Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10844/2023 от 06.06.2023

Дело № 2-10844/2023

УИД 24RS0032-01-2022-005862-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Меркушкиной Г.А.

при секретаре Агеевой Е.А.

с участием ответчика Власенко О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Власенко Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Власенко (Зуевой) О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ответчик также просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Банк выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 52 607,02 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 134,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 974,03 руб.

Ответчик Власенко О.Н. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, в Банке брала товарный кредит, который давно погасила, считает,

что истцом пропущен срок исковой давности, поддержала письменные возражения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между Власенко (Зуевой) О.Н. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Кредитор сформировал и направил заемщику заключительный счет-выписку в котором потребовал погасить имеющуюся задолженность в полном объеме, тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Ответчик не совершал по окончании истечения срока давности каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, таким образом истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, путем направления заказной корреспонденции, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Зуева О.Н. сменила фамилию на Власенко в связи с заключением брака, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением № о предоставлении кредита по кредитному договору № в сумме 6 483,48 руб. на срок 366 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 32% годовых с целью оплаты товара: горка, Дельта2, стоимостью 5 922 руб. В заявлении ответчик просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме указанной в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ОАО «Алпи», также заключить договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар, указанный в разделе «Товар», и заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя ответчика карту типа «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. Ответчик в заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ответчику счета карты. Подписывая заявление ответчик указал, что в рамках договора о карте обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». Делая оферту по заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, ответчик подписывая заявление понимал и согласился с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, информация о номере открытого счета карты и размер определенного лимита будет доведена до ответчика в порядке, определенном условиями по картам (л.д. 11, 12).

Согласно действовавшего на дату подачи ответчиком заявления (оферты) тарифного плана, размер процентов начисляемых по кредиту составил 42% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка/филиала Банка за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.), в банкомата и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.), плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 руб., коэффициент расчета минимального платежа 4%, схема расчет минимального платежа №, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб., размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 10% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7% годовых, комиссия за осуществление конверсионных операций 1%, льготный период кредитования до 55 дней, плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений: на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ в пределах остатка на счете 2% (мин. 20 руб., макс. 500 руб.), полная стоимость кредита 51,10% (л.д. 15, 16).

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – Условия) все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1.), за обслуживание счета Банк взимает плату в соответствии с тарифами (п.3.3.), пополнение счета клиентом осуществляется путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка, через автоматическую кассу Банка, безналичным путем (п.3.4), кредит предоставляется Банком в случае недостатка денежных средств на счете (п. 4.2.), по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операции отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумма задолженности на конец расчетного периода, сумма минимального платежа на дату его оплаты (п. 4.8.), срок погашения задолженности по договору определяется моментом востребования задолженности Банком, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом, днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17) Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счет-выписке (п. 4.18), клиент обязуется своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 7.10.) (л.д. 17-25).

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на имя ответчика банковский счет, и тем самым заключил с ответчиком договор о карте №.

Во исполнение своих обязательств по договору банк, выпустил на имя клиента банковскую карту, которую клиент получил, активировал, а банк установил лимит по карте, предоставив тем самым ответчику возможность совершения расходных операций по счету (с использованием карты и ее реквизитов), сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, - получение кредита с использованием карты в пределах лимита.

В рамках договора о карте ответчиком совершались расходные операции по счету за счет кредита, предоставляемого банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, однако в нарушение обязательств заемщик не производил погашение кредитной задолженности, в том числе в форме минимального платежа, последний платеж по погашению процентов произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (Вопрос №).

Согласно заключительному счету-выписке сформированному ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлено требование оплатить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратился с заявлением к мировому судье судебного участка № 61 в Ленинском районе г. Красноярска о выдаче судебного приказа на взыскание с Власенко (Зуевой) О.Н. задолженности по кредитному договору (согласно штемпеля на конверте ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 61 в Ленинском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с Власенко (Зуевой) О.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 528,42 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 992,93 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 61 в Ленинском районе г. Красноярска ранее выданный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено исковое заявление.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку он обратился с иском в суд по истечении трехлетнего срока после выставления заключительного требования, который начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Власенко Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)                    Г.А. Меркушкина

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2023 года.

Копия верна

Судья                                     Г.А. Меркушкина