Решение по делу № 2-689/2015 ~ М-353/2015 от 16.02.2015

Дело № 2-689/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Глазов 02 апреля 2015 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Иванове Е.С.,

с участием ответчика Ельцова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к Ельцову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) ( далее по тексту АКБ «Ижкомбанк», истец, банк) обратился в суд с иском к Ельцову И.А.(ответчику, заемщику) о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ельцовым И.А. был заключен кредитный договор № № на предоставление кредита (далее–кредитный договор), по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит предоставляется на потребительские нужды, путем перечисления всей суммы кредита на лицевой счет заемщика. Погашение кредита производится в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Денежные средства ответчику были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязуется возвратить кредит в полном объеме в сроки, установленные п.<данные изъяты> кредитного договора, ежемесячно уплачивать банку сумму платежа в размере и в порядке, установленном кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк начисляет проценты за пользование денежными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. По начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченным в срок, банк может применить штрафные санкции – пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты процентов, до полного её погашения. При непогашении кредита в сроки, установленные кредитным договором, банк может применить неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В нарушение условий кредитного договора платежи ответчиком несвоевременно и не в полном объеме производятся с ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств. В нарушений условий кредитного договора долг ответчиком до настоящего времени не погашен. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за непогашение кредита в срок – <данные изъяты> рублей; пени за непогашение процентов в срок – <данные изъяты> рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между банком и Ельцовым И.А.; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойку за непогашение кредита в срок – <данные изъяты> рублей; пени за непогашение процентов в срок – <данные изъяты> рублей; а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>%, исходя из суммы основного долга, и пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ направил ходатайство, в котором просил считать наименование истца Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) сокращенное наименование - АКБ «Ижкомбанк» (ПАО). Кроме того, представил заявление, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик Ельцов И.А. исковые требования признал в части, согласен с суммой основного долга в размере <данные изъяты> руб. и процентами в размере <данные изъяты> рублей, пояснил, что не смог своевременно погашать долг по кредитному договору в связи с трудным материальным положением. Истец просил уменьшить размер неустойки и пени, ссылаясь на несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Суд, выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Ельцовым И.А. заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором (п<данные изъяты> кредитного договора). Для учета выданного кредита банк открывает заемщику ссудный счет № (п.<данные изъяты> кредитного договора). Выдача кредита производится путем перечисления всей суммы кредита на лицевой счет заемщика № №, открытый в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) (п.<данные изъяты>. кредитного договора). Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика (п<данные изъяты> кредитного договора). Погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком (Приложение № <данные изъяты>), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (п.<данные изъяты> кредитного договора). Целевое назначение кредита: потребительские нужды (п<данные изъяты> кредитного договора).

Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком Ельцовым И.А. в соответствии с кредитным договором подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года, что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику Ельцову И.А. денежных средств (кредита).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Ельцовым И.А. ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком (Приложение № <данные изъяты> являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (п<данные изъяты> кредитного договора). Проценты по кредиту начисляются банком на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п<данные изъяты> кредитного договора). Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, на который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом (п.п<данные изъяты> кредитного договора). Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке (п.<данные изъяты> кредитного договора): одновременно с подписанием настоящего договора предоставляет банку письменное распоряжение о перечислении в пользу банка денежных средств в счет погашения задолженности с лицевого счета заемщика, открываемого до подписания настоящего договора в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО). Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа на свой лицевой счет не позднее даты платежа, определенной п<данные изъяты> настоящего договора. Списание средств заемщика с его лицевого счета в погашение задолженности по кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего договора не позднее последней даты каждого процентного периода (п.п<данные изъяты> кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рубля (п.п<данные изъяты> кредитного договора).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата суммы займа либо очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, предусмотренных условиями настоящего договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога, указанного в п.<данные изъяты> настоящего договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору; ухудшения материального положения заемщика; нарушения условия о целевом использовании кредита; в иных случаях, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные настоящим договором сроки.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком Ельцовым И.А. своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом, прекращение исполнения обязательств, что является существенным нарушением условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика Ельцова И.А. банком направлено требование о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ и о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Требование банка в указанный срок ответчиком не выполнено, просроченная задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за непогашение кредита в срок – <данные изъяты> рублей; пени за непогашение процентов в срок – <данные изъяты> рублей.

В соответствиями с условиями кредитного договора по начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченным в срок, банк может применить штрафные санкции – пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты процентов, до полного её погашения (п.<данные изъяты> кредитного договора), при непогашении кредита в сроки, установленные настоящим договором, банк может применить неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый день просрочки (п.<данные изъяты> кредитного договора).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В судебном заседании ответчиком Ельцовым И.А. заявлено о снижении размера неустойки и пени в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 22.01.2004 г. N 13-О следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав. Вместе с тем, суд соглашается с мнением ответчика о том, что установленная договором пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты процентов и неустойка в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет <данные изъяты> % годовых, не отвечают признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства. Ставка, по которой начислена неустойка и пени, в <данные изъяты> раза превышает установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № №У размер ставки рефинансирования – <данные изъяты>% годовых. Кроме того, суд учитывает сумму долга и период просрочки в связи с чем размер неустойки и пени подлежит снижению до ставки рефинансирования, действующей на момент рассмотрения дела.

Суд определяет к взысканию с ответчика неустойку за непогашение кредита в срок в размере <данные изъяты> руб.( <данные изъяты> рублей /<данные изъяты>) и пени за непогашение процентов в срок в размере <данные изъяты> руб.( <данные изъяты> рублей. / <данные изъяты>).

В соответствии со ст.450 п.2 пп. 1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Учитывая, что неисполнение заемщиком Ельцовым И.А. обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом указывает на существенное нарушение кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ с Ельцовым И.А. в силу ст.450 ГК РФ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями пункта 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрена выплата процентов за пользование займом за весь период до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>%, исходя из суммы основного долга и пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размер <данные изъяты>% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

Ответчик Ельцов И.А. свои обязательства по возврату заемных средств не исполнил, фактически продолжает пользоваться заемными средствами.

Таким образом, с Ельцова И.А. подлежат взысканию в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>%, исходя из суммы основного долга. Поскольку судом снижен размер пени и неустойки, подлежащий взысканию до ставки рефинансирования, суд считает возможным удовлетворить требование банка о взыскании с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> % годовых за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из вышеизложенного и в соответствии со ст.98 ГПК РФ возмещению истцу за счет ответчика подлежит сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №░░-731 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░