Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2679/2023 ~ М-1915/2023 от 12.07.2023

Дело № 62RS0004-01-2023-002481-27

(производство № 2-2679/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань                                 20 сентября 2023 года

    Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

с участием ответчика Синельщикова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Синельщикову Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к Синельщикову А.А., мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между ВТБ 24 (ПАО) и Синельщиковым А.А. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт: ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, согласно расписке установлен лимит в размере 110 000 руб.; в соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых. Согласно условиям договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, который был отменен определением суда от дд.мм.гггг.. До отмены судебного приказа в отношении должника было возбуждено исполнительное производство, в ходе которого с последнего было взыскано 17 498 руб. По состоянию на дд.мм.гггг. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 139 143 руб. 71 коп., из которых основной долг – 109 776 руб. 06 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 29 367 руб. 65 коп.

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с Синельщикова А.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в общей сумме 139 143 руб. 71 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 109 776 руб. 06 коп., задолженность по плановым процентам – 29 367 руб. 65 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 333 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Синельщиков А.А. в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, который полагал необходимым исчислять с 2016 года, когда он перестал производить платежи по кредиту; просил в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения ответчика Синельщикова А.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

    Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. Синельщиков А.А. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц – сотрудников предприятий – участников «зарплатных проектов», в соответствии с которым просил выдать ему расчетную банковскую карту, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).

Согласно пункту 2 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту – Тарифы) и Распиской в получении международной банковской карты представляют собой Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. При этом в пункте 3 Анкеты-заявления заёмщик указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и в случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного Договора.

дд.мм.гггг. Банком был открыт Синельщикову А.А. счёт карты № и выдана кредитная карта Visa Classic № сроком действия по октябрь 2015 года, а также конверт с ПИН-кодом к ней, что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно Расписке, сумма предоставленного кредитного лимита (лимит овердрафта) составляет 110 000 руб., срок действия Договора 30 лет – с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Тарифами по обслуживанию Классической карты ВТБ24, действующими с дд.мм.гггг., процентная ставка по кредиту установлена в размере 19% годовых, порядок расчёта минимального платежа – по схеме №.

Указанные действия сторон в соответствии со статьями 160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

    Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

    В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

    В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

    По условиям заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Синельщиковым А.А. договора Банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту в использованием банковской карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платежи, переводы, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на карточном счёте предоставить клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в индивидуальных условиях (пункт 3.5 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные договором, за период с даты, следующей за датой возникновения овердрафта, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (пункт 3.9 Правил).

В силу пункта 1.21 Правил, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму перерасходов; начисленные, но неуплаченные проценты за пользование овердрафтом; неустойка, а также иные платежи, предусмотренные договором, в рамках которого установлен лимит овердрафта.

С мая 2014 года Синельщиков А.А. начал совершать расходные операции по счёту карты, открытому ему в соответствии с заключенным договором, за счёт кредитного лимита, и производил расходные операции до марта 2018 года.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В силу статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно пункту 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в Расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

По условиям кредитного договора ответчик обязался до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку ежемесячный минимальный платёж в размере 5% от задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению (в соответствии с Тарифами, по схеме расчёта минимального платежа №, описанной в пункте 1.69.2 Правил).

В соответствии с пунктом 5.7 Правил в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные Договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в индивидуальных условиях.

Как установлено в судебном заседании, и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял путём внесения денежных средств на счёт, однако делал это нерегулярно, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем у него образовалась задолженность. Последний платёж в погашение задолженности был внесён Синельщиковым А.А. в марте 2018 года, после чего платежи им не производились, задолженность списывалась Банком самостоятельно со счетов ответчика в незначительных суммах.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от дд.мм.гггг., а также решением Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от дд.мм.гггг. № Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем к истцу в силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ перешли в порядке универсального правопреемства все права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО), в том числе права требования по заключенным с клиентами кредитным договорам.

дд.мм.гггг. Банком ответчику было направлено заказным письмом Уведомление о досрочном истребовании задолженности №, в котором предлагалось в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее дд.мм.гггг.. В Уведомлении указывалось, что общая сумма задолженности по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 1 003 033 руб. 40 коп.; также Банком было сообщено о намерении расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

дд.мм.гггг. Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Синельщикова А.А. задолженности по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на дд.мм.гггг. включительно 156 641 руб. 71 коп.

дд.мм.гггг. мировым судьёй был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по указанному кредитному договору в заявленной сумме, из которой 109 776 руб. 06 коп. – основной долг по кредиту, 46 865 руб. 65 коп. – задолженность по плановым процентам.

Определением мирового судьи от дд.мм.гггг. судебный приказ № был отменен в связи с поступлением от Синельщикова А.А. возражений относительно его исполнения. В период приказного производства ( дд.мм.гггг.) с ответчика в пользу истца была взыскана часть задолженности по кредитному договору в общей сумме 17 498 руб., которые засчитаны в счёт уплаты процентов за пользование кредитом.

Таким образом, по состоянию на дд.мм.гггг. по кредитному договору № имеется задолженность в сумме 139 143 руб. 71 коп., из которых основной долг – 109 776 руб. 06 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 29 367 руб. 65 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, в том числе представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у него перед Банком ВТБ (ПАО) существует задолженность в сумме 139 143 руб. 71 коп.

Возражая против иска, ответчик Синельщиков А.А. сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из того, что в соответствии со статьёй 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в пунктах 24 - 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. усматривается, что истцом заявлен иск о взыскании с ответчика задолженности по данному договору, возникшей с апреля 2017 года, когда стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу и процентам, при этом датой уплаты ежемесячного платежа являлось 20 число каждого месяца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункты 2, 3 статьи 204 ГК РФ).

    В силу разъяснений, содержащихся в пункте 18 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Синельщикова А.А. задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. истец обратился к мировому судье дд.мм.гггг..

дд.мм.гггг. мировым судьей судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани по заявлению Банка ВТБ (ПАО) был вынесен судебный приказ №, который определением мирового судьи от дд.мм.гггг. отменен в связи с поступлением возражений должника относительного исполнения судебного приказа.

К моменту обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа трёхлетний срок исковой давности по платежам сроком уплаты по дд.мм.гггг. включительно истёк, а по платежам сроком внесения с дд.мм.гггг. был приостановлен до отмены судебного приказа – до дд.мм.гггг., после чего в силу приведённых выше положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ увеличился до 6 месяцев, в течение которых истец обратился в суд с настоящим иском.

Следовательно, задолженность по основному долгу и процентам, входящая в состав ежемесячных платежей сроком внесения по дд.мм.гггг. включительно, образовалась за пределами срока исковой давности, а в пределах трехлетнего срока находятся требования о взыскании задолженности по платежам (основному долгу и процентам), подлежавшим уплате с дд.мм.гггг., а также по процентам на просроченный основной долг, образовавшийся за указанный период.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг., образовавшаяся за период с дд.мм.гггг., размер которой, согласно представленному истцом расчёту, составляет 86 813 руб. 53 коп., в том числе основной долг - 76 917 руб. 06 коп., плановые проценты за пользование кредитом (с учётом взысканных на основании судебного приказа 17 498 руб.) – 9 896 руб. 47 коп.

Поскольку судом установлен факт пропуска истцом срока исковой давности по требованиям к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей по платежам, подлежавшим уплате по дд.мм.гггг., суд приходит к выводу о том, что в указанной части (основной долг – 32 859 руб., просроченные проценты – 19 471 руб. 18 коп.) иск Банка ВТБ (ПАО) удовлетворён быть не может.

Следовательно, заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Истцом по настоящему дела понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 333 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гггг..

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в сумме 86 813 руб. 53 коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, рассчитанной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, в сумме 2 804 руб. 41 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) к Синельщикову Алексею Александровичу (<...>) удовлетворить частично.

    Взыскать с Синельщикова Алексея Александровича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в общей сумме по состоянию на дд.мм.гггг. включительно 86 813 руб. 53 коп., из которых 76 917 руб. 06 коп. – основной долг, 9 896 руб. 47 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 804 руб. 41 коп., всего – 89 617 руб. 94 коп.

    В остальной части в удовлетворении иска Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании с Синельщикова Алексея Александровича задолженности по кредитному договору отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись