Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-979/2023 ~ М-895/2023 от 19.09.2023

УИД № 59RS0017-01-2023-001137-50

Дело № 2-979/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года                             г. Губаха

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Баскаль В.С. при секретаре судебного заседания Мельниковой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>11 Асарьи к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты,

заслушав пояснения истца <ФИО>10, её представителя <ФИО>9, представителя ответчика АО «СОГАЗ» <ФИО>4,

установил:

<ФИО>15 (далее - истец) обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» (далее – ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения, мотивированным тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер муж истца – <ФИО>1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Он являлся страхователем и застрахованным лицом по договору № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ответчиком. Истец является выгодоприобретателем по указанному договору. Письмами ответчика от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в страховой выплате на основании п.4.5.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющемуся неотъемлемой частью Полиса и составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции ДД.ММ.ГГГГ Истец полагала отказ ответчика в страховой выплате незаконным, поскольку у <ФИО>1 отсутствовали заболевания, указанные в п. 2.2 Полиса, освобождающие ответчика от обязанности страховой выплаты по договору страхования. С учетом указанного истец просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 279 079 руб., а также неустойку в сумме 279 079 руб., из расчета 3% за 61 день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсацию морального вреда за причиненные нравственные страдания, вызванные необоснованным отказом в страховой выплате, в размере 60 000 руб., штраф в размере 50% от взысканных по решению суда сумм.

От ответчика АО «СОГАЗ» поступили возражения на исковые требования, в которых указано, что по условиям Договора страхования страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Согласно п.4.5, п. 4.5.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п.п.4.2.1 – 4.2.5 Условий страхования, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица. Согласно представленной медицинской документации смерть <ФИО>1 наступила в результате ________________. Заболевание «________________» было диагностировано застрахованному ещё ДД.ММ.ГГГГ (то есть до заключения Договора страхования). Поскольку смерть <ФИО>1 наступила в результате заболевания и находится в причинно-следственной связи с заболеваниями, имевшимися до заключения Договора страхования, оснований для выплаты страхового возмещения не имелось. С учетом указанного не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Истец <ФИО>10 в судебном заседании пояснила, что её муж был здоров. Действительно, ранее он лежал в больнице с разными заболевания, в том числе в связи с заболеванием сердца, но полагала, что это не имеет значения, поскольку в момент заключения договора страхования он был здоров. Она присутствовала при заключении кредитного договора. Полис, выданный мужу при заключении договора, они не читали, им было достаточно того, что специалист банка пояснил им, что муж застрахован, ставка по кредиту в связи с заключением договора страхования была ниже. Правила страхования и памятку Застрахованного лица муж не получал, не обращался к банку, чтобы данные документы ему были выданы.

Представитель истца <ФИО>9 подержал исковые требования, указал, что было нарушено право заемщика на информацию, поскольку при заключении договора страхования Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) заемщику не выдавались и найти их сейчас на сайте страховой компании истец не смогла. Летом 2023 г. истец обращалась в Банк за получением Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), однако ей выдали только версию 5.0, версию 3.0 выдать не смогли. Заемщик при заключении договора страхования полагал, что он подходит под условия страхования, поскольку при прохождении ежегодных осмотров по месту работы на предприятии «Губахинский Кокс» он был здоров.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» <ФИО>4 возражала относительно удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и <ФИО>1 заключён кредитный договор №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 272 079 руб. на срок 60 месяцев (л.д.178-180).

Из анкеты-заявления <ФИО>1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, подтвердил, что до него доведена следующая информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья,- АО «СОГАЗ». Страховая премия 39 179 руб. (пункт 13). Указанная анкета и отдельно пункт 13 анкеты содержит подпись заемщика <ФИО>1 (л.д. 182).

Согласно полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, программа «Оптима», полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Полиса в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ К страховым рискам отнесены: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий страхования); дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2 Условий страхования), травма (п.4.2.4 Условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.3 Условий страхования). Общая страхования премия составила 39 179 руб. Страховая сумма по Полису 272 079 руб. Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Уплачивая страховую премию, страхователь (застрахованное лицо) выражает безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенным в настоящем Полисе, подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования (Приложение№ 1 к Полису), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой Страхователю/ Застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса (2.1 Полиса). Также страхователь (застрахованное лицо) подтверждает, что его возраст на дату начала срока действия Полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия Полиса не будет составлять более 80 полных лет; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что на дату заключения Полиса является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом права страховщика на оценку страхового риска. В пункте 5 Полиса застрахованное лицо подтверждает, что до заключения Полиса был ознакомлен с памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего Полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятка получена Страхователем (л.д. 30-31).

Согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (л.д.32 – 55) предусмотрены термины и определения, используемые в Договоре страхования.

Заболевание (болезнь) – заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования (п.2.1).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности (п.4.1).

Страховым случаем по программе «Оптима» является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеследующих: основной страховой риск: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.4.2.1); дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.4.2.2), травма (п.4.4.2.3), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п.4.4.2.4). При этом согласно п.4.5.4. заболевания или несчастные случаи, диагностированные или произошедшие до заключения полиса в отношении застрахованного лица, не относятся к страховым случаям.

Полис заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса, настоящих Условий страхования с Приложением №1, являющимися его неотъемлемой частью (п.6.1).

При заключении Полиса Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Полисе. В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ (п.6.3).

ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВГ №, выданным Отделом ЗАГС администрации Губахинского городского округа Пермского края ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64).

Согласно свидетельству о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>12 является супругой <ФИО>1 (л.д. 68).

Как следует из справки, выданной нотариусом Губахинского нотариального округа Жаворонковой Ю.А., истец <ФИО>13, супруга умершего ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1, является единственным наследником, вступившим в наследство после смерти супруга (л.д. 10).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обращалась к АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью <ФИО>1, на что ДД.ММ.ГГГГ ей был дан ответ о том, что событие, произошедшее с <ФИО>1, - «смерть в результате заболевания» - не является страховым случаем по Договору, так как данное заболевание было диагностировано у застрахованного лица до заключения Договора, и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты по данному обращению (л.д 9).

Истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ к АО «СОГАЗ» с претензией о выплате страхового возмещения и компенсации морального вреда (л.д. 11), на которую ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ со ссылками на представленную медицинскую документацию в отношении <ФИО>1, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, в связи с чем требования удовлетворению не подлежат (л.д.6-8).

В ходе судебного разбирательства была истребована медицинская документация.

Территориальным Фондом обязательного медицинского страхования Пермского края представлена выписка из реестра счетов на оплату медицинской помощи в отношении <ФИО>1 (л.д.104-112), из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 диагностировалась ________________, был доставлен в больницу. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 диагностировалась ________________. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 диагностировалась ________________, доставлен в больницу. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 диагностировалась ________________. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 диагностировалась ________________, ДД.ММ.ГГГГ лечение завершено с исходом: улучшение. ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 диагностировалась ________________, ДД.ММ.ГГГГ лечение завершено с исходом: улучшение.

По информации, предоставленной ОАО «Губахинский Кокс», где <ФИО>1 работал по дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 был принят на работу сортировщиком кокса в коксовый цех, условия труда – вредные. На предприятии периодически проводились медицинские осмотры работников, в том числе <ФИО>1 По результатам таких обследований <ФИО>1 профпригодность работника указана:

в 2014 г. годен, работал слесарем-ремонтником на работах в ЦУП, коксовом цехе, ЦПХП, нуждается в санаторно-курортном лечении (лечении в профилактории);

в 2015 – 2016 гг. работы на высоте, верхолазные работы, а также работы по обслуживанию подъемных сооружений и работы, выполняемые аварийно-спасательными службами по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера противопоказаны. Работы, выполняемые с применением изолирующих средств индивидуальной защиты и фильтрующих противогазов с полной лицевой частью противопоказаны. Работал слесарем-ремонтником на работах в ЦУП, коксовом цехе, ЦПХП, нуждается в амбулаторном обследовании по итогам ПМО. Согласно медицинскому заключению от 21.01. 2017 г. годен слесарем-ремонтником на работах в ЦУП, КЦ, ЦПХП в СИЗ органов слуха. Работы, выполняемые аварийно-спасательными службами по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера противопоказаны. Работы, выполняемые с применением изолирующих средств индивидуальной защиты и фильтрующих противогазов с полной лицевой частью противопоказаны. (л.д. 136).

Согласно медицинскому заключению от 24.11. 2017 г. годен в СИЗ органов, в очках (линзах) слуха сроком до переосвидетельствования на ПМО 2018 г. Работы на высоте противопоказаны. Работы, выполняемые аварийно-спасательными службами по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера противопоказаны. Работы, выполняемые с применением изолирующих средств индивидуальной защиты и фильтрующих противогазов с полной лицевой частью противопоказаны.

Согласно медицинскому заключению от ДД.ММ.ГГГГ может работать в профессии слесарь-ремонтник на работах в ЦУП, КЦ, ЦПХП без работ на высоте, верхолазных работ, работы, выполняемых с применением изолирующих средств индивидуальной защиты, работ, выполняемых аварийно-спасательными службами по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера (л.д. 146, 147).

Согласно медицинскому заключению от ДД.ММ.ГГГГ может работать в профессии слесарь-ремонтник на работах в ЦУП, КЦ, ЦПХП без работы, выполняемой аварийно-спасательными службами по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, работы, выполняемой с применением изолирующих средств индивидуальной защиты и фильтрующих противогазов с полной лицевой частью (л.д. 153,154).

Согласно медицинскому заключению от ДД.ММ.ГГГГ может работать в профессии слесарь-ремонтник на работах в ЦУП, КЦ, ЦПХП без работы, выполняемой аварийно-спасательными службами, работы, выполняемой с применением изолирующих средств индивидуальной защиты (л.д. 161,162).

Согласно медицинскому заключению АО Медицинский центр «Философия красоты и здоровья» от ДД.ММ.ГГГГ медицинские противопоказания к работе с вредными производственными факторами и видами работ не выявлены (л.д. 169).

Истцом представлены также рентгенограммы <ФИО>1:

- от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что в прямой проекции инфильтративных и очаговых теней не выявляется, легочный рисунок сохранен, пневматизация удовлетворительная. Корни структурны, не расширены. Диафрагма без изменений. Синусы свободны. Средостение не расширены, не смещено. Тень сердца в пределах нормы;

- от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что в прямой проекции инфильтративных и очаговых теней не выявляется, легочный рисунок склерозирован. Корни структурны, не расширены. Диафрагма без изменений. Синусы свободны. Средостение не расширены, не смещено. Тень сердца в пределах нормы;

- заключение флюорографии от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что легкие без патологии.

Согласно информации, представленной ГАУЗ ПК «Городская клиническая больница №4», причинами смерти <ФИО>1, установленными Пермским краевым бюро судебно-медицинской экспертизы, являются ________________. Первоначальная причина смерти «________________» диагностирована <ФИО>1 ДД.ММ.ГГГГ в Березники КБ имени Вагнера. ________________ – это хроническое воспалительное заболевание с поражением мелких бронхов (воздухоносных путей), которое приводит к нарушению дыхания за счет сужения просвета бронхов.

Также суду представлены пояснения специалистов АО «СОГАЗ»: врача-эксперта отдела медицинской экспертизы по договорам личного страхования Управления контроля качества и защиты застрахованных <ФИО>6, имеющей высшее медицинское образование по специальности «лечебное дело», профессиональную подготовку по специальности «терапия», стаж работы по специальности 7 лет; начальника отдела <ФИО>7, имеющего высшее медицинское образование по специальности «лечебное дело», профессиональную подготовку по специальности «судебно-медицинская экспертиза», стаж работы по специальности 5 лет, профессиональную переподготовку по специальности «организация здравоохранения и общественное здоровье». Квалификация специалистов подтверждается соответствующими документами об образовании. Специалистами были проанализированы документы на имя <ФИО>1: выписки из реестра счетов на оплату медицинской помощи ТФОМС Пермского края на основании предоставленного медицинской организацией электронного варианта счетов на оплату медицинской помощи; из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях (данные представлены из ЕИСЗ ПК РТ МИС); выписной эпикриз ГАУЗ ПК «Городская клиническая больница №4» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; заключение эксперта №; выписка из электронной карты пациента, содержащая информацию об обращениях <ФИО>1 в ГАУЗ ПК «ГКБ№» с указанием периодов лечения и диагнозов; медицинское свидетельство о смерти серия 57 №; заключения рентгенографии органов грудной клетки от 19.10.2020г., 04.12.2020г., ДД.ММ.ГГГГ С учетом данных документов по поставленным перед ними вопросам дано заключение о том, что по предоставленному медицинскому свидетельству о смерти, смерть наступила от ________________. По предоставленному заключению эксперта, смерть наступила от ________________. Таким образом, причиной смерти застрахованного лица явилась ________________. Согласно выписному эпикризу ГАУЗ ПК «Городская клиническая больница №4», выписке из электронной карты пациента ГАУЗ ПК «ГКБ №4», выписке из реестра счетов на оплату медицинской помощи, формируемой в ТФОМС Пермского края на основании предоставленного медицинской организацией электронного варианта счетов на оплату медицинской помощи, ________________ была диагностирована ДД.ММ.ГГГГ ________________, приведшая к смерти застрахованного лица, диагностирована до заключения договора страхования. Причиной смерти застрахованного лица явилась ________________. ________________ - это хроническое прогрессирующее заболевание, ________________. При этом ________________. К прогрессирующей дыхательной недостаточности при ________________ могут присоединяться бактериальные осложнения, приводящие к рецидивам легочных инфекций. Соответственно, заболевание ________________ диагностируется однажды на всю жизнь. Лечение замедляет деструктивные явления, облегчает состояние, но выздоровление не наступает. Смерть наступила от заболевания, диагностированного до вступления в силу договора страхования. При этом рентгенологическое исследование не является основным диагностическим методом ________________. Изменения на рентгенограммах появляются только при осложнениях (спонтанный пневмоторакс, пневмония) и на поздних стадиях (эмфизема). Диагноз устанавливается по исследованию функций внешнего дыхания (л.д. 207 – 215).

В судебном заседании допрошена свидетель <ФИО>8, которая пояснила, что является дочерью умершего <ФИО>1 и присутствовала при заключении кредитного договора и договора страхования. Указала, что договор страхования был заключен на всякий случай, страховая премия была включена в сумму кредита, удержана из общей суммы кредита, полис они не читали в связи с тем, что написано там было мелкими буквами. Условия страхования и Памятка застрахованного лица <ФИО>1 не выдавались, сам он также не обращался в Банк для получения Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0). Обратились сами за указанными Правилами в Банк только после того, как страховая компания отказала им в выплате страхового возмещения. Банк на данное обращение выдал Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0).

Изучив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводам, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как определено статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу требований статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено из материалов дела, на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>1 страдал хроническим заболеванием - ________________, которое было ему диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, с указанным заболеванием он помещался на стационарное лечение. При этом данную информацию при заключении договора страхования не сообщал, договор страхования заключил по собственному желанию, оплатив страховую премию страховщику в установленные договором сроки, впоследствии с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. Поскольку смерть <ФИО>1 наступила от хронического заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, страховщиком на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) сделан правомерный вывод о том, что указанное событие не может расцениваться как страховой случай, поскольку не отвечает признакам вероятности и случайности его наступления. Смерть <ФИО>1 является следствием рецидива хронического заболевания «________________», излечение от которого в соответствии с пояснениями специалистов невозможно, иного в материалы дела не представлено.

Доводы истца о том, что <ФИО>1 при заключении кредитного договора с Полисом и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) не ознакомился, не могут быть приняты во внимание. В Полисе «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, полученном <ФИО>1, указано, что неотъемлемой частью Полиса являются Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), и каких-либо отметок <ФИО>1 в кредитном договоре, представленном Банком, о том, что ему не были выданы все документы по кредитному договору и договору страхования, не имеется. Кроме того, Правила страхования в действующей на тот период редакции были доступны в сети Интернет на сайте страховой компании.

Суд критически относится к доводам истца о том, что документы по договору страхования не были представлены заемщику в полном объеме. Истец не представила в судебное заседание полный пакет документов, включая кредитный договор, заключенный <ФИО>1, с тем, чтобы суд мог ознакомиться с перечнем документов, полученных <ФИО>1 при оформлении кредитного договора. При этом ответчик АО «СОГАЗ» в распоряжении данных документов не имеет, поскольку договор страхования заключен по устному заявлению заемщика.

Страхователь <ФИО>1, будучи дееспособным, с учетом должной осмотрительности имел возможность истребовать правила страхования, ознакомиться с Полисом и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) и отказаться от договора страхования в установленные законом сроки в случае необходимости. Таким образом, <ФИО>1 распорядился своим правом по собственному усмотрению.

Также суд учитывает, что истец <ФИО>10 и свидетель <ФИО>8 в судебном заседании подтвердили, что Полис ни <ФИО>1, ни они сами не читали. Истец за Правилами страхования обратилась только после отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, а <ФИО>1 вообще не обращался в Банк для получения данных Правил, что свидетельствует либо о наличии у него данных документов либо о безразличном отношении к заключенному им договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что АО «СОГАЗ» принято правомерное решение об отказе истцу в выплате страхового возмещения, поскольку страховой случай не наступил, поэтому в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, а также в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования <ФИО>14 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа обставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд Пермского края в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 17 ноября 2023 года.

Судья В.С. Баскаль