Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3305/2023 ~ М-824/2023 от 02.02.2023

    Дело №

52RS0№-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20.04.2023 года Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Чешуиновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к АО Банк Союз о признании договора расторгнутым, возложении обязанности,

у с т а н о в и л:

фио обратилась в суд с иском к АО Банк Союз о признании договора расторгнутым, возложении обязанности.

В обоснование требований указала, что между ней и и АО Банк СОЮЗ заключен кредитный договор №-ППХ/20 от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего видов в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

На основании ч. 7 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставит денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с п.п. 4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитку организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банке» денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счета клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам являющимся работниками банка кредитора (по их заявлениям или основании договора).

Подводя итог вышеизложенного порядок кредитования заемщика следующий:

Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита;

Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке <адрес> закона «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО Банк СОЮЗ на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита пли по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия ничтожные.

Практика по аналогичным делам отражена в апелляционном определении Московского городского суда от 16.12.2014г. по делу №, апелляционном определении Московского городского суда от 24.02.2015г. по делу №, апелляционном определении Московского городского суда от 24.02.2015г. по делу №. апелляционном определении Московского городского суда от 24.02.2015г. по делу №.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение) Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны АО Банк СОЮЗ дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации. Регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителей убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий, в каждом конкретном случае.

В соответствии со статьей 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналог закона.

Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителя к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5 000 до 10 000 рублей.

В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО Банк СОЮЗ направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, закрыть банковский счет и предоставить копии документов по кредитному договору, в том числе копии договора на открытие банковского счета.

Однако, банк проигнорировал требование истца.

Истица просит суд признать расторгнутым с 01.02.2023г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет.

Закрепление в ст.131 ГПК РФ обязанности гражданина указывать в заявлении, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства обусловлено необходимостью конкретизации требований гражданина, заявляемых в суд, в целях вынесения законного и обоснованного решения.

Рассматривая заявленные истицей требования, суд исходит из того, что истица не просит суд взыскать моральный вред и штраф, поскольку в просительной части иска данные требования не содержатся.

Представитель Ответчика представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Истец предъявляет свои требования к Банку СОЮЗ (АО) о закрытии договора банковского счета в судебном порядке, ссылаясь на заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора займа, направленное в Банк СОЮЗ (АО) по адресу <адрес>, дом. 27. стр. 1 посредством почтовой связи.

В приложенном к иску заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержится требование о расторжении договора банковского счета, открытого с целью исполнения обязательств по кредитному договору №-ППХ/20.

Указанное выше заявление было направлено по почте, без приложения нотариально заверенного заявления и нотариально заверенной копии паспорта.

Согласно ст.859 ГК РТФ для закрытия банковского счета необходимо письменное заявление клиента

Заявление о расторжении банковского счета, направленное по почте, не позволяет провести полную идентификацию клиента.

Заявление о расторжении договора займа от ДД.ММ.ГГГГ в котором содержится просьба расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, не могло быть Принято Банком к исполнению, так как подпись на Заявлении не соответствует подписи в Карточке с образцами подписей и оттиске печати, оформленной Истцом при открытии счета. Для расторжения договора банковского счета и закрытия банковского счета Истцу было рекомендовано обратиться лично в офис Банка (ответ Байка СОЮЗ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках банковской деятельности порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валют устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 3.2 Положения ЦБ РФ N 499-П для целей идентификации в кредитную организацию предоставляются оригиналы или надлежащим образом заверенные копии. В соответствии с п. 2.1 Положения ЦБ РФ N 499-П физическое лицо подлежит идентификации на основании документа, удостоверяющего личность (для граждан РФ - паспорт).

На основании статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризм; кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

Такое же правило закреплено в Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)».

Таким образом, при направлении заявления без заверенной подписи банк не может идентифицировать клиента и закрыть счет, а также перевести деньги на другой счет (при их наличии).

Поскольку надлежаще оформленное заявление Истца на закрытие счета в Банк не поступило, у Банка отсутствовала обязанность удовлетворять такое заявление.

Приложенные к иску заявление о закрытии банковского счета не может рассматриваться в качестве доказательств того, что с заявлением о закрытии банковского счета обратилось лицо, имеющее право на совершение соответствующего действия, поскольку такая информация не содержит идентифицирующих признаков, позволяющих банку в лице его сотрудников с определенной степенью достоверности определить, что направленное почтой письмо о расторжении договора поступило именно от указанного лица.

При этом на письменные обращения истца Банк сообщил о необходимости явиться в Банк с заявлением о закрытии счета (письма от 06.10.2022исх. №), однако Истец проигнорировала данные просьбы.

Ответ был направлен Истцу ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором №.

В городе Н.Новгороде находится региональный центр-филиал Банка СОЮЗ (АО), куда Истец могла обратиться с необходимыми заявлениями.

Кроме того, следует учитывать, что банковский счет, о закрытии которого просит истец, был открыт при заключении кредитного договора №-ППХ/20 от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности.

При заключении кредитного договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета.

При этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, что подтверждается ранее представленными документами (расчетом задолженности), правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Согласно п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" не допускается расторжение в одностороннем порядке по инициативе заемщика договора банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета являлось условием заключения кредитного договора.

Банковский счет открывался для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по договору банковского счета.

В связи с изложенным, ссылка в на часта 1 ст. 859 Г К РФ и п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 от ДД.ММ.ГГГГ является несостоятельной.

По смыслу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите подлежат нарушенные или оспариваемые нрава.

Поскольку истцом не доказан факт нарушения ее прав со стороны Банка, считаем, что Истцу необходимо отказать в удовлетворении требований.

На основании изложенного, просят суд отказать Истцу в удовлетворении ее требований к Банку СОЮЗ (АО) в полном объеме.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Установлено, что между фио (Заемщиком) и АО Банк СОЮЗ заключен кредитный договор №-ППХ/20 от ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства были зачислены на счет Заемщика №, открытый по заявлению Истицы. Истица предоставила Кредитору право на списание денежных средств со счета в счет погашения кредита, процентов и просроченной задолженности.

Истица просит суд признать расторгнутым с 01.02.2023г. договор банковского счета и возложить на ответчика обязанность закрыть банковский счет.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к Ответчику с заявлением о расторжении договора банковского счета №. Заявление направлено Истицей Почтой России.

Действительно, согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Как указано в пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

Как следует из пункта 8.1 Инструкции Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", действующей на момент обращения с заявлением о расторжении договора и закрытии счета, основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 1 Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", данный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Согласно пункту 5 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитным организациям запрещается открывать и вести счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента.

На основании статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

Такое же правило было закреплено в Инструкция Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", действующей на момент обращения с заявлением о расторжении договора и закрытии счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на заявление Истицы сообщил, что ее заявление от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии счета не было принято Банком к исполнению, так как подпись на Заявлении не соответствует подписи в Карточке с образцами подписей и оттиске печати, оформленной Истцом при открытии счета. Для расторжения договора банковского счета и закрытия банковского счета Истцу было рекомендовано обратиться лично в офис Банка (ответ Байка СОЮЗ).

Оценивая представленные доказательства в соответствии со ст.ст.55-57, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что непредставление предусмотренных документов, удостоверяющих личность, не позволяет Банку в полной мере идентифицировать клиента и с определенной степенью достоверности определить, что направленное почтой письмо о расторжении договора поступило именно от фио и, следовательно, возникает риск легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Поскольку Истица лично в офис не явилась, истцом к заявлению о расторжении договора и закрытии банковского счета не был приложен документ, удостоверяющий личность, либо его нотариально заверенная копия, заявление поступило Почтой России без приложения, исковые требования о признании договора банковского счета расторгнутым и возложении обязанности закрыть банковский счет не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении иска фио (паспорт №, выдан Отделом УФМС России по Нижегородской области в Нижегородском районе г.Н.Новгорода ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) к АО Банк Союз (ИНН №) о признании договора расторгнутым, возложении обязанности в полном объеме заявленных требований.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                              М.Г. Котеева