Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-463/2024 (2-5130/2023;) ~ М-4580/2023 от 29.11.2023

УИД 57RS0023-01-2023-006402-80

Дело № 2-463/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2024 года г. Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сергиенко Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Сырцевой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» к Ямпольской (Бреславской) Ксении Анатольевне о взыскании задолженности по договору займа

установил:

общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (далее - ООО МФК «Быстроденьги») обратилось в суд с иском к Бреславской К.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.11.2022 между ООО МФК «Быстроденьги» и Бреславской К.А. заключен универсальный договор микрофинансовой линии № 102059573, в соответствии с которым, заемщику на основании договора микрозайма № 103026667 от 30.11.2022 предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей.

По вышеуказанному договору заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору в полном объеме полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако, обязательства по возврату заемных денежных средств в срок заемщиком не исполняются.

Задолженность Бреславской К.А. образовалась за период с 30.11.2022 по 29.06.2023 и составила 50 774 рубля 33 копейки, из которой: 26 659 рублей 75 копеек - основной долг, 22 031 рубль 88 копеек - проценты, 2 082 рубля 70 копеек - пени.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма № 103026667 от 30.11.2022 за период с 30.11.2022 по 29.06.2023 в сумме 50 774 рубля 33 копейки, из которой: 26 659 рублей 75 копеек - основной долг, 22 031 рубль 88 копеек - проценты, 2 082 рубля 70 копеек - пени, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 723 рубля 23 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО МК «Быстроденьги», надлежаще извещенный о рассмотрении дела, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ямпольская (Бреславская) К.А., надлежащим образом извещенная о дате и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила. Представила письменное заявление, в котором выражала несогласие с начисленными процентами и их расчетом, полагая их завышенными. Не оспаривала размер основного долга и пени.

Учитывая, что ответчик в условиях надлежащего извещения не явился в судебные заседания по делу, о причинах своей неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с учетом мнения истца, изложенного в исковом заявлении, в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По делу установлено, что 30.11.2022 между ООО МФК «Быстроденьги» и Бреславской К.А. заключен универсальный договор микрофинансовой линии № 102059573, в соответствии с которым, заемщику на основании договора микрозайма № 103026667 от 30.11.2022 предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей, сроком до 29.05.2023, под 0,95 % в день.

Вся информация о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о правах и обязанностях Бреславской К.А., связанных с получением микрозайма содержится в индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Условие о процентной ставке предопределено особенностями правовой природы договоров микрозайма (малый размер предмета договора, небольшие сроки кредитования, доступность и т.п.).

В соответствии с п. 6 договора займа возврат суммы займа и процентов осуществляется согласно графику платежей.

Пунктом 12 договора займа предусмотрено условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) в виде 0,1 % в день на непогашенную сумму основного долга.

В соответствии с заявлением от 30.11.2022 Бреславская К.А. просила ООО МФК «Быстроденьги» принять сумму в размере 27 678 рублей 84 копейки в счет погашения задолженности по договору потребительского займа № 102631756 от 04.10.2022 из предоставленной ей суммы займа в размере 30 000 рублей 00 копеек по договору микрозайма № 103026667 от 30.11.2022. Бреславская К.А. подтвердила, что уведомлена, что по договору микрозайма № 103026667 от 30.11.2022 ей будет предоставлена сумма займа за вычетом суммы, требуемой для погашения задолженности по договору № 102631756 от 04.10.2022, что составляет 2 321 рубль 16 копеек.

Предоставление суммы займа осуществлялось посредством перечисления денежных средств на карту ответчика.

Обращаясь в суд с иском ООО МФК «Быстроденьги» представило суду сведения, согласно которым договор микрозайма № 103026667 от 30.11.2022 заключен Бреславской К.А. посредством смс-кодов, направленных на номер мобильного телефона 8-987-239-94-02, денежные средства были перечислены на карту 546947****0930.

В соответствии с ответом на судебный запрос ПАО Сбербанк представлены сведения о номерах счетов Ямпольской (Бреславской) К.А., 10.11.1980 года рождения, зарегистрированной по адресу: Орловская область, Орловский район, д. Коневка, ул. Городская, д. 14, кв. 2, паспорт 5423 № 670278 и операциях произведенных по ним, из которого следует, что на карту 5469470011670930, зарегистрированную на имя Ямпольской К.А., 30.11.2022 в 11 часов 19 минут поступили денежные средства в сумме 2 321 рубль 16 копеек, вид, место совершения операции «bistrodengi.ru».

В соответствии с адресной справкой, представленной УМВД России по Орловской области, Ямпольская (Бреславская) К.А., 10.11.1980 года рождения, зарегистрирована по адресу: Орловская область, Орловский район, д. Коневка, ул. Городская, д. 14, кв. 2, паспорт 5423 № 670278.

Таким образом, судом установлено, что денежные средства по договору микрозайма № 103026667 от 30.11.2022 получены Ямпольской (Бреславской) К.А.

В соответствии с представленным свидетельством о регистрации брака Бреславская К.А. вступила в брак 29.04.2023, присвоена фамилия Ямпольская.

Судом также установлено, что свои обязательства по договору ответчик не исполнил надлежащим образом.

В соответствии с расчетом задолженности за ответчиком в период с 30.11.2022 по 29.06.2023 образовалась задолженность в сумме 50 774 рубля 33 копейки, из которой: 26 659 рублей 75 копеек - основной долг, 22 031 рубль 88 копеек - проценты, 2 082 рубля 70 копеек - пени.

Истцом представлен письменный расчёт задолженности, проверяя который суд исходит из следующего.

Пунктом 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11) (в редакции действующей на момент заключения договора займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме на сумму до 30 000 рублей включительно на срок от 61 до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 338,456 % при их среднерыночном значении 365,000 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного истцом Бреславской К.А. в сумме 30 000 рублей 00 копеек на срок до 180 дней, установлена договором в размере 346,750 % годовых.

Таким образом, расчет задолженности, представленный истцом произведен с учетом предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, установленным Банком России.

Ответчиком оспорен представленный расчет, указано о том, что должны применяться иные среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), а именно для займа с обеспечением, поскольку договор займа обеспечен неустойкой.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

Из приведенных норм закона следует, что среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение исходя из реально существующих значений по категориям потребительских кредитов (займов), которые подразделяются, в том числе в зависимости о наличия/отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

Принимая во внимание, что значение полной стоимости потребительского кредита (займа) с обеспечением меньше, чем аналогичные значения по потребительским кредитам без обеспечения, данное обстоятельство означает, что суммы, учитываемые при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) с обеспечением, по своему размеру меньше, чем суммы, учитываемые при расчетах полной стоимости потребительского кредита (займа) без обеспечения, при этом, исходя из того, что в состав расчета полной стоимости потребительского кредита как с обеспечением, так и без обеспечения включаются одни и те же суммы (по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платеж и т.п.), помимо этого в расчет полной стоимости потребительских кредитов (займов) с обеспечением в виде ипотеки могут быть включены суммы страховых премий (статья 6.1), изложенное означает, что по кредитам с обеспечением, как правило, установлена пониженная процентная ставка по процентам за пользование кредитом ввиду того, что права кредитора обеспечены залогом или иным способом, снижающим риск кредитора по невозврату ему суммы займа (кредита), при этом установление условиями договора обязательств заемщика по уплате неустойки в случае просрочки исполнения обязательств по договору не влечет уменьшение размера процентов за пользование кредитом.

Ссылка ответчика на то, что договор потребительского займа № 103026667 от 30.11.2022, заключенный между Бреславской К.А. и ООО МФК «Быстроденьги», следует расценивать как договор с обеспечением, так как договором предусмотрено начисление неустойки, является необоснованной, противоречит условиям договора, устанавливающим, что договор заключен сторонами без обеспечения.

Действительно, в силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором, т.е. закон определяет неустойку как способ исполнения обязательства.

В то же время отнесение законом неустойки к способам исполнения обязательства не означает, что в рассматриваемом случае Банком России при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) с обеспечением, принимались значения потребительских кредитов (займов), предусматривающих начисление неустойки, что присуще всем кредитам, предоставляемым профессиональными участниками рынка кредитования, а не значения потребительских кредитов (займов), имеющих иное обеспечение, в частности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

В данном случае потребительский кредит, предоставленный Бреславской К.А., предусматривающий начисление неустойки, не относится к потребительским кредитам (займам) с обеспечением применительно к положениям статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей, что Банк России рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости по категориям потребительских кредитов (займов), в том числе исходя из наличия/отсутствия обеспечения.

В силу части 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» категории потребительских кредитов (займов) определяются именно Банком России, который устанавливает, какие кредиты (займы) относятся к кредитам с обеспечениям, а которые не подлежат отнесению к указанной категории.

Суд с учетом положений пункта 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что из толкования положений договора потребительского займа № 103026667 от 30.11.2022, заключенного между сторонами, согласно которого обеспечение договора займа не предусмотрено, установленная пунктом 12 условий договора обязанность заемщика уплатить неустойку в размере 0,1 % в день является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, учитывая, что в силу положений статьи 330, пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка начисляется и уплачивается в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательства и рассматривается законом не только как способ обеспечения обязательства, но и как мера ответственности за неисполнение обязательства.

По изложенным основаниям, суд не может согласиться с доводами ответчика о заключении договора займа с обеспечением и необходимости перерасчета размера процентов.

На основании изложенного суд считает, что исковые требования ООО МФК «Быстроденьги» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из платежного поручения следует, что при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 723 рубля 23 копейки. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ №*** ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░ №***) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 103026667 ░░ 30.11.2022 ░░ ░░░░░░ ░ 30.11.2022 ░░ 29.06.2023 ░ ░░░░░ 50 774 ░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 723 ░░░░░ 23 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.03.2024.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░