено – //////.