Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-141/2024 ~ М-40/2024 от 10.01.2024

УИД 58RS0017-01-2024-000051-51

№ 2-141/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 27 февраля 2024 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Яковлевой (Князькиной) О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Князькиной О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 28.10.2016 между Князькиной О.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 59992,18 руб. за период с 20.08.2017 по 7.12.2021, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

7.12.2021 банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-071221/1351.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, направлено ответчику 7.12.2021, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования.

В период с 7.12.2021 по 30.11.2023 ответчиком денежные средства не внесены, в результате чего задолженность составляет 59992,18 руб.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ. При этом моментом заключения договора в соответствии с Условиями банка, п. 6 ст. 7, ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.ст. 434, 438 ГК РФ, считается открытие счета и зачисление на пластиковую карту или счет суммы кредита.

В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся ООО «Феникс» уступке права требования, что подтверждается уведомлением, имеющимся в материалах дела.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, положения постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» просил взыскать с Князькиной О.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с 20.08.2017 по 7.12.2021 включительно в размере 59992,18 руб., в том числе: 22996,32 руб. основной долг, 26141,79 руб. проценты на непросроченный основной долг, 1240,62 руб. проценты на просроченный основной долг, 436,94 руб. комиссии, 9176,51 неустойки, а также уплаченную государственную пошлину в размере 1999,77 руб.

Фамилия ответчика «Князькина» изменена на «Яковлеву», что подтверждается свидетельством о заключении брака, выданным 14.08.2019 Отделом ЗАГС Адлеровского района города-курорта Сочи Управления ЗАГС Краснодарского края, сведениями паспортного досье по установочным данным МВД РФ по состоянию на 12.01.2024, записью акта о заключении брака от 14.08.2019, предоставленной ТО ЗАГС Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Яковлева (Князькина) О.В. в суд не явилась, извещена, представила заявление, указав, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Из иска следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) узнало о нарушении своих прав 20.08.2020, то есть 3,5 года назад. Просит применить срок исковой давности в отношении требований ООО «Феникс» о взыскании с Яковлевой (Князькиной) О.В. задолженности в размере 59992,18 руб., отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представители третьих лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Согласие» в суд не явились, извещены.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты с Князькиной О.В., приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.ч. 1 и 2 ст. 14).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п. 1.8).

Судом установлено, что 28.10.2016 между Князькиной (после заключения в 2019 году брака - Яковлевой) О.В. (клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк) заключен договор о карте №, по условиям которого банк выпускает клиенту расчетную карту с офердрафтом с номером счета по карте №, с номером карты №, лимитом кредитования 23000 руб., размер лимита может изменяться банком, максимальный кредитный лимит <данные изъяты> руб., под 35,90% годовых, полная стоимость кредита 35,900% годовых (правый верхний угол первой страницы договора), сроком действия договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата (п.п. 1-4). Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5% от задолженности. Граница минимального платежа 600 руб., что более суммы полной задолженности на конец расчетного периода. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней (п. 5). В случае заключения настоящего договора о карте банк и клиент заключают: договор счета по карте, при этом открытие счета по карте и операции по счету по карте, связанные с погашением кредита, осуществляются бесплатно. Договор о дистанционном банковском обслуживании, если ранее такой договор с клиентом заключен не был, при этом для получения доступа к Интернет-Банку и Мобильному банку клиенту необходимо пройти процедуру активации, подключение к Интернет-Банку и Мобильному банку осуществляется бесплатно (п. 9). Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на счете по карте денежных средств для совершения операций с использованием карты (ее реквизитов) (п. 11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу (п. 12). Заключение клиентом договора о карте означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями (п. 14). Комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте 2,9% от суммы операции плюс 290 руб. (п. 19). Плата за услуги SMS-оповещение: 50 руб. в месяц (п. 22). Представление отчета по карте посредством почтового отправления: 50 руб. в месяц (п. 24). Плата за обработку запроса по представлению баланса по карте в банкомате 30 руб. на один запрос (п. 25). Подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (договор страхования 1) 0,95% от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте), включая НДС (п. 28). Подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента (договор страхования 2) 90 руб. в месяц, включая НДС (п. 29). Подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (договор страхования 3) 0,95% от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте), включая НДС (п. 30). Заемщик подтвердила, что ознакомлена и получила на руки Условия, Правила ДБО и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте и получение карты.

Вместе с данным договором в день его заключения, 28.10.2016 Яковлевой (Князькиной) О.В. подписаны заявление о предоставлении карты, договор счета по карте, договор о дистанционном банковском обслуживании, а также заявление о добровольном страховании по всем Программам страхования: по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование»; по договору страхования, страховыми рисками по которому являются убытки и расходы в результате противоправных действий третьих лиц в отношении банковских карт, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и страховой компанией ООО «СК Согласие»; по договору страхования по программе страхования «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Своей подписью она подтвердила, что со сроками страхования, размерами комиссии за их подключение, правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», правилами комплексного страхования держателей банковских карт ООО «СК Согласие», полисными условиями страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» она ознакомлена и обязуется их выполнять.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена 22.10.2016 согласно приказу № 5-246/12 от 20.09.2016) минимальный платеж - установленная договором о карте и/или тарифами минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, или платеж, включающий: а) установленную договором о карте и/или тарифами минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; 6) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с договором о карте и/или тарифами и отчетом; минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. Платежный период - период, в течение которого Клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого Платежного периода является каждый Расчетный день. Продолжительность Платежного периода устанавливается Договором о Карте и/или Тарифами по Картам, при этом если последний день Платежного периода попадает на день, не являющийся Операционным днем, последним днем Платежного периода считается первый следующий за ним Операционный день (раздел 4.1). В отношении договоров о карте, заключенных после 30.06.2014 договор о Карте, предусматривающий выпуск Кредитной карты или Расчетной карты с овердрафтом, заключается путем подписания Клиентом (акцепт Клиентом) полученного от Банка экземпляра Договора о Карте (оферты (предложения заключить Договор о Карте) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в банк подписанного Клиентом экземпляра договора о карте означает согласие Клиента на получение Карты, установление Лимита, а также на заключение Договора о Карте на данных условиях. В случае заключения Банком с Клиентом Договора о Карте Банк и Клиент заключают Договор счета по Карте, Банк открывает Клиенту Счет по Карте, списывает со Счета по карте суммы в погашение Кредита и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте и Договором Счета, в соответствии с распоряжением (согласием) Клиента (п. 4.2.1). Банк открывает Клиенту Счет по Карте, выпускает и передает Карту, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные Договором о Карте, правилами Платежной системы и законодательством Российской Федерации. Номер Счета по Карте, открытого Банком Клиенту, указывается в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой или Отчете, направляемом Банком Клиенту в порядке, предусмотренном настоящими Условиями (п. 4.2.3). По Счету по Карте осуществляются исключительно следующие операции: а) расходные операции с использованием Карты (ее реквизитов); б) пополнение Клиентом Счета по Карте денежными средствами (наличными или безналичными); в) возвратные платежи; г) зачисление и списание Банком денежных средств в соответствии с настоящими Условиями и иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте. По согласованию с Банком по Счету по Карте Клиентом также могут осуществляться безналичные переводы денежных средств со Счета по Карте на основании письменного заявления Клиента по форме, уставленной Банком, или на основании заявления Клиента, сделанного через Автоматизированную систему, при этом все расчетные документы, необходимые для проведения указанных Операций, составляются и подписываются Банком (п. 4.3.1). В период действия Карты все Расходные операции по Счету по Карте (за исключением случаев, прямо предусмотренных настоящими Условиями, иными документами) должны осуществляться только с использованием Карты (п. 4.3.3). Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного Минимального платежа менее минимального размера (далее - «Граница Минимального платежа»), установленного Договором о Карте и/или Тарифами по Картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную Границе Минимального платежа, но не более суммы полной Задолженности по Договоре о Карте, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж (4.4.14.2). В отношении договоров о карте, заключенных после 30.06.2014, в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» денежные средства списываются Банком и направляется в погашение задолженности по Договору о Карте в следующей очередности (если иное не установлено иными статьями настоящих Условий): а) часть Немедленного платежа (при его возникновении): проценты за пользование Кредитом, являющиеся частью Минимального платежа, уплата которых была просрочена Клиентом (просроченные проценты) (I); кредит в сумме, являющейся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена Клиентом (2); сверхлимитная задолженность, уплата которой была просрочена Клиентом (3); неустойка, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Договором о Карте (4); б) часть Минимального платежа: проценты на просроченный Кредит (5); проценты за пользование Кредитом за последний истекший Расчетный период (6); минимальная часть Кредита, подлежащая погашению в Платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом (7); комиссии за подключение к Программам страхования (если Клиент выразил намерение принять участие в Программе (ах) страхования в соответствии с положениями раздела VIII Условий) (8); ежемесячные, ежегодные комиссии Банка (подлежащие уплате в Платежный период, следующий за Расчетным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению), за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (9); комиссии Банка, оплата которых производится разово, по факту их оказания (включая, но, не ограничиваясь комиссию за проведение расследования по спорным операциям, комиссию за предоставление дубликата отчета по Счету по Карте, комиссию за возобновление операций по Счету по Карте) (10); Сверхлимитная задолженность, за последний истекший Расчетный период (11); иные платежи: в) иные платежи: издержки Банка по получению исполнения (12); Кредит прошлых периодов, не входящий в Немедленный и/или Минимальный платеж (13); проценты за пользование Кредитом, не входящие в Немедленный и/или Минимальный платеж (14); Кредит текущего периода, не входящий в Немедленный и/или Минимальный платеж (15); иные платы, платежи, предусмотренные Договором о Карте и не оговоренные отдельно в настоящей статье (16) (п. 4.4.21). Срок, в течение которого Карта может быть использована для совершения Операций, указывается на лицевой стороне Карты. При этом возможно досрочное прекращение действия Карты в случаях, предусмотренных настоящими Условиями. Окончание срока действия Карты не означает окончание срока действия Договора о Карте, и Клиент, если иное не предусмотрено настоящими Условиями, сохраняет свое право на Перевыпуск и Продление срока действия Карты (п. 4.6.1).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит (ООО) по операциям с физическими лицами, утвержденным председателем правления 29.09.2016, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по договорам, заключенным после 30.06.2014, составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленная п. 4.4.21 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) очередность погашения кредита не противоречит ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

На момент заключения договора о карте среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в IV квартале 2016 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования до 30 тыс. руб. составляло 27,359%, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 36,479% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 16.08.2016.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный Тарифами банка соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Движением денежных средств по кредитной карте по счету № подтверждается предоставление банком Яковлевой (Князькиной) О.В. кредита согласно выписке по счету.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено. Заключение названного договора и частичная оплата по нему ответчиком не оспаривались.

Принятые по договору о карте обязательства заемщик Яковлева (Князькина) О.В. исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, последнее погашение кредита произвела 6.07.2017 в размере 905,68 руб., после чего перестала вносить денежные средства в счет исполнения кредитного обязательства, в связи с чем, по договору формировалась просроченная задолженность по уплате основного долга, процентов, начислялась неустойка, задолженность за период с 20.08.2017 по 31.10.2020 составила 59992,18 руб., в том числе: 22996,32 руб. основной долг, 26141,79 руб. проценты на непросроченный основной долг, 1240,62 руб. проценты на просроченный основной долг, 436,94 руб. комиссия (страхование за ноябрь 2016 года), 9176,51 руб. неустойка, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету и указывает на существенное нарушение договорных обязательств со стороны ответчика.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора кредитной карты, арифметически ясный. Ответчик Яковлева (Князькина) О.В. контррасчет суду не представила.

При таких обстоятельствах истцом правомерно заявлены исковые требования о взыскании с ответчика досрочно всей задолженности по договору кредитной карты.

Доказательств того, что Яковлева (Князькина) О.В. сообщила кредитору об изменении своей фамилии, материалы дела не содержат.

В Федеральном реестре сведения о банкротстве Яковлевой (Князькиной) О.В. отсутствуют.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (п. 1 ст. 384).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.п. 1 и 2 ст. 388).

В соответствии с 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредиторе, о задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Пунктом 13 договора о карте от 28.10.2016 № предусмотрено право банка осуществить уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

7.12.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» права требования по договору кредитной карты от 28.10.2016 №, заключенному с Яковлевой (Князькиной) О.В., что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) № и актом приема-передачи прав (требований) от 8.12.2021 в общей сумме задолженности по нему в размере 59992,18 руб. (номер в списке 11591).

После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по договору кредитной карты ответчиком не производилось.

Таким образом, в настоящее время права требования с ответчика Яковлевой (Князькиной) О.В. по названному договору принадлежат ООО «Феникс».

Заявленная к взысканию истцом задолженность ответчика в размере 59992,18 руб. сформировалась по состоянию 31.10.2020, как следует из расчета представленного истцом, в той же сумме была передана по договору уступки. За срок после 31.10.2020 расчет суду не представлен.

Доказательств исполнения заемщиком обязательств по названному договору ответчиком Яковлевой (Князькиной) О.В. суду не представлено и в материалах дела не имеется.

При этом, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200).

Исходя из положений п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ, разъяснений п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кроме того, из приведенных выше положений п. 2 ст. 14 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

Обращаясь 18.12.2022 (штамп на почтовом конверте) к мировому судье судебного участка № 3 г. Кузнецка Пензенской области за выдачей судебного приказа о взыскании с Князькиной О.В. задолженности по кредитной карте, ООО «Феникс», ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойкой и комиссией (материалы гражданского дела №).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16.02.2022 (вопрос № 7) приведена правовая позиция, согласно которой обращение кредитора с заявлением о выдаче судебного приказа о досрочном взыскании задолженности с заемщика изменяет срок исполнения обязательства.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах нельзя согласиться с доводом ответчика о том, что срок исковой давности надлежит исчислять со дня, когда банк узнал о нарушении своего права ввиду невнесения заемщиком очередной части кредита, поскольку он противоречит положениям действующего законодательства, регламентирующего право кредитора на досрочный возврат всей суммы кредита, и обстоятельствам настоящего спора.

По заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебный приказ был вынесен 13.01.2023 и отменен определением от 14.04.2023 ввиду предъявления ответчиком возражений относительно его исполнения. Ответчик Яковлева (Князькина) О.В., получив соответствующий судебный приказ, зная о требованиях кредитора, не приняла мер к возврату задолженности по договору кредитной карты. После чего истец ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском 26.12.2023 (штамп на почтовом конверте), то есть в пределах трехлетнего срока обращения за судебной защитой.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из изложенного, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика неустойки в сумме 9176,51 руб. последствиям нарушения обязательств по договору кредитной карты, учитывая не предоставление ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с нее неустойки, суд не находит оснований для признания заявленного размера неустойки явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения. Размер заявленной истцом неустойки отражает баланс между применяемой к заемщику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения обязательств, с учетом фактических обстоятельств настоящего дела и периода допущенной просрочки в исполнении обязательства.

Тем самым, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты от 28.10.2016 № за период с 20.08.2017 по 31.10.2020 в размере 59992,18 руб., в том числе: по основному долгу 22996,32 руб., процентам на непросроченный основной долг 26141,79 руб., процентам на просроченный основной долг 1240,62 руб., комиссии 436,94 руб., неустойке 9176,51 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям от 14.10.2022 №, 22.11.2023 № подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 1999,77 руб. (59992,18 руб. – 20000 руб. * 3% + 800 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Яковлевой (Князькиной) О.В. (ИНН №) в пользу ООО «Феникс» (ОГРН 1147746920144) задолженность по договору кредитной карты от 28.10.2016 № за период с 20.08.2017 по 31.10.2020 в размере 59992 (пятьдесят девять тысяч девятьсот девяносто два) руб. 18 коп., в том числе: основной долг 22996,32 руб., проценты на непросроченный основной долг 26141,79 руб., проценты на просроченный основной долг 1240,62 руб., комиссии 436,94 руб., неустойка 9176,51 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1999 (одна тысяча девятьсот девяносто девять) руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 1.03.2024.

Судья: