Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-572/2024 (2-4455/2023;) ~ М-4054/2023 от 15.12.2023

Дело №                            КОПИЯ

                                                            РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2024 года                                                                           город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Аслановой Ю.А.,

при секретаре Сухановой О.М.,

с участием истца Кучукбаевой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кучукбаевой Раисы Степановны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Кучукбаева Р.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере № рублей, компенсации морального вреда в размере № рублей, штрафа в размере №% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Кучукбаевой Р.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор полис-офертапо программе«Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2». Полис-оферта заключался в рамках кредитного договора<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила в полном объеме задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в финансовую организацию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомил истца об отказе в удовлетворении требования. Тогда истец, не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, который также отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Однако истец считает, что сумма страховой премии подлежит возврату ейв полном объеме, в связи с указанным обратилась с настоящим иском в суд.

Определением Пермского районного суда от 29.01.2024к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,привлечено АО «Альфа-Банк» (том 1, л.д. 91).

Истец Кучукбаева Р.С. в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске. В ходе рассмотрения дела подтвердила, что по одному из полисов ей перечислены денежные средства.

Представитель ответчикаООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, представлены письменные возражения на исковое заявление (том 1, л.д. 33-35).

Третье лицо АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явилось, представителя не направило, о времени и месте судебного слушания извещено.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы настоящего дела, установил следующие обстоятельства.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального законаот ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ«О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе вчасти срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и акционерным обществом «Альфа-банк» (далее – АО «Альфа-банк») заключен кредитный договор <данные изъяты> (далее – Договор)на сумму № рублей сроком на № месяцев. Согласно п.4 договора стандартная процентная ставка составляет № % годовых, дисконт в виде № % предоставляется в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (том 1, л.д. 7, 9-10).

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует (том 1, л.д. 10).

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 19 индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «смерть заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе: вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случае, произошедших с застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам: «смерть заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам: «смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора);

В) территория страхования по страховым рискам «смерть заемщика» весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г) срок действия добровольного страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 Настоящих ИУ)составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условий о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

Д) на дату начала строка страхования (либо на дату заключения добровольного договора страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальным доказательством оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования представлены заявителем в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не позднее дня заключения добровольного договора страхования (том 1, л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ между Кучукбаевой Р.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2» на срок № месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (том 1, л.д. 11, 8, 50, 51). Страховыми рисками по договору страхования являются: «смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «смерть застрахованного»); «установление застрахованному инвалидности в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); «госпитализация застрахованного лица в течение срока страхования».Страховая премия по страховым рискам на дату заключения договора составила № рублей; оплачена Кучукбаевой Р.С. за счет кредитных средств.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя), либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.4)(том 1, л.д. 59-70).

ДД.ММ.ГГГГ между Кучукбаевой Р.С. и ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья программа 2.01» сроком на № месяцев. Страховая сумма по договору составила № рублей, страховая премия определена в сумме № руб. Страховыми рисками по договору страхования являются: «смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «смерть застрахованного ВС»); территория страхования – весь мир, № часа в сутки (том 1, л.д. 49).

ДД.ММ.ГГГГ Кучукбаева Р.С. досрочно в полном объеме погасила задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 13), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требования истца (письмо №), в связи с тем, что заключенный с Кучукаевой Р.С. договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (том 1, л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило Кучукбаевой Р.С. часть страховой премии в размере № рублей по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья программа 2.01», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 38), пояснениями истца.

ДД.ММ.ГГГГ Кучукбаева Р.С. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2» и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес истца ответ на указанное выше заявление (письмо №), согласно которому в возврате страховой премии отказано в связи с тем, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь лица, а не риск не возврата кредита (том 1, л.д. 58).

В связи с несогласием с отказом страховой компании, Кучукбаева Р.С. обратилась к финансовому уполномоченномупо правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, который также не нашел оснований пропорционально сроку действия договора, о чем вынес решение ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (том 1, л.д. 17-24, 111-118).

Разрешая настоящий спор, суд, изучив материалы дела и представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статьи 958 ГК РФ, учитывая, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, договором страхования установлена единая и фиксированная на весь срок страхования страховая сумма по страховым рискам, а срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, не нашел правовых оснований для взыскания части страховой премии, поскольку после прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, возможность наступления страховых случаев не отпала и страховые риски сохраняются.

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивают ли договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

Суд приходит к выводу, что договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2» был заключен не в целяхобеспечения кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выдачу кредита наличными, предусматривает, что процентная ставка по кредиту может быть двух видов: - стандартной и равна №% годовых либо процентная ставка на дату заключения договора (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования, соответствующих требованиям вышеприведенного пункта 18 индивидуальных условий.

При заключении договоров страхования по 2-м договорам, страхователю были выданы памятки с указанием основных условий договоров (том 1, л.д. 49, 50), согласно которым страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, за исключением следующих случаев: расторжение договора в период охлаждения - в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа событий, имевших признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору; расторжение договора в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа событий, имевших признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Истец надлежаще проинформированоб особенностях каждого из заключенных договоров страхования, о том, какой из договоров обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование подтвердила, что условия договора страхования её понятны (том 1, л.д. 51), иных доказательств суду не представлено.

Из материалов гражданского дела следует, что при обращении Кучукбаевой Р.С. ответчиком часть страховой премии возвращена (том 1, л.д. 38).

Истец в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхованияпо программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2», установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением о возврате суммы страховой премии к ответчику не обращался. При этом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами «периода охлаждения», кроме того, предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Таким образом, установив, что выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2» не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, каку страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчикастраховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхования жизни и здоровья – расширенная защитная программа 2.2.2».

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

установил:

Исковые требования Кучукбаевой Раисы Степановны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья: подпись

Копия верна

Судья                                          Ю.А. Асланова

                Справка

    Мотивированное решение составлено 14 марта 2024 года

    Судья                     Ю.А. Асланова

Подлинник подшит

в гражданском деле №

Пермского районного суда Пермского края

УИД: №