Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3141/2022 ~ М-2590/2022 от 24.05.2022

УИД: №...

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«7» июля 2022 г.                  г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Перемышлиной А.С.

при секретаре судебного заседания Бирюковой А.И.,

с участием представителя заинтересованного лица Соколова В.В. – Грицкевич Е.Ю., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Совкомбанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. № У№... от ДД.ММ.ГГГГ

установил:

акционерное общество «Совкомбанк страхование» (далее – «Совкомбанк страхование» (АО) обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климовым № №... частично удовлетворены требования Соколова В.В. к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. С «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу Соколова В.В. взыскана страховая премия в размере 77 322 рубля 51 копейка.

«Совкомбанк Страхование» (АО) считает решение от ДД.ММ.ГГГГ № №... незаконным, поскольку финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не учел условия договора страхования, с которыми Соколов В.В. согласился при заключении договора страхования. Соколов В.В. приобрел у ПАО «Совкомбанк» услугу по включению в программу заемщиков ПАО «Совкомбанк», заключенного между Банком и Страховщиком. Заявитель не является стороной договора страхования, он лишь согласился присоединиться к коллективной программе страхования. Страхователь обязан руководствоваться условиями коллективного договора страхования, в том числе при досрочном расторжении договора. Согласно договору страхования не предусмотрено оплаты страховой премии самим заемщиком Банка страховщику. Страховщик не контактирует с заемщиком банка.

Также, по мнению заявителя Соколов В.В. не предоставил доказательств соблюдения порядка по отказу от страхования – обращения в Банк, как это предусмотрено договором страхования. Соколов В.В. должен был обратиться в Банк с заявлением об отказе от услуги страхования, с просьбой о возврате уплаченных Банку денежных средств. В связи с чем, просит признать решение Финансового уполномоченного по правам потребителей Финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №... незаконным. Принять решение по существу заявленных требований Соколова В.В., отказав в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Заинтересованное лицо – представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Соколов В.В. в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Соколова В.В. – по доверенности Грицкевич Е.Ю. просила в удовлетворении заявления отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав представленные по делу доказательства, заслушав мнение представителя заинтересованного лица Соколова В.В. – по доверенности Грицкевич Е.Ю., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Частью 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ)).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Соколовым В.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования Соколов В.В. был включен в перечень застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №..., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование» со сроком страхования 60 месяцев.

Согласно пункту 2.1 Заявления о предоставлении кредита размер платы за программу составляет 0,146% (2 512 рублей 59 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 150 755 рублей 52 копейки.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 14,49 % и подлежит увеличении до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий Кредитного договора, а именно на 3 процентных пункта.

Пунктом 9 Кредитного договора установлено, что заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 51,29% суммы указанной платы удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, плата по присоединению к Договору страхования составляет 150 755 рублей 52 копейки, из которых: вознаграждение ПАО «Совкомбанк» - 73 433 рубля 01 копейка, возмещение затрат ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии страховщику - 77 322 рубля 51 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ Соколов В.В. обратился в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением о расторжении договора страхования, возврата части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Соколов В.В. направил в «Совкомбанк страхование» (АО) претензию, в которой требовал расторгнуть договор страхования, осуществить возврат части страховой премии в размере 150 755 рублей 52 копейки, выплатить неустойку в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Указанные требования Соколова В.В. оставлены без удовлетворения.

Соколовым В.В. при обращении к финансовому уполномоченному заявлено требование о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 150 755 рублей 52 копейки.

Рассматривая обращение Соколова В.В., Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявление о взыскании страховой премии подлежит частичному удовлетворению. Ко взысканию с «Совкомбанк страхование» (АО) финансовый уполномоченный определил размер страховой премии 77 322 рублей 51 копейка. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование о возврате платы за присоединение к договору страхования в размере 73 433 рубля 01 копейка должно быть предъявлено Соколовым В.В. к ПАО «Совкомбанк».

Принимая решение о частичном удовлетворении требований Соколова В.В., финансовый уполномоченный исходил из следующего.

Согласно п. 1.2 раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита заявитель подтверждает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заявителю (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства).

Согласно п. 9.6 Договора страхования срок страхования в отношении застрахованного лица прекращается по следующим основаниям: истечение срока страхования данного застрахованного, указанного в списке застрахованных; по требованию (инициативе) страхователя; по соглашению сторон; при наступлении в отношении застрахованного первого страхового случая по одному из указанных в п. 2.1. Договора страхования событий, и выполнение страховщиком обязательств по страховой выплате в полном объеме; по требованию страховщика в случае нарушения страхователем условий Договора страхования; по требованию застрахованного; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

В соответствии с п. 9.7 Договора страхования, застрахованное лицо вправе предоставить страхователю заявление о выходе из программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления застрахованного лица страхователь информирует страховщика об исключении застрахованного лица из списка застрахованных лиц по договору страхования путем предоставления реестра согласно приложению №... к договору страхования. При этом:

- если заявление предоставляется застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме. Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу платы за включение в программу страхования в полном объеме (п. 9.7.1 договора страхования);

- в случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из программы страхования по истечение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 9.7.2 Договора страхования).

Плата за присоединение к договору страхования в отношении Соколова В.В. в размере 150 755 рублей 52 копейки была списана с лицевого счета Соколова В.В, открытого в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленной ПАО «Совкомбанк» выпиской по лицевому счету №...хххх7055 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в размере 77 322 рубля 51 копейка по договору страхования включена в состав платы за страхование за весь срок страхования и Соколов В.В. компенсирует ПАО «Совкомбанк» расходы на оплату страховой премии. Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ Соколов В.В. был присоединен к договору страхования, следовательно, заявление об отказе от договора страхования должно было быть подано ДД.ММ.ГГГГ включительно. ДД.ММ.ГГГГ Соколов В.В. направил в «Совкомбанк страхование» (АО) заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

В связи с тем, что Соколов В.В. в установленный п. 9.7.1 договора страхования срок обратился в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат страховой премии, а «Совкомбанк страхование» (АО) в добровольном порядке не удовлетворил требование Соколова В.В., финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о наличии оснований по исполнению обязательств по возврату страховой премии в размере 77 322 рубля 51 копейка.

Доводы заявителя о том, что Соколов В.В. не является стороной договора коллективного страхования, договор страхования между Соколовым В.В. и «Совкомбанк страхование» (АО) не заключался, уплата страховой премии непосредственно страховщику застрахованным лицом не производилась, а также, что Соколов В.В. не вправе напрямую обращаться к «Совкомбанк страхование» (АО) о возврате страховой премии, поскольку страхователем по договору коллективного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Совкомбанк», не являются основанием для отмены решения финансового уполномоченного.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По условиям договора коллективного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), застрахованным является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего договора путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения №... к настоящему договору.

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов застрахованного.

Из положений пункта 1.2.1 договора коллективного страхования следует, что объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также в связи с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 9.6.6. договора коллективного страхования предусмотрено прекращение договора страхования по требованию застрахованного.

Соколов В.В. является плательщиком страховой премии, он оплатил ПАО «Совкомбанк» плату за подключение к программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик Соколов В.В.

То обстоятельство, что денежные средства перечислены в страховую компанию через ПАО «Совкомбанк», правовое значение для правильного разрешения спора не имеет.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Несмотря на то, что условия договора страхования предусматривают возврат части страховой премии, «Совкомбанк страхование» (АО) не произвел выплату причитающейся Соколову В.В. суммы, необоснованно ссылаясь на отсутствие у него прав на предъявление к страховщику требования о возврате страховой премии, поскольку договор коллективного страхования «Совкомбанк страхование» заключило с ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены правильно, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

Оснований для удовлетворения заявления «Совкомбанк страхование» (АО) об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления АО «Совкомбанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. № №... от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                       А.С. Перемышлина

Мотивированный текст решения суда составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья                      А.С. Перемышлина