Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-752/2022 ~ М-763/2022 от 30.08.2022

Дело № 2-752/2022

УИД 44RS0003-01-2022-001176-64

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года                                                                                          город Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Карповой С.В., при секретаре Лелиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Игнатенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» действуя через своего представителя, обратился в суд с исковым заявлением к Игнатенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. При уточнении исковых требований просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №000 от 25.12.2021г. в размере 72 564,39 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2856,93 рублей.

Свои требования мотивировал тем, что 25.12.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Игнатенко О.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №000 на следующих условиях: сумма кредита - 60 000 рублей, процентная ставка 30,9% годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общий условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.01.2022 года и на 15.08.2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.01.2022 года и на 15.08.2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 5,26 рублей.

По состоянию на 15.08.2022 год общая задолженность ответчика перед банком составляет 88 564,39 рублей, из них: комиссия за ведение счета - 745,00 рублей; иные комиссии - 12709 рублей; комиссия за смс информирование - 0; дополнительный платеж - 8400 рублей; просроченные проценты - 6535,47 рублей; просроченная ссудная задолженность - 60000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 62,55 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 32,48 рублей; неустойка на просроченные проценты - 79,89 рублей; штраф за просроченный платеж - 0.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В ходатайстве об уточнении исковых требований истец указал, что после подачи искового заявления в суд ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства. По состоянию на 24.11.2022 год общая задолженность составляет 72 564,39 рублей, из них: просроченная ссуда - 50 535,47 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 32,48 рублей; неустойка на просроченные проценты - 79,89 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 62,55 рублей; дополнительный платеж - 8400 рублей; иные комиссии - 12709 рублей; комиссия за ведение счета - 745,00 рублей.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела (л.д.56-57), в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4 оборот, 38). На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Игнатенко О.В. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д.55), просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.58).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как определено п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 25.12.2021г. между ПАО «Совкомбанк» и Игнатенко О.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №000, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 60 000 рублей под 30,9% годовых на срок 360 месяцев.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам Банка (п.1.15) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д.10, 49 оборот).

В силу п. 3.5, п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользования кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.44-48).

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (л.д.46).

В силу п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.46).

Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита были исполнены. 25.12.2021 года согласно выписки по счету Игнатенко О.В. был предоставлен кредит путем зачисления на счет в размере 60 000 рублей (л.д.7).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что ответчик с января 2022 годадопускала образование просроченной задолженности (л.д. 5).

Согласно уточненному расчету задолженности, учтены платежи произведенные ответчиком ДД.ММ. в размере 4000 руб., ДД.ММ. в размере 4000 руб., ДД.ММ. в размере 4000 руб., ДД.ММ. в размере 4000 руб. (л.д.63).

Сумма задолженности по кредиту согласно представленного уточненного расчета по состоянию на ДД.ММ. год составляет 72 564,39 рублей, из них: просроченная ссуда -                50 535,47 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 32,48 рублей; неустойка на просроченные проценты - 79,89 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 62,55 рублей; дополнительный платеж - 8400 рублей; иные комиссии - 12709 рублей; комиссия за ведение счета - 745,00 рублей.

На основании п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита №000 от ДД.ММ. минимальный обязательный платеж (МОП) составляет - 7817,09 рублей. Срок договора банковского счета составляет 360 месяцев (раздел 2 индивидуальных условий) (л.д.10).

Согласно заявления Игнатенко О.В. о предоставлении транша (раздел Б) процентная ставка составляет 30,9% годовых, сумма минимальный обязательный платеж (МОП) составляет - 7817,09 рублей (л.д.10 оборот).

Раздел В. Заявления включает Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, согласно п.2 которой размер платы за программу составляет 700,00 рублей (л.д.10 оборот-11).

Разделом Г. Заявления предусмотрены Иные дополнительные услуги. Игнатенко О.В. согласилась одновременно с предоставлением транша подключить ей комплекс услуг. Комиссия за оформление комплекса услуг - 149 рублей ежемесячно (л.д.11).

Услуга «Гарантированной минимальной ставки», где Игнатенко О.В. одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком согласна на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» (п.1). Комиссия за подключение данной услуги составляет 2940 рублей ежемесячно в течение льготного периода (п.3) (л.д.11).

Согласно заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Игнатенко О.В. предоставила Банку акцепт на списание с Банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка иных обязательств перед банком. Подключить к ее Банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной защитой Максимум, размер платы за подключение выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 7999 рублей (л.д.13).

Согласно Тарифов Банка, за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия в размере 590 рублей (л.д.49-50).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то принарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2.Общих условий, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту. В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не была погашена.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчик нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, в связи с чем, Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности.

Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, о чем заемщику ДД.ММ. было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 15-17).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 10).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графиком платежей.

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования истца о взыскании согласно представленного расчета по состоянию по состоянию на ДД.ММ. год составляет 72 564,39 рублей, из них: просроченная ссуда - 50 535,47 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 32,48 рублей; неустойка на просроченные проценты - 79,89 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 62,55 рублей; дополнительный платеж - 8400 рублей; иные комиссии - 12709 рублей; комиссия за ведение счета - 745,00 рублей.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2856 рублей 93 копейки (л.д.8).

Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь, ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с Игнатенко О.В. ДД.ММ. года рождения (паспорт №000) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН №000 задолженность по кредитному договору №000 от ДД.ММ. в размере 72 564 рубля 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2856 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                                                                        С.В. Карпова