Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2022/2022 ~ М-2772/2022 от 26.09.2022

Дело № 2-2022/2022 УИД 70RS0002-01-2022-004306-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2022 года Ленинский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Лысых Е.Н.,

при секретаре Гаврилове В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» к Ковалевскому Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

установил:

Публичного акционерного общества «Новосибирский социальный коммерческий банк ««Левобережный»» (далее - «ПАО ««НСКБ ««Левобережный»») обратилось в суд с иском к Ковалевскому Ю.Ю., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 507 786,64 рублей, из них: сумму основного долга 483 509,11 рублей, сумма процентов на срочную задолженность – 16 621,46 рублей, сумма процентов на просроченную задолженность – 3 529,02 рублей, пеню – 4 127,05 рублей; госпошлину в размере 8 277,87 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 27.07.2022г до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между «ПАО» ««НСКБ» ««Левобережный»» и Ковалевским Ю.Ю. заключен кредитный договор <номер обезличен> (далее – договор) согласно которому ответчику была предоставлена кредитная карта, сроком до востребования, с установлением процентной ставки в размере 21% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив ответчику кредитную карту с первоначальным лимитом в размере 200 000,00 рублей, в последствии лимит был увеличен. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (графиком платежей). В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность по состоянию на <дата обезличена> по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> перед банком составила 507786,64 рублей, из которых: сумма основного долга – 483509,11 рублей, сумма процентов на срочную задолженность – 16621,46 рублей, сумма процентов на просроченную задолженность – 3529,02 рублей, пеня – 4127,05 рублей. Ответчик осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, не своевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств, продолжается пользоваться денежными средствами банка в нарушение сроков их возврата, в связи с чем имущественные права и законные интересы банка являются нарушенными. Истец неоднократно связывался с ответчиком с предложением погасить указанную задолженность по кредитному договору, однако ответчик ее не погасил, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Представитель истца «ПАО» «НСКБ» «Левобережный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явился, просил при подаче иска рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Ковалевский Ю.Ю. в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по правилам ст. 113 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ (заказное письмо с уведомлением от <дата обезличена>).

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <дата обезличена> между «ПАО» «НСКБ«Левобережный» (кредитор) и Ковалевским Ю.Ю. (заемщик) заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредитную карту с первоначальным лимитом в размере 200000,00 рублей, сроком до востребования, с процентной ставкой 21% годовых (пункты 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов с лимитом кредитования (Договор кредитной линии) в Банке «Левобережный» («ПАО») (для публичного размещения на информационных стендах и сайте Банка) (далее- общие условия договора), кредитор обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом задолженности (лимит кредитования), согласованным заемщиком в индивидуальных условиях и предоставить денежные средства в размере лимита кредитования для использования заемщиком в течении установленного кредитным договором срока. Заемщик обязуется возвратить банку полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование денежными средствами в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Кредитор предоставляет заемщику денежные средства (транши) в пределах лимита кредита неоднократно, после получения от него распоряжения о снятии или перечислении денежных средств. Сумма кредита, срок кредитования, размер процентов (процентная ставка) определяется в индивидуальных условиях, согласованных (подписаны) заемщиком. Лимит кредитования, указанный в индивидуальных условиях, определяется кредитором исходя из оценки платежеспособности заемщика.

Предоставление кредита заемщику производится в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях на счет заемщика. Получение денежных средств осуществляется заемщиком в соответствии с условиями договора банковского счета, регламентирующего порядок получения денежных средств со счета заемщика, а также в порядке, согласованном заемщиком в индивидуальных условиях (п. 3.7 общих условий договора).

Согласно п. 3.8 общих условий договора, обязанность кредитора по предоставлению кредита считается исполненной в момент открытия лимита кредитования.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена. Заключение кредитного договора повлекло за собой возникновение обязательств, для каждой из сторон сделки.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты с лимитом 200 000,00 рублей, в последствии лимит был увеличен, банк исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета <номер обезличен> Ковалевского Ю.Ю.

Как следует из пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>, минимальная сумма ежемесячного платежа ( далее – Минимальный платеж) включает 5% от остатка ссудной задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 500 рублей, и проценты за пользование кредитом, начисленные за период от последней даты до текущей даты расчета минимального платежа. Дата расчета минимального платежа 16 число каждого месяца. Период оплаты минимального платежа составляет 15 календарных дней от даты расчета минимального платежа.

В п. 3.10 Общих условий договора указано, что заемщик обязан оплатить минимальный платеж в течение периода оплаты.

Заемщик обязан погашать кредит ежемесячно путем уплаты минимального платежа. Размер минимального платежа рассчитывается ежемесячно в число месяца заключения кредитного договора (п. 3.18 общих условий договора).

Судом установлено, что не оспорено ответчиком, период оплаты договора о предоставлении кредитной карты им нарушен.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями определена ответственность заемщика, согласно п. 4.2.1 общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить оставшуюся сумму потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, а также и предъявить аналогичные требования поручителю, обратить взыскание на заложенное имущество в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дней.

<дата обезличена> в адрес ответчика направлено заключительное требование о возврате всей суммы задолженности, согласно которому банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору требует в срок до <дата обезличена> возвратить сумму задолженности, что подтверждается требованием.

Представленная истцом справка о задолженности, расчет задолженности по кредитному договору, судом проверен и признан верным. Ответчик доказательств погашения кредита в большем размере не представил, как и иного расчета задолженности, тогда как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований. Доказательства предоставляются сторонами (ст. 57 ГПК РФ).

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита не представил, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 503659,59 руб., из которых 483509,11 руб. – сумма основного долга, 20150,48 руб. – сумма начисленных процентов.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

На основании указанных условий истцом начислена неустойка за просроченную задолженность за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 4127,05 рублей.

Представленный истцом расчет пени по кредитному договору судом проверен и принят. Ответчик данный расчет не оспорил, своего расчета суду не представил.

Вместе с тем, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01 апреля 2022 года, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

Учитывая данные обстоятельства, в период с 01 апреля 2022 года по день окончания моратория неустойка не подлежит начислению, а значит требование истца в части взыскании неустойки за период с 01.04.2022 до 26.07.2022 не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по неустойке в размере 4127,05 рублей, начисленного с <дата обезличена> до <дата обезличена>, подлежат частичному удовлетворению, а именно с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 308,58 руб., из расчета 4127,05 руб. - (1050,91+1239,44+777,62+62,02+665,20+23,28), начисленный за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 21 % годовых начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с <дата обезличена> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Как разъяснено в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются со дня вынесения решения судом по день уплаты этих средств кредитору по требованию истца.

Исходя из изложенного, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга, с учетом положения Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 подлежат удовлетворению частично, а именно подлежат проценты взысканию в период с <дата обезличена> до дня полного погашения по кредиту.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 8277,87 рублей, что подтверждается платежным поручением <номер обезличен>от <дата обезличена>.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично в размере 503968,17 (483509,11 + 20150,48 + 308,58) руб. с ответчика подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8239,68 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» к Ковалевскому Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалевского Ю.Ю. (<номер обезличен> в пользу публичного акционерного общества «Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» <номер обезличен>) задолженность по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 503968,17 рублей, из них: сумма основного долга – 483509,11 рублей, сумма начисленных процентов – 20150,48 рублей, пеня за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 308,58 рублей.

Взыскать с Ковалевского Ю.Ю. (<номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ИНН <номер обезличен>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8239,68 рублей.

Взыскать с Ковалевского Ю.Ю. (<номер обезличен> в пользу публичного акционерного общества «Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ИНН <номер обезличен> проценты за пользованием кредитом в размере 21 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 02.10.2022г., до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Лысых

Мотивированный текст решения суда изготовлен 10 ноября 2022 года