Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1853/2022 ~ М-534/2022 от 16.02.2022

Дело № 2-1853/2022

УИД 76 RS0014-01-2022-000530-37

Изготовлено 10.10.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 6 октября 2022 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Куликовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафонова Сергея Александровича к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в Кировский районный суд г. Ярославля с исковым заявлением к ответчику о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОРГАНИЗАЦИЯ1 был заключен кредитный договор № на сумму 803 135,69 руб. сроком на 60 месяцев. Кредитным договором на заемщика была возложена обязанность осуществлять страхование жизни в течение всего срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства. В связи с чем, истцом был заключен договор страхования с ОРГАНИЗАЦИЯ2, согласно которому страховая сумма определена в размере 803 135,69 руб. Страховая премия составила 106 014 руб. и была оплачена истцом в полном объеме. Срок страхования был установлен на период действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит был полностью погашен. При обращении к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, выплаты истцу так и не последовало.

Кредитный договор и договор страхования имеют взаимосвязанный характер. Они имеют один срок действия, а страховая сумма зависит от остатка задолженности, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты. На этом основании можно сделать вывод, что заключенный договор является акцессорным (дополнительным), носит обеспечительный характер по отношению к основному заключенному кредитному договору и является предметом интересов страхователя и страховщика, охрана всех рисков, указанных в договоре страхования направлена лишь на одно – обеспечение возможности истца к обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков. Таким образом, заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора. До момента заключения кредитного договора истец не намеревался заключить договор страхования, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в действии страхового договора отпала.

Истец, с учетом уточнения требований просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 84 800 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 360,65 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, и взыскивать их по день фактического исполнения обязательства, неустойку в сумме 398 560 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб., судебные расходы.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения Сафонова С.А. в отношении ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ОРГАНИЗАЦИЯ2) (ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Представитель истца Сазанская Г.А. подержала иск по доводам, изложенным в нем.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Сафонова С.А. удовлетворению не подлежат.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОРГАНИЗАЦИЯ1 и Сафоновым С.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 803 135,69 руб. на срок 60 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 12,5 % за пользование кредитом.

В кредитном договоре не содержится условие об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Сафоновым С.А. подписано заявление о включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «......» (страховщик ОРГАНИЗАЦИЯ2) на следующих условиях: срок действия договора страхования с 24.08.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 803 135,69 руб.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесные повреждения (травма), предусмотренное условиями по продукту «......», произошедшее в результате несчастного случая.

Оплата за страхование за весь срок страхования 106 014 руб. (страховая премия), из которых вознаграждение банка – 21 202,80 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику 84 811,20 руб.

Истец добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается подписанным им заявлением. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в заявлении и особых условиях подтверждается подписью истца в заявлении.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Сафонов С.А. полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обратился в ОРГАНИЗАЦИЯ1, ОРГАНИЗАЦИЯ2 с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. Заявление оставлено без удовлетворения, как и последующие претензии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания раздела 6 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии в случае отказа от договора страхования

В соответствии с п. 6.2.1 Особых условий договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. С частичным возвратом страховой премии, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно п. 5.1 Особых условий страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (п. 5.3 Особых условий).

Из раздела 5 Особых условий следует, что по условиям договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем аннулирование задолженности по кредиту не влечет за собой аннулирования страховой суммы. Условия заключенного сторонами договора страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.

Договоры кредита и страхования хоть и заключены одной датой, однако не поставлены во взаимозависимость, выплата страховой суммы исходя из условий договора страхования может быть произведена в течение всего периода страхования в случае наступления страхового события, определяется по каждому страховому случаю.

Так, при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая" страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы (пункт 10.1.1 Особых условий по страховому продукту "Финансовый резевр").

Пунктом 10.1.2 Особых условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни" выплата страхового возмещения производится размере 0.1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - в размере 0.1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

При наступлении страхового случая «потеря работы» - страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного и т.д.

Выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, договор страхования является самостоятельным договором.

Погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования; ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

В данном случае, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита истцом в данном случае не влечет невозможность для страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страховых случаев, в связи с чем, отсутствуют основания для возврата части страховой премии.

В действиях ответчика не установлено нарушение прав истца, поэтому нет оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, по день фактического исполнения обязательства, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сафонова Сергея Александровича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серия №) к ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Ярославля

Судья В.В. Воробьева