Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2253/2024 ~ М-1264/2024 от 24.04.2024

УИД 18RS0001-01-2024-002119-60

Дело № 2-2253/2024

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 августа 2024 года                                 г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Эшкелетову К. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Эшкелетову К.Ю. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № V621/1057-0003021 в общей сумме 711733,66 руб., из которых: 603084,35 руб. - основной долг; 106988,91 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1179,54 руб. - пени по просроченным процентам, 480,86 руб. - пени по просроченному долгу, взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 10317,34 руб.

Требования мотивированы тем, что 18.04.2023 между ВТБ (ПАО) и Эшкелетовым К.Ю. заключен кредитный договор № V621/1057-0003021, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 609500,00 руб. на срок по 18.04.2028 с взиманием за пользование кредитом 16,10 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

В соответствии с условиями кредитного договора данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Клиентом в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт, которая была одобрена банком.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

При этом операции, совершенные клиентом в ВТБ - Онлайн, были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

18.04.2023 кредитные денежные средства в размере 609500,00 руб. были зачислены банком на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца, который составляет 15018,78 руб.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 27.02.2024 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 726677,20 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 27.02.2024 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 711733,66 руб., из которых: 603084,35 руб. - основной долг; 106988,91 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1179,54 руб. - пени по просроченным процентам; 480,86 руб. - пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца Гладких Н.А., действующая на основании доверенности, не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В просительной части искового заявления изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Эшкелетов К.Ю. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался судом по месту регистрации надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке ст.167 ГПК РФ и в соответствии со ст.ст.233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.04.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Эшкелетовым К.Ю. заключен кредитный договор № V621/1057-0003021, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 609500,00 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита – 18.04.2028 (пункты 1,2 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,10%.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 15 375 руб. 01 коп., размер первого платежа – 8065,44 руб., размер второго платежа – 15018,78 руб., дата ежемесячного платежа - 18 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

В соответствии с пунктом 2.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор комплексного обслуживания физических лиц (ДКО) может быть заключен путем направления клиентом в банк заявления в виде электронного документа посредством ВТБ - Онлайн в порядке, установленном договором ДБО, при наличии такого договора между клиентом и банком. ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления в виде электронного документа и подтверждается предоставлением банком клиенту доступа в ВТБ-Онлайн.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Банк взаимодействует с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (ВТБ-Онлайн, систем "SMS-банкинг), посредством которых клиенты, не посещая офис Банка, пользуются банковскими услугами. Онлайн-сервисы реализуются Банком для предоставления банковских продуктов, совершения операций посредством системы ДБО на основании распоряжений, заявлений клиентов, переданных ими по системе ДБО. Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. По требованию клиента Банк выдает ему в соответствии с принятой технологией документ на бумажном носителе, подтверждающего принятие Банком отправленного клиентом распоряжения или заявления.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (пункт 4.1 Условий). Подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных токеном кодов (пункт 5.1 Условий).

В силу пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Ответчик в Банк ВТБ (ПАО) подана онлайн заявка на получение кредита, которая была одобрена Банком.

Перечисление ответчику 18.04.2023 кредитных средств в размере 609500,00 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика N40№ за период с 18.04.2023 по 18.04.2023.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Заключив кредитный договор, Эшкелетов К.Ю. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному стороной истца расчету, в нарушение условий договора ответчик вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен ответчиком 18.07.2023 в размере 7324,35 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено уведомление от 04.01.2024 (исх. № 5774) о досрочном истребовании задолженности, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 21.02.2024.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 27.02.2024 составляет 726677,20 руб., из которых: 603084,35 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 106988,91 руб. – сумма задолженности по плановым процентам, 11795,35 руб. - пени по просроченным процентам, 4808,59 руб. – пени по просроченному основному долгу.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен.

При этом из расчета задолженности следует, что истцом самостоятельно снижена задолженность по неустойке до 10% от общей суммы штрафных санкций, вследствие чего размер пени за несвоевременную оплату плановых процентов составил к взысканию 1179,54 руб., пени по просроченному основному долгу – 480,86 руб.

Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком не представлено, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для ее снижения.

Поскольку ответчик Эшкелетов К.Ю. условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № 169567 от 19.04.2024 уплачена государственная пошлина в размере 10317,34 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10317,34 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

удовлетворить исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Эшкелетову К. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Эшкелетова К. Ю. (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитному договору № V621/1057-0003021 от 18.04.2023 по состоянию на 27.02.2024 года в размере 711733,66 руб., из которых: 603084,35 руб. - основной долг; 106988,91 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1179,54 руб. - пени по просроченным процентам, 480,86 руб. - пени по просроченному долгу.

Взыскать с Эшкелетова К. Ю. (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) расходы по уплате госпошлины в размере 10317,34 руб. Всего взыскать 722051,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 августа 2024 года.

Судья                             И.В. Савченкова