Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3274/2023 (2-13220/2022;) ~ М-9236/2022 от 14.09.2022

Дело № 2-3274/2023

24RS0048-01-2022-012133-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2023 года Советский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Мядзелец Е.А.,

при секретаре Ван О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пятаковой Л.А. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Пятакова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 921 500 рублей, на срок ДД.ММ.ГГГГ (по ДД.ММ.ГГГГ). Также при заключении договора истец заключила договор страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по отраженным рискам, уплатив страховую премию в общей сумме 121 114 рублей 59 копеек.ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасила кредит, обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ей было отказано.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу 117 077 рублей 43 копейки в качестве неиспользованной части страховой премии, 3 258 рублей 93 копейки в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 120 336 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, установленный законом штраф.

Истец Пятакова Л.А. в судебном заседании требования поддержала, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в направленных суду возражениях просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте проведения судебного заседания, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанной нормы следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Пятаковой Л.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 921 500 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ (по ДД.ММ.ГГГГ) под 12,99% годовых.

В этот же день, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Пятаковой Л.А. заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5), срок страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования).

Договор заключен с выдачей полиса-оферты.

Из содержания полиса следует, что страховыми случаями по договору являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Размер страховой суммы по договору – 921 500 рублей, размер страховой премии – 117 712 рублей 41 копейка.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Пятаковой Л.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №, с выдачей полиса-оферты, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

По данному договору Пятаковой Л.А. уплачена страховая премия в сумме 3 402 рубля 18 копеек.

Договор заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, действующих на дату оформления полиса-оферты.

Кредитная задолженность погашена заемщиком Пятаковой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Пятакова Л.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, возврате части неиспользованной страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Пятакову Л.А. об отказе в удовлетворении требований заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Пятакова Л.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила возвратить часть неиспользованной страховой премии.

В удовлетворении требований претензии Пятаковой Л.А. также было отказано в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Пятакова Л.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов», решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований заявителя было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Пятакова Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением.

Как следует из п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из полиса-оферты, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис - оферта продолжает действовать.

Из кредитного договора и договора страхования следует, что истец добровольно изъявила желание на заключение указанных договоров.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Пятаковой Л.А. не подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает, что в течение срока страхования страховая сумма по договору (составляющая 921 500 рублей) является фиксированной, установленный на весь срок страхования, размер страховой суммы непрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, из чего следует, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличие долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку из анализа представленных документов следует, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитного обязательства будет равна нулю, а также исходя из того, что в соответствии Правилами страхования истец имела возможность отказаться от страхования в установленный срок (который ею пропущен на дату обращения к Страховщику), оснований для взыскания в пользу истца неиспользованной части страховой премии суд не усматривает, в связи с чем в удовлетворении данного требования отказывает.

Ввиду отказа истцу в удовлетворении заявленного требования, в удовлетворении остальных требований (производных от основного) суд также отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пятаковой Л.А. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Е.А. Мядзелец

Решение в окончательной форме изготовлено: 31.01.2023.