Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-217/2023 ~ М-191/2023 от 15.06.2023

                            Гражданское дело № 2-217/2023

УИД 57RS0002-01-2023-000216-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2023 г.                  пгт. Верховье

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Лазаревой Л.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Быковской И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Верховского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Масловой ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Масловой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 17.01.2022 ООО «ХКФ Банк» и Маслова О.В. заключили кредитный договор № на сумму 369088,00 руб. с процентной ставкой по кредиту – 16,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ОOO «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 292000,00 руб. были получены Заемщиком еречислением на счет, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться – 77088,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, состоящего, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно условиям Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Сумма ежемесячного платежа составила 9252,40 руб. В период действия договора подключена дополнительная услуга, которая оплачивается в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование до настоящего времени не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 146479,38 руб., что является убытками банка. Задолженность заемщика по договору составляет 527792,65 руб., из которых: сумма основного долга – 354424,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 24956,99 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 146479,38 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1535,84 руб., сумма комиссии за направление извещений - 396,00 руб. По указанным основаниям ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с Масловой О.В в его пользу задолженность по договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8477,93 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Маслова О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила, возражений на исковые требования, заявлений не направила.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Учитывая обстоятельства, на которых основаны заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования, исследовав представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённые действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что Маслова О.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 20-21). ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Масловой О.В. путем подписания простой электронной подписью заемщика был заключен кредитный договор № со страхованием, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 369088,00 рублей с установлением процентной ставки по кредиту – 16,90 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 17-20).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ОOO «ХКФ Банк» из которых 292000,00 руб. – сумма к выдаче и 77088,00 руб. сумма взноса на личное страхование. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.41-42)

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 43-48).

Ознакомление и согласие ответчика, как клиента, с общими условиями договора содержатся в пункте 14 кредитного договора. Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора.

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.5 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора и графиком погашения по кредиту сумма ежемесячного платежа составила 9252,40 руб., дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца (л.д. 22-23).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении даты ежемесячного платежа, в соответствии с которым датой ежемесячного платежа установлено 28 число каждого месяца. (л.д.25-26)

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Масловой О.В. заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении срока погашения части суммы кредита и иной задолженности по договору, согласно которому количество оставшихся к погашению ежемесячных платежей – 59, из них отложенных платежей – 1 (л.д.27-28).

В нарушение условий заключенного Договора ответчик допускала просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д. 40-42).

В соответствие с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В силу п. 3 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

На основании п. 4 раздела III Общих условий банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличии просроченной задолженности более 30 календарных дней и при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.47). В установленный в требовании срок заемщик требования банка не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 527792,65 руб., из которых: сумма основного долга – 354424,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 24956,99 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 146479,38 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1535,84 руб., сумма комиссии за направление извещений - 396,00 руб. (л.д.33-37).

Судом указанный расчет задолженности проверен и признан правильным. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору ответчиком суду не представлено.

Поскольку истцом представлены достоверные и достаточные доказательства, подтверждающие факты заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения Масловой О.В. принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов и неоднократного нарушения условий договора, в связи с чем образовалась задолженность, суд приходит к выводу о законности и обоснованности исковых требований и их удовлетворении в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска, истцом уплачена государственная пошлина в размере 8477,93 руб. (л.д. 10).

Поскольку требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены в полном объеме, с Масловой О.В. надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8477,93 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (№) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 527 792 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 354 424,44 ░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 24 956,99 ░░░.; ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) – 146 479,38 ░░░.; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 1 535,84 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 396,00 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 477 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 93 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░