Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1721/2022 от 29.04.2022

УИД № 57RS0024-01-2022-000941-10

производство № 2-1721/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2022 г.                                                г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Щербакова А.В.,

при секретаре Харитоновой А.Ю.,

с участием ответчика Марченко А.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики Безопасности» к Марченко Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к Марченко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истцом было указано, что 16.08.2012 Марченко А.Н. обратился в акционерное общество «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк», Банк) с заявлением на получение потребительского/нецелевого кредита № 2523320190. Данное заявление АО «ОТП Банк» рассмотрело как оферту на открытие банковского счета заемщика и выдачу банковской карты, а также предоставление услуг по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету (смешанный договор, включающий в себя договор банковского счета, договора о выдаче и обслуживании карты, кредитного договора). Ответчик был уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течении 10 лет с момента подписания заявления. 02.09.2014 Марченко А.Н. активировал кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет №2658851752. Таким образом, между АО «ОТП Банк» и Марченко А.Н. 02.09.2014 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №2658851752 о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 143 600 рублей. При подписании заявления на предоставление кредита заемщик подтвердила и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик погашение задолженности по кредитному договор производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

04.04.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор уступки права требования (цессии) №04-08-04-03/96, в соответствии которым права требования по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014 в размере 370808 руб. было передано ООО «СААБ».

О состоявшейся уступке права требования ответчик был надлежащим образом уведомлен, также ему было направлено требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

В связи с этим истец просил суд взыскать с Марченко А.Н. в пользу ООО «СААБ» задолженность по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014 в размере 370808 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7155 руб., почтовые расходы в общем размере 194,40 руб.; также просит суд взыскать с Марченко А.Н. в пользу ООО «СААБ» проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 05.04.2019 по 16.02.2022 в размере 24683,91 руб., продолжив взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с момента вступления решения суда в законную силу и по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание представитель ООО «СААБ», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

Ответчик Марченко А.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, полагая, что банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, просил суд применить последствия срока исковой давности к заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 ГК РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Материалами дела установлено, что 16.08.2012 Марченко А.Н. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита № 2523320190 на сумму 25495,60 руб. сроком на 6 месяцев под 29,25% годовых, которое являлось офертой на открытие банковского счета заемщика, выдачу банковской карты и предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету (смешанный договор, включающий в себя договор банковского счета, договора о выдаче и обслуживании карты, кредитного договора).

В указанном заявлении содержалась просьба ответчика открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150000 рублей, процент платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просил неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просил осуществить только после получения им карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. Кроме того, Марченко А.Н. указал, что уведомлен, что активация карты является добровольной, и он вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации просила Банк направить ей ПИН-конверт письмом.

В случае активации карты, открытия ему банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета, датой одобрения банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления банком ему кредитного лимита.

Таким образом, заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск Банком кредитной карты (совершение Банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, заключенным между Банком и Клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В связи с указанным все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном Марченко А.Н., Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты АО «ОТП Банк», Условиях и Тарифах Банка.

Ответчик был уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течении 10 лет с момента подписания заявления.

02.09.2014 Марченко А.Н. активировал кредитную карту, таким образом подтвердил свое согласие с Условиями предоставления кредитных средств, а также с Тарифами за пользование заемными средствами.

Банком в свою очередь во исполнение обязательств по кредитному договору №2658851752 открыл на имя Марченко А.Н. банковский счет №40817810900156619993 и выдал карту, с помощью которой ответчик стал совершать расходные операции с возможностью кредитования счета, что следует из условий предоставления и обслуживания карт, договора сторон и представленной истцом выписки по счету карты.

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и Марченко А.Н. 02.09.2014 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №2658851752 о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты, с установлением размера кредита (лимит овердрафта) в 143600 рублей.

Указанные выше обстоятельства не оспаривались стороной ответчика в суде.

Согласно пункту 6.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Общие условия) Банк ежемесячно направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка направляется клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

В соответствии с пунктом 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (далее – Порядок), на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течении соответствующего платежного периода равного одному месяцу (пункт 1.2 Правил). Сумма минимального платежа за соответствующий платежный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта расчета: минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности; минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита (пункт 2.1 Порядка).

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец указал, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, так как Банк осуществлял платежи со счета ответчика, несмотря на отсутствие на его счете денежных средств, тем самым осуществил кредитование счета. Однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

04.04.2019 между ОАО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор уступки права требования (цессии) №04-08-04-03/96, в соответствии которым права требования по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014 в размере 370808 руб. были переданы ООО «СААБ».

25.04.2019 ООО «СААБ» в адрес Марченко А.Н. направило уведомление о состоявшейся уступке права требования и претензию (требование) о погашении задолженности по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014 в размере 370808 руб., которая до настоящего времени не исполнена.

В соответствии с представленным расчетом задолженности у Марченко А.Н. перед истцом по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014 имеется задолженность в размере 370808 руб., из которой основной долг – 143574,09 руб., проценты – 220256,65 руб., комиссии – 6977,26 руб.

    В судебном заседании ответчиком не оспаривалось, что ОАО «ОТП Банк» свои обязанности по вышеуказанному договору исполнило в полном объеме, вместе с тем, ответчиком Марченко А.Н. было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, которое судом оценивается как обоснованное.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса, согласно которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума).

В соответствии с позицией пункта 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №-43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указано выше, 02.09.2014 между Банком и Марченко А.Н. заключен кредитный договор, погашение кредита и процентов по нему должно осуществляться в размере 5-процентного минимального платежа от суммы полной задолженности, подлежащего уплате ежемесячно в течении одного календарного месяца, в соответствии с направленной Банком выпиской, содержащей сведения о сумме и дате очередного минимального платежа.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям.

Учитывая, что 02.09.2014 Марченко А.Н. активировал кредитную карту, расчетный период, по окончании которого он должен произвести погашение очередного минимального платежа, следует исчислять до 01 числа каждого последующего месяца (пункт 1.4 Порядка погашения кредита).

Из представленного истцом расчета задолженности и информации по договору №2658851752 от 02.09.2014, следует, что последний учтенный в расчете платеж погашения кредитной задолженности был внесен Марченко А.Н. на счет получателя 25.02.2015, затем ежемесячное исполнение обязательств по договору прекратилось, соответственно, у Банка возникло право требовать исполнение обязательства от заемщика с 01.04.2015 в размере минимального платежа от суммы долга в 139453 рубля 15 копеек.

В дальнейшем, ответчиком были получены в кредит 03.03.2015 - 1470,94 руб., 06.03.2015 – 1763 руб., 11.03.2015 – 887 руб. В связи с чем, по состоянию на 01.04.2015 сумма основного долга составила 143574,09 руб. Минимальный платеж от указанной суммы долга подлежал погашению в срок до 01.05.2015.

01.04.2015 Банк перенес на просрочку основной долг в размере 143574,09 руб. и проценты в размере 6208,03 руб. по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014.

02.04.2015 и 21.04.2015 ответчиком была произведена оплата просроченных процентов по договору в размере по 200 рублей в каждый платеж.

Согласно пункту 2.2. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», ответчик обязался вносить минимальный обязательный платеж в размере 5% от суммы остатка задолженности, включающего сумму основного долга, начисленных процентов и комиссий, ежемесячно.

Срок оплаты, как указано выше, установлен до 01 числа месяца, следующего за расчетным. Соответственно, для каждого из 5-процентных платежей применяется свой срок исковой давности, а полное погашение задолженности ответчик обязан произвести за 20 месяцев, то есть до 01.01.2017, а значит срок исковой давности по последнему платежу истекает 02.01.2021.

04.04.2019 между ОАО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор уступки права требования (цессии) №04-08-04-03/96, по условиям которого к последнему перешли права требования по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014, заключенному с Марченко А.Н.

23.07.2021, то есть после истечения срока исковой давности, ООО «СААБ» обратилось к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с Марченко А.Н. задолженности по вышеуказанному кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014.

23.07.2021 и.о. мирового судьи судебного участка №-4 Железнодорожного района г. Орла вынесен судебный приказ по делу № 21435/2021 о взыскании с Марченко А.Н. в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору №2658851752 от 02.09.2014.

22.11.2021 определением и.о. мирового судьи судебного участка №-4 Железнодорожного района г. Орла указанный судебный приказ был отменен.

После отмены судебного приказа с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 02.03.2022, что следует из конверта с почтовой отметкой, указывающей на дату отправления настоящего искового заявления.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ООО «СААБ» о взыскании кредитной задолженности с Марченко А.Н. следует отказать ввиду истечения срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.08.2022.

░░░░░: