Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1470/2019 ~ М-1307/2019 от 01.10.2019

Дело №2-1470/2019 г.

37RS0023-01-2019-001722-15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2019 года г.Шуя

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при секретаре Павловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Центр финансовой поддержки» к Голубевой О.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «Центр финансовой поддержки» обратилось в суд с иском к Голубевой О.В. о взыскании задолженности по договору займа в размере 133809,71 руб. (из них: сумма основного долга в размере 40710,00 руб., сумма задолженности по уплате процентов в размере 58586,00 руб., сумма задолженности по уплате процентов за просрочку в размере 34513,71 руб.), а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3876,19 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что 05.10.2015 г. по Договору №… о предоставлении потребительского займа (микрозайма), заключенному между ООО МФК «Центр финансовой поддержки» и Голубевой О.В. … года рождения, последняя получила сумму займа в размере 42527 руб. по расходному кассовому ордеру от №06.05.17.000395 от 05.10.2015 года. В соответствии с указанным договором займа Должнику был предоставлен займ на следующих условиях: срок пользования займом до 20.09.2016 г. (351 день); проценты за пользование займом 61201,00 руб., срок возврата суммы займа 20.09.2016 г. Оплаты по договору №…. от 05.10.2015 г. на 16.09.2019 г. составили 6858,63 руб. До настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена в полном объеме, что и послужило основанием обращения Истца с иском в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Голубева О.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отзыв на иск, в котором указала, что возражает против заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы. В 2015 году она оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносила платежи по кредиту. Допустила просрочки по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время, имея на содержании двух несовершеннолетних детей. Истец подал исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору 28.09.2019 г., соответственно исковая давности исчисляется с 28.09.2016 года. Согласно ст.200 ГК РФ исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Кроме того, сумма задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, составила 34513,71 руб. Данный размер неустойки является несоразмерным последствиям неисполнения обязательств. Ответчик не имеет финансовой возможности выплачивать задолженность в таком размере. Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. На основании изложенного просила суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, на основании ст.333 ГК РФ снизить размер задолженности по неустойке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. В связи с этим, правовых оснований для уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что 05.10.2015 г. по Договору №… о предоставлении потребительского займа (микрозайма), заключенному между ООО МФК «Центр финансовой поддержки» и Голубевой О.В., последняя получила сумму займа в размере 42527 руб. по расходному кассовому ордеру от №06.05.17.000395 от 05.10.2015 года. В соответствии с указанным договором займа Должнику был предоставлен займ на следующих условиях: срок пользования займом до 20.09.2016 г. (351 день); проценты за пользование займом 0,410% в день (143,910% за время пользования займом, 149,650% годовых), срок возврата суммы займа 20.09.2016 г.

Оплаты по договору займа ….. от 05.10.2015 г. на 16.09.2019 г. составили 6858,63 руб. До настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 ч.1 ст.2 указанного закона предусмотрено, что договор микрозайма это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности,денежныеобязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Факт подписания сторонами договора микрозайма свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом.

Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

Пунктом 9 ч.1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ, который вступил в силу с 29.03.2016, установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа (а с 01.01.2017 г. – 3-х кратного размера). Данные положения закона применяются к договорам, заключенным с 29 марта 2016 года. Договор займа между сторонами заключен 05.10.2015 г., в связи с чем ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма (п.9 ч.1 ст.12 ФЗ РФ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ) к указанному договору не применяются.

По окончании срока возврата займа ответчик сумму займа с процентами не вернул, в связи с чем истец 20.09.2018 г. обратился к мировому судье судебного участка №3 Шуйского судебного района Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ от 25.09.2018 г. на взыскание задолженности с Голубевой О.В., вынесенный мировым судьей судебного участка №3 Шуйского судебного района, был отменен 29.08.2019 г. по заявлению ответчика.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 6 договора микрозайма от 05.10.2015 г. заемщик обязался совершить первый (единовременный) платеж не позднее 20.10.2015 г. Сумма платежа должна составлять 4432,00 руб.

Согласно п. 12 Договора от 05.10.2015 г. за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа, Заемщик выплачивает Кредитору неустойку в размере двадцать процентов годовых, при этом проценты за пользование займом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Начисления начинаются с первого дня просрочки. Таким образом, после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, кредитор по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года вправе продолжить начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга.

Условия пункта 12 указанного Договора определены в соответствии с частью 21 статьи 5 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (специальной нормы), а именно: «размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются». Из смысла вышеуказанной нормы следует, что установление размера неустойки зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за период нарушения обязательств или нет. Обществом был выбран вариант размера неустойка 20% годовых, следовательно, с начислением процентов за пользование займом за период нарушения обязательств, что отражено в пункте 12 Договора.

Таким образом. Общество на основании условий Договора, имеет право получить от Ответчика проценты за весь период фактического пользования заемными денежными средствами, включая и тот период, когда часть суммы займа, входящая в состав текущего ежемесячного платежа, своевременно (по установленному Договором графику) Обществу не возвращена, но с учетом ограничений, установленных законодательством.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозайма предусмотрены ФЗ РФ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с п.4 ч.1 ст.2 названного закона договор микрозайма – договор сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии со ст.1 ч.4 ст.6 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.8 ст.6 указанного Федерального закона Банк России в установленном порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положением ч.11 названной статьи определено, что на момент заключение договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным Актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу ч.2 ст.17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01.07.2014 г.

По настоящему делу договор микрозайма был заключен после указанной даты - 05.10.2015 г., следовательно к такому договору должны применяться нормы ФЗ РФ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком не более года (с 05.10.2015 г. по 20.09.2016 г.) является среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Для заключенных в четвертом квартале 2015 года Договоров потребительского кредита без обеспечения от 30000 руб. до 60000 руб. на срок до года (п.3.4.2) среднерыночное значение полной стоимости кредита составляет 203,768% годовых (предельное значение 271,690%).

Как указано в договоре, полная стоимость кредита составила 143,910% годовых, что не превышает предельно допустимую процентную ставку, установленную Банком России более чем на одну треть и, следовательно, не противоречит действующему законодательству.

Проверив представленный истцом расчет суд находит его арифметически верным. В счет погашения задолженности по кредиту ответчиком была уплачена сумма в размере 6858,63 руб., которая учтена истцом при расчете задолженности.

Кроме того, представленный истцом расчет ответчик не оспорил, свой расчет не представил.

В возражениях на иск ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Данное обстоятельство судом проверено.

Как уже отмечалось выше, 05.10.2015 г. между Истцом и Ответчиком был заключен Договор потребительского займа № …. Первоначальный срок возврата займа, установленный Договором, 20.10.2015 года, срок возврата займа в полном объеме определен до 20.09.2016 г.

Из разъяснений Верховного суда РФ, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу разъяснений Верховного суда РФ, изложенных в п. 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года № 43 (ред. от 07.02.2017 г.), срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Подача заявления о выдаче судебного приказа является обязательным первым этапом судебной защиты для требований, основанных на сделке, совершенной в простой письменной форме, иначе исковое заявление будет возвращено на основании п.п. 1п. 1ч. 1 статьи 135 ГПК РФ.

20.09.2018 г. ООО МФК «Центр финансовой поддержки» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Голубевой О.В., следовательно, в пределах срока исковой давности по каждому очередному платежу. Однако судебный приказ 2-1499/2019 от 25.09.2018 г. определением мирового судьи судебного участка №3 Шуйского района Ивановской области был отменен 29.08.2019 года.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года №43 (ред. от 07.02.2017 г.), в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из вышеизложенного следует, что срок исковой давности приостановился с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа - 20.09.2018 года и по момент вынесения определения об отмене судебного приказа - 29.08.2019 г.), а также продлился на шесть месяцев до 29.02.2020 года. По первому платежу 20.10.2015 г. от ответчика поступил платеж на сумму 4432,00 руб., дата следующего платежа 20.11.2015 г. – платежи не поступили. На момент подачи заявления о вынесения судебного приказа 20.09.2018 г. срок исковой давности по платежам с 20.11.2015 г. не пропущен. Следовательно, исковое заявление, направленное Обществом 01.10.2019 года, поступило в суд в пределах срока исковой давности.

В связи с изложенным, срок исковой давности истцом не нарушен, в связи с чем исковые требования ООО МФК «Центр финансовой поддержки» к Голубевой О.В. о взыскании задолженности по договору займа являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В отзыве на иск ответчиком также заявлено о применении ст.333 ГК РФ к неустойке, в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Однако, исходя из заявленных исковых требований, истец не просит о взыскании с ответчика суммы неустойки, расчет которой приведен на стр.10 дела и составляет 27726.41 руб. Суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, в связи с чем не имеется оснований для применения ст.333 ГК РФ.

Таким образом всего ко взысканию с ответчика надлежит сумма в размере 133809,71 руб. (из них: сумма основного долга 40710,00 руб., сумма задолженности по уплате процентов 58586,00 руб., сумма задолженности по уплате процентов за просрочку 34513,71 руб.).

В силу положений статьи 98,100 ГПК РФ суд полагает, что заявление истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 3876,19 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО МФК «Центр финансовой поддержки» к Голубевой О.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов и неустойки, удовлетворить.

Взыскать с Голубевой О.В. в пользу ООО МФК «Центр Финансовой поддержки» задолженность по договору займа в размере 133809 (сто тридцать три тысячи восемьсот девять) рублей 71 копейку (из них: сумма основного долга в размере 40710,00 руб., сумма задолженности по уплате процентов в размере 58586,00 руб., сумма задолженности по уплате процентов за просрочку в размере 34513,71 руб.), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3876 (три тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 11 ноября 2019 года.

Судья Л.В. Козлова.