Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1384/2023 ~ М-1026/2023 от 14.07.2023

Дело № 2-1384/2023

УИД 33RS0019-01-2023-001502-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Суздаль 28 ноября 2023 г.

Суздальский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Фиткевича Д.В.,

при секретаре Богдановой Ю.А.,

с участием прокурора - помощника Суздальского межрайонного прокурора ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <...> гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В ходе рассмотрения дела установлено, что с *** изменено наименование ООО СК «ВТБ Страхование», в настоящее время ответчик имеет новое наименование - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (сокращенное наименование - ООО СК «Газпром страхование», в связи с этим стороной истца исковые требования в части наименования ответчика были уточнены.

В обоснование заявленных к ООО СК «Газпром страхование» требований истцом указано, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования путем присоединения к договору коллективного страхования ### от *** в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» по страховому риску - травма, со сроком страхования с *** по ***. В период действия договора наступил страховой случай. *** при падении на улице истец получила травму левого коленного сустава, была доставлена в травмпункт. Ей был поставлен диагноз: растяжение, разрыв и перенапряжение, наружный выверт боковой связки коленного сустава; острый посттравматический артрит 2-й степени (воспаление сустава); назначено лечение. *** по телефону горячей линии истцу было сообщено о страховом случае по двум договорам: ### от *** (страховая сумма 736017 руб.), ### от *** (страховая сумма 1078801 руб). ФИО1 были высланы на электронную почту документы для предъявления в страховую компанию. *** высланные документы ФИО1 были переданы в банк и отправлены в страховую компанию. *** на электронную почту ей пришел отказ страховщика ООО СК «Газпром страхование» в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового возмещения. До настоящего времени деньги ФИО1 не выплачены. В результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения истец испытывает нравственные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. В связи с указанными обстоятельствами истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 1814818 руб., из которых 736017 руб. - страховая сумма по договору ### от ***, 1078801 руб. - страховая сумма по договору ### от ***; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, реализовала право на ведение дела через своего представителя.

Представитель истца ФИО1 - ФИО9 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть исковое заявление без его участия, на исковых требованиях настаивал, полагал их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, представитель ответчика ФИО4 в письменном ходатайстве просила оставить исковые требования без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом установленного законом для данной категории споров досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истец до подачи иска в суд должна была обратиться к финансовому уполномоченному. Кроме этого, представитель ответчика представила в суд письменный отзыв на исковое заявление и дополнительные пояснения, в которых указала, что ООО СК «Газпром страхование» с требованиями истца не согласно, считает их незаконными и необоснованными. Истцу было отказано в выплате страхового возмещения по риску «временная нетрудоспособность» ввиду того, что в силу п.10.1.2 Условий страхования при наступлении страхового случая размер страхового возмещения устанавливается в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения осуществляется начиная с 15-го дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности. Согласно листов нетрудоспособности истец находилась на больничном листе в связи с получением травмы в период с *** по *** и *** приступила к работе. Таким образом, период её нетрудоспособности составил 14 дней. Иных лисов нетрудоспособности истец ответчику не предоставила. Согласно п.10.1.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая по риску «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению ### к Особым условиям. Как следует из Таблицы страховых выплат при поставленном истцу диагнозе страховое возмещение составляет 3 % от страховой суммы, установленной договором страхования, то ей из условий заключенного с истцом договора страхования следует, что при травме колена страховая сумма не может превышать 32364 руб. 03 коп. Согласно представленному истцом документу (прием травматолога-терапевта) от *** истцу было рекомендовано оперативное лечение. *** ответчик запросил у истца протокол операции, однако до настоящего времени документ не предоставлен. Из условий договора страхования (п.2.6.2 Общих примечаний к Таблице выплат) следует, что выплата страхового возмещения при разрыве связок коленного сустава выплачивается в случае проведения оперативного лечения. В отсутствие оперативного лечения страховое возмещение выплачивается только в случае, когда срок непрерывного лечения составляет не менее 21 дня, 20 дней из которых была гипсовая иммобилизация, при условии, что данный диагноз подтвержден методами инструментального исследования. Для выяснения указанных обстоятельств страховщик и запрашивал у выгодоприобретателя дополнительные документы, однако в нарушение ст.56 ГПК РФ ФИО1 такие документы не представлены. В связи с этим основания для признания заявленного случая страховым и выплаты страхового возмещения отсутствуют. Доказательств причинения морального вреда вследствие действий страховщика истцом не представлено.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 - ФИО6 представил в суд письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя, указал, что финансовый уполномоченный считает, что требования истца подлежат оставлению судом без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Финансовым уполномоченным было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения ###, в связи с чем решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось.

Прокурор ФИО7 в судебном заседании в своем заключении полагала, что поскольку получение истцом травмы подтверждено представленными медицинскими документами, ФИО1 имеет право на страховую выплату, в связи с этим имеются основания для взыскания страхового возмещения.

Заслушав заключение прокурора, исследовав материалы дела и оценивая имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от *** ### РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) от ***, поданном при получении кредита в Банке ВТБ (ПАО), истец была включена в качестве застрахованного лица в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования ### от ***, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование», на следующих условиях: срок страхования - с *** по ***, страховая сумма - 736017 руб., страховые риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

В соответствии с п.2 указанного заявления до оформления заявления Банком до ФИО1 доведена информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. Согласно п.3 заявления подписанием настоящего заявления ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме.

*** страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование» страхователю ФИО1 выдан полис «Финансовый резерв» ### по программе «Лайф+», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. По данному полису застрахованным лицом является страхователь, срок страхования составляет с *** по ***, страховая сумма - 1078801 руб., страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. С Особыми условиями страхователь ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий на руки получила, что подтверждается подписью ФИО1

*** ФИО1 при падении на улице получила травму, в связи с чем была доставлена в ГБУЗ ВО «ГКБ СМП <...>» в поликлиническое отделение травматологии и ортопедии (травмпункт). В результате обследования истцу был поставлен диагноз: S83.4 - растяжение, разрыв и перенапряжение наружной, внутренней боковой связки коленного сустава; острый посттравматический артрит 2-й степени. ФИО1 назначено лечение, открыт лист нетрудоспособности с ***. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой о травме, выданной *** ГБУЗ ВО «ГБ ### <...>».

В соответствии с листками нетрудоспособности ФИО1 в связи с травмой была нетрудоспособна в период с *** по ***.

Согласно справке от ***, выданной врачом ГБУЗ ВО «ГБ ### <...>», ФИО1 находилась на амбулаторном лечении у хирурга по поводу повреждения связок левого коленного сустава с *** по ***. Лечение медикаментозное симптоматическое.

*** ФИО1 обратилась через Банк ВТБ (ПАО) к страховщику с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового, по договорам страхования ### от ***, ### от ***, которые поступили в ООО СК «Газпром страхование» *** и ***.

Письмом от *** ООО СК «Газпром страхование» по результатам рассмотрения обращения ФИО1 отказало в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения, указав, что в соответствии с п.10.1.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» выплата страхового обеспечения по риску «временная нетрудоспособность» производится начиная с 15-го дня нетрудоспособности, но не более 90 дней нетрудоспособности. Согласно листам нетрудоспособности ФИО1 была установлена временная нетрудоспособность в результате несчастного случая на период с *** по ***. Общий период нетрудоспособности составил 14 дней.

*** ФИО1 направила финансовому уполномоченному обращение, в котором указала, что не согласна с отказом ООО СК «Газпром страхование» в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения.

*** финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 вынесено уведомление об отказе в принятии обращения № У-23-54960/2020-001 в связи с неисполнением ФИО1 обязанности по обращению к финансовой организации в установленном законом порядке с заявлением (претензией) по предмету спора, в котором должно содержаться письменное несогласие с принятым финансовой организацией решением по первоначальному заявлению.

В силу ч.4 ст.3 ГПК РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

На основании ч.3 ст.15 Федерального закона от *** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона (по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды), потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от *** ###-I «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

При этом по спорам о выплате страхового возмещения по договорам личного страхования, заявленным в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей», до подачи искового заявления в суд обязательный претензионный порядок урегулирования споров не предусмотрен.

Таким образом, учитывая, что истцом ФИО1 по настоящему делу заявлены требования в размере, превышающем 500 тысяч рублей, а также требования о взыскании компенсации морального вреда, суд не находит оснований для вывода о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, в связи с этим оснований для оставления иска ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» без рассмотрения не имеется.

Разрешая заявленный спор, суд исходит из того, что неотъемлемыми частями заключенных с истцом договоров страхования являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» - приложение ### к договору коллективного страхования ### от *** (по договору ### от ***), Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (по договору ### от ***).

Как следует из пункта 4.2.3 Условий, страховым случаем признается, в том числе, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.10.1.2 Условий при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности.

Согласно представленным в материалы дела доказательствам ФИО1 была временно нетрудоспособна в период с *** по ***, что подтверждается листами нетрудоспособности.

Поскольку период нетрудоспособности истца составил 14 дней, а условиями договора страхования (п. 10.1.2 Условий) предусмотрено страховое возмещение, только начиная с 15 дня нетрудоспособности, основания для осуществления страховой выплаты по страховому договору ### от *** у ответчика отсутствовали.

В соответствии с п.10.1.5 Особых условий при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению ### к Особым условиям.

Согласно приложению ### к Особым условиям страхового продукта «Финансовый резерв» - Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, применяемой при страховании по программе «Лайф+», при разрыве внутренней и/или наружной боковой связки коленного сустава и/или разрыве (задней и/или передней) крестообразной связки коленного сустава (коды по ###) размер страховой выплаты составляет 3 % от страховой суммы; при этом в соответствии с примечанием порядок выплаты определен в п.2.6 Общих примечаний к Таблице выплат.

В соответствии с п.2.6 Общих примечаний к Таблице выплат выплата при разрывах связок, менисков производится при условии, что диагноз повреждения подтвержден методами инструментального исследования (УЗИ, КТ, МРТ) или проводилось оперативное лечение, направленное на восстановление целостности (п.2.6.1). В случае если оперативного лечения не было, то выплата возможна, если диагноз подтвержден результатами исследования (УЗИ, КТ, МРТ) и с учетом срока непрерывного лечения, который составил не менее 21 дня, 20 дней из которых была гипсовая иммобилизация (или применялись аналоги гипсовой повязки - скотчкаст, турбокаст и др.) при разрыве связок коленного сустава, 10 дней - гипсовая иммобилизация (или применялись аналоги гипсовой повязки) при повреждении связок другой локации (п.2.6.2). Повреждения необозначенного характера (растяжение) не дают оснований для выплаты и не покрываются условиями страхования (п.2.6.3).

Стороной истца доказательств наступления страхового случая в соответствии с указанными условиями договора страхования не представлено, проведение оперативного лечения либо нахождение истца на непрерывном лечении в связи с полученной травмой с условием гипсовой иммобилизации не менее 21 дня, материалами дела не подтверждено.

Таким образом, из материалов дела следует, что полученная истцом травма по обоим договорам страхования не относится к страховым случаям, согласованным сторонами, в связи с этим суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения.

Поскольку оснований для выплаты страхового возмещения и нарушений прав истца в результате отказа в страховой выплате судом не установлено, оснований для удовлетворения искового требования о взыскании компенсации морального вреда, являющегося производным от основного требования о взыскании страхового возмещения, также не имеется.

Таким образом, с учетом изложенного, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат полностью.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ФИО1 (паспорт ###) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН 7702263726) о взыскании страхового возмещения по договорам страхования ### от ***, ### от ***, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд <...> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В.Фиткевич

Мотивированное решение составлено ***