Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1537/2024 ~ М-756/2024 от 15.03.2024

        Дело № 2-1537/2024    Копия

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                         2 июля 2024 года

Мотивированное решение составлено 9 июля 2024 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Симкина А.С.,

при секретаре судебного заседания Швецовой Н.Д.,

с участием представителя истца – Шакирова И.Х. - Марущака Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шакирова Илшата Хабибрахмановича к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании незаконным отказа в принятии договора страхования, повышения размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности принять договор страхования, установить процентную ставку, произвести перерасчёт процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Шакиров И.Х. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», Кредитор, Банк) о признании незаконным отказа в принятии договора страхования, повышения размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности принять договор страхования, установить процентную ставку, произвести перерасчёт процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 15 сентября 2023 г. между истцом (Заёмщик) и ответчиком (Кредитор) заключён кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит, в размере 2 014 218 руб., сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора была установлена базовая процентная ставка - 6,9 % годовых - в связи с заключением в тот же день Заёмщиком с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договора страхования жизни и здоровья Вариант 06 № по программе «Защита кредита». Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита Кредитор вправе в случае невыполнения Заёмщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий (свыше тридцати календарных дней), установить размер процентной ставки за пользование кредитом - 21,3 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором истёк тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. 19 сентября 2023 г. истцом в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования от 15 сентября 2023 г. №. Указанный договор страхования досрочно расторгнут, страховая премия возвращена истцу. 19 сентября 2023 г. истец направил в адрес ответчика уведомление о расторжении договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», и, имея намерение сохранить процентную ставку по кредиту, представил документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (страховой полис от 19 сентября 2023 г. №). Истец просил ответчика принять указанный договор страхования и сохранить процентную ставку - 6,9 % годовых - по кредитному договору. По условиям указанного договора страхования застрахованными рисками являются: «Смерть и инвалидность застрахованного лица» – Шакирова И.Х.; страховая сумма определена в размере 2 215 639,80 руб.; срок действия договора страхования определён с 19 сентября 2023 г. по 18 сентября 2028 г.; страховая премия за первый период страхования оплачена в размере 11 439,45 руб. Ответчик уведомил истца о том, что кредитор вправе в случае невыполнения Заёмщиком обязанности по страхованию, предусмотренной                  п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита (свыше тридцати календарных дней), установить размер процентной ставки за пользование кредитом - 21,3 % годовых. Дополнительно Банк сообщил, что представленный истцом договор страхования, заключённый с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», частично соответствует требованиям, в связи с чем Банк не может его принять, отсутствуют основания для удовлетворения просьбы о сохранения процентной ставки по кредитному договору. Также в сообщении, поступившем на телефон истца, указано, что индивидуальная ставка изменена с 17 ноября 2023 г. и составит 21,3 % годовых; ежемесячный платёж составит 54 340 руб. Таким образом, Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа, что связано с изменением процентной ставки по кредитному договору, при этом требования п. 4 Индивидуальных условия кредитного договора для сохранения процентной ставки по кредитному договору истцом соблюдены, а именно: перед расторжением договора страхования, заключённого между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья. Истец застраховал свои жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям ПАО Банк «ФК «Открытие» и включена в список страховых компаний, размещённый на официальном сайте Банка. Страховая сумма по договору страхования, заключённого между истцом и ПАО «Группа Ренессанс Страхование», превышает сумму задолженности по кредитному договору; срок страхования определён на весь период действия кредитного договора. Договор страхования заключён по рискам, аналогичным рискам, указанным в договоре страхования жизни и здоровья от 15 сентября 2023 г. №, заключённого с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Действия ответчика по отказу в принятии представленного истцом страхового полиса и повышение процентной ставки по кредитному договору незаконны, поскольку исходя из положений ст. ст. 329, 809, 819, 934, 935 Гражданского кодека Российской Федерации, ч. 1, ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией; заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Действия ответчика по навязыванию истцу услуги страхования у определённых страховых компаний являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца. Заключение договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не повлекло причинение ответчику какого-либо вреда или иного нарушения имущественных прав и не может быть признано нарушением условий кредитного договора.

Истец, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительных пояснениях по иску (л.д. 112-114).

Ответчик, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, представителем ответчика представлены ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражения на исковое заявление, из содержания которых следует об отсутствии оснований для удовлетворения иска с учётом следующих обстоятельств. 15 сентября 2023 г. между истцом и ответчиком заключён договор потребительского кредита (далее – Кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. Кредитор вправе в случае невыполнения заёмщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий (свыше тридцати календарных дней), установить размер процентной ставки за пользование кредитом - 21,3 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором истёк тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Согласно разделу 4 «Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» Кредитного договора истец выразил своё согласие на заключение договора страхования, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, тарифами на страхование. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заёмщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». 15 сентября 2023 г. между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключён договор страхования по программе «Защита кредита» в обеспечение Кредитного договора. Оплата по договору страхования производилась за счёт кредитных средств, предоставляемых Банком. 19 сентября 2023 г. в программном обеспечении Банка отражена информация о расторжении договора страхования. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий и ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по страхованию согласно п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредитному договору изменена и установлена в размере 21,3 % годовых. 27 сентября 2023 г. истец обратился в Банк с требованием принять полис страхования, выданный ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в счёт исполнения требований, установленных п. 9 Индивидуальных условий. Полис не принят Банком, так как Полис частично удовлетворяет «Требованиям к условиям договоров страхования». 16 апреля 2024 г. Банком осуществлено снижение процентной ставки до 6,9 % годовых; истец извещён Банком о снижении процентной ставки; на счёт заёмщика возвращены денежные средства, в размере 93 766,42 руб. Снижение процентной ставки было направлено на разрешение конфликтной ситуации в целях последующей миграции кредитного портфеля из Банка в <данные изъяты>). В соответствии с п. 13.1.3 Условий и Тарифами (находятся в открытом доступе и размещены на сайте Банка - www.open.ru) при заключении кредитного договора Заёмщику предлагаются на выбор условия кредитования; размеры процентных ставок за пользование кредитом (в годовых): с учётом страхования - 4,0 % - 13,4 %; без учёта страхования - 4,0 % - 34,99 %. При оформлении заявления о предоставлении кредита Клиенту предоставлена информация о возможности получения кредита в соответствии с действующими Условиями и Тарифами. С целью получения наиболее выгодных условий по кредиту (применение низкой процентной ставки) истец выбрал вариант кредитования с учётом страхования, выразив желание получить дополнительную услугу - страхование. Перечень рисков, подлежащих страхованию, установлен в п. 9 Индивидуальных условий (согласно п. 13.1 Условий зависит от выбора Заёмщика), при этом в п. 13.1.1 Условий указано, что страхование обеспечивает исполнение обязательств Заёмщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора. Так, согласно п. 9 кредитного договора, Заёмщик обязан застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». В соответствии с п. 13.1.1 Условий страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной Заёмщиком, при условии, что страхования компания соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги (размещаются на сайте Банка - www.open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях). Таким образом, Банк предоставил Клиенту право выбора страховой компании с условием соответствия её требованиям Банка и условиям предоставления страховой услуги, размещённым в открытом источнике сети «Интернет». Заёмщик обязуется в случае выбора кредита с учётом страхования обеспечить страхование согласно разделу 13 Условий на протяжении всего срока действия кредитного договора (п. 9.20 Условий). В свою очередь, представленный истцом договор страхования, заключённый 19 сентября 2023 г. с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (далее - Договор страхования), не соответствует условиям, указанным в п. 13.1.1 Условий,                  п. 1.2.6, 1.5 Требований.

Представленный Договор страхования не содержит п. 1.2.6 Требований, а именно:

«1.2.6. Следующие обязанности Страховщика в соответствии с Договором страхования (Полисом) (включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по договору страхования (полису) в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Договором страхования (полисом);

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщённых Страховщику при заключении Договора страхования (полисом), если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового события/случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10 (десяти) рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Договором страхования (полисом) и правилами страхования;

оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5 (пяти) рабочих дней после подписания страхового акта;

осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты принятия решения о выплате либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Договора страхования (полиса), исходя из конкретных условий страхования».

Договор страхования также не содержит возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу Заёмщика или его наследников, вступивших в законные права (п. 1.5. Требований). Таким образом, Договор страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не соответствует установленным кредитным договором требованиям к дополнительной услуге. С учётом абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность увеличения Банком процентной ставки в случае невыполнения Заёмщиком обязанности по страхованию. Учитывая обстоятельства снижения Банком процентной ставки до 6,9 % годовых по Кредитному договору (на период действия Договора страхования, то есть до 19 сентября 2024 г.), не исключается возможность её повышения в будущем в случае нарушения Заёмщиком условий страхования на протяжении всего срока действия Кредитного договора. В этой связи требование истца об установлении процентной ставки в размере 6,9 % годовых противоречит условиям Кредитного договора. Кроме того, истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил в суд доказательства, свидетельствующие о том, что действиями ПАО Банк «ФК Открытие» истцу причинён моральный вред, причинены физические либо нравственные страдания, в связи с чем требование о компенсации морального вреда является необоснованным (л.д. 41, 56-61).

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика иск не признал, пояснил, что Банк имел право на основании Кредитного договора повысить процентную ставку, что и было сделано. Банк пошел навстречу истцу и ставка была снижена добровольно Банком с учётом процесса объединения Банка с Банком <данные изъяты>).

Третьи лица – ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование», извещённые о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителей не направили, ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие их представителей не заявили, о наличии уважительной причины для неявки представителей не сообщили.

Согласно ч. 1, ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителей третьих лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 927 ГК РФ гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведённых норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведённых положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона о потребительском кредите не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заёмщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заёмщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учётом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключённому с предоставлением заёмщику данных услуг.

Положением ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от названных услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи, исходя из установленных ГПК РФ принципов диспозитивности и состязательности, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование (опровержение) их правовых позиций.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 15 сентября             2023 г. между Шакировым И.Х. (Заёмщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (Кредитор, Банк) заключён кредитный договор (далее – Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил истцу кредит, в размере 2 014 218 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом, в размере 6,9 % годовых; ежемесячный платёж по Кредитному договору составил 39 797 руб.; Кредитный договор подписан электронной подписью Заёмщика (л.д. 10-12).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора Кредитор вправе в случае невыполнения Заёмщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий (свыше тридцати календарных дней), установить размер процентной ставки за пользование кредитом - 21,3 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором истёк тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 9 Кредитного договора Заёмщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: 1) «Смерть застрахованного по любой причине»; 2) «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Как следует из содержания Кредитного договора (п. 14), Заёмщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

15 сентября 2023 г. между Шакировым И.Х. (Страхователь, Застрахованный) и ООО «Росгосстрах Жизнь» (Страховщик) заключён договор страхования жизни Вариант 06 № по программе «Защита кредита» (далее – Договор страхования) в обеспечение Кредитного договора; страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» (включение в договор страхования рисков влияет на условия заключённого Страхователем Кредитного договора); размер страховой премии – 314 218 руб.; банковские расходы, связанные с оплатой страховой премии, несёт Страхователь; страховая премия уплачивается в полном объёме единовременно при заключении договора страхования, но не позднее 15 сентября 2023 г.; договор страхования действует по 15 сентября 2028 г. (л.д. 15-16).

19 сентября 2023 г. истцом в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования от 15 сентября           2023 г. №, возврате страховой премии (л.д. 17).

Как следует из доводов искового заявления, а также возражений представителя ответчика, указанный договор страхования расторгнут, страховая премия возвращена истцу.

19 сентября 2023 г. истец направил в адрес ответчика уведомление о заключении истцом договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (страховой полис от 19 сентября 2023 г. №), просьбой принять данный договор страхования и сохранить по Кредитному договору процентную ставку - 6,9 % годовых (л.д. 18).

19 сентября 2023 г. между Шакировым И.Х. (Страхователь, Застрахованное лицо) и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщик) заключён договор № согласно условиям которого страховыми случаями (рисками) являются: 1) «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; 2) «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; срок действия договора страхования определён с 19 сентября 2023 г. по 18 сентября 2028 г.; страховая премия за первый период страхования оплачена в размере 11 439,45 руб. (л.д. 21-24).

ПАО Банк «ФК Открытие» уведомило истца о том, что представленный договор страхования, заключённый с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», частично соответствует «Требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц» (размещённым на сайте Банка), в связи с чем истцу отказано в принятии указанного договора (л.д. 19).

23 ноября 2023 г. Банк уведомил истца об изменении процентной ставки по Кредитному договору, которая с 17 ноября 2023 г. составит                 21,3 %, ежемесячный платёж составит 54 340 руб. (л.д. 20).

Проанализировав в совокупности имеющиеся доказательства, установив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что Кредитный договор, содержащий условие о страховании Заёмщика, заключён Шакировым И.Х. добровольно и не нарушает его прав; до заключения Кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями и согласился с ним, подписав Кредитный договор, в том числе с условием о применении переменной процентной ставки в случае невыполнения истцом (Заёмщиком) обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Кредитного договора.

Суд также приходит к выводу о том, что представленный истцом договор страхования, заключённый с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» 19 сентября 2023 г., не соответствует требованиям, предусмотренным Кредитным договором (п. 9) и требованиям п. 13.1.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, поскольку согласно условиям Кредитного договора истец обязался заключить договор страхования со следующими страховыми рисками: 1) «Смерть застрахованного по любой причине», 2) «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине»; такой договор страхования с указанными страховыми рисками заключён истцом с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Между тем, отказавшись от указанного договора страхования, истец заключил договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», согласно условиям которого фактически застрахованы иные риски: 1) «Смерть в результате несчастного случая или болезни», 2) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни», то есть наступление страхового события (смерть или инвалидность I, II группы застрахованного) поставлено в зависимость от несчастного случая или болезни, тогда как согласно условию, предусмотренному п. 9 Кредитного договора, наступление страхового события (смерть или инвалидность I, II группы застрахованного) не поставлено в зависимость от несчастного случая или болезни (указанные страховые события могли наступить по любой причине, а не только по причине несчастного случая или болезни).

Таким образом, договор страхования, заключённый истцом с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», содержит иной перечень страховых случаев, то есть фактически застрахованы риски в меньшем объёме, чем определено Кредитным договором и договором страхования, заключённого истцом изначально с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», при этом выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения Кредитного договора.

В этой связи договор страхования, заключённый истцом с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», не является основанием для применения льготной (меньшей) ставки по кредиту; увеличение процентной ставки по Кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

Поскольку представленный истцом договор страхования не соответствует установленным Кредитным договором требованиям к страхованию и Условиям предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также «Требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц» (размещённым на сайте Банка, имеющимся в открытом доступе), в связи с тем, что снижен объём страховых рисков, оснований для сохранения истцу прежней процентной ставки по кредиту (6,9% годовых) у Банка не имелось, действия ответчика соответствуют условиям Кредитного договора и не противоречат законодательству Российской Федерации.

Каких-либо данных о том, что Банком при заключении Кредитного договора был нарушен запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав истца, судом не установлено.

Факт снижения Банком по Кредитному договору процентной ставки до 6,9 % годовых не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения иска и согласии Банка с тем, что условия заключённого истцом с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования являются аналогичными условиям договора страхования, заключённого истцом с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», поскольку снижение процентной ставки осуществлено Банком добровольно с учётом объединения Банка с иным финансовым учреждением – <данные изъяты>).

С учётом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконным отказа в принятии договора страхования, повышения размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности принять договор страхования, установлении процентной ставки, осуществлении перерасчёта процентов.

Принимая во внимание отсутствие оснований для удовлетворения указанных исковых требований, требование о компенсации морального вреда, являющимся производным, также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении иска Шакирова Илшата Хабибрахмановича к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании незаконным отказа в принятии договора страхования, повышения размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности принять договор страхования, установить процентную ставку, произвести перерасчёт процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в апелляционном порядке.

Судья: /подпись/                                                                                  А.С. Симкин

Копия верна

Судья                                                                                                     А.С. Симкин

Подлинник подшит

в гражданском деле № 2-1537/2024

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2024-001396-57