Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-101/2022 (2-1186/2021;) ~ М-1318/2021 от 22.11.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2022 года                                          г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                                    Гапеевцевой М.А.,

при секретаре                                                                Селянгиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-101/2022 по исковому заявлению Муралеева а.ч. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Муралеев А.Ч. обратился в Братский районный суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о расторжении кредитного договора *** от **.**.****.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ***. До наступления тяжелого финансового положения ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились им в полном объеме и в соответствующий срок. В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, отсутствием постоянного заработка, он утратил возможность производить ежемесячные платежи. И, как следствие, был лишен возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом. В связи с чем, у него возникла задолженность по кредитному договору.

**.**.**** им в банк было направлено заявление о расторжении кредитного договора и предоставлении информации о размере задолженности, копии кредитного договора. **.**.**** в адрес банка было направлено повторное заявление, в соответствии с которым им выражены согласие на расторжение кредитного договора, а также просьба взыскания задолженности в судебном порядке. Банк оставил его обращение без ответа и удовлетворения. **.**.**** от банка был получен ответ, согласно которому в расторжении договора отказано.

Несмотря на очевидную неспособность оплачивать истцом задолженность по кредитному договору, о чем неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения в суд ответчик исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору не подал. Не расторгая вышеуказанный договор, ответчик злоупотребляя правом, нарушает права истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается.

Истец Муралеев А.Ч. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО Сбербанк - Первушина А.М., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк, а также отказать в удовлетворении исковых требований Муралееву А.Ч. в полном объеме по следующим основаниям.

**.**.**** посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заемщик Муралеев А.Ч. обратился с заявлением на получение потребительского кредита, № кредитной заявки *** Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). **.**.**** уже при личной явке в ВСП *** в ..., между ПАО Сбербанк и Муралеевым А.Ч. был заключен кредитный договор ***, подписаны индивидуальные условия договора потребительного кредита. Согласно данным условиям, сумма кредита составила <данные изъяты> руб. (п. 1 Условия), срок действия кредита, срок возврата кредита - 48 месяцев (п. 2 Условия), погашение кредита - внесение 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб. каждый в платежную дату - 7 число месяца (п. 6 Условий). Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет ***, в соответствии с Условиями. По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** составляет <данные изъяты> руб. ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредиту, а также выполняет свои обязательства по принятию денежных средств в счет погашения кредита. Муралеев А.Ч., располагая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей. Кредитный договор ***, заключенный между ПАО Сбербанк и Муралеевым А.Ч., не содержит условий его расторжения по инициативе заемщика до выполнения сторонами своих обязательств по договору (включая индивидуальные и общие условия). В данной ситуации ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, каких-либо нарушений договорных обязательств со стороны кредитора допущено не было, в связи с чем основания для расторжения договора по требованию истца отсутствуют. Требования Муралеева А.Ч. о расторжении договора, изложенные в заявлениях к ПАО Сбербанк, не являются руководством к действиям банка выдвигать требования о расторжении кредитного договора и взыскания всей суммы займа вместе с причитающимися на дату по возврату процентами. Данное право, а не обязанность предоставлено кредитной организации ПАО Сбербанк положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

    В судебном заседании установлено, что **.**.**** между ПАО Сбербанк (кредитор) и Муралеевым А.Ч. (заемщик) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор ***, по условиям которого Муралееву А.Ч. предоставлен кредит на цели личного потребления на следующих индивидуальных условиях договора потребительского кредита: сумма кредита – <данные изъяты> руб.; срок возврата кредита - по истечении 48 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка по кредиту – 14,90% годовых; полная стоимость кредита – 14,907%; количество, размер и периодичность (сроки) платежей - 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб.; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за день просрочки в соответствии с ОУ.

Заемщик, подписывая кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита), подтвердил, что с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Судом также установлено, что ответчиком ПАО Сбербанк исполнены обязательства кредитора по кредитному договору, факт выдачи заемщику кредита в размере <данные изъяты> руб. подтверждается копией лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.****, и истцом не оспаривается.

Вместе с тем, Муралеев А.Ч. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, согласно которому, ссылаясь на изменение его материального положения, просит банк: расторгнуть с ним кредитный договор; предоставить информацию: об остатке задолженности по кредитному договору для надлежащего исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору; о сумме кредита, полученной им за весь период действия кредитного договора; об общей сумме денежных средств, уплаченных им по кредитному договору за весь период его действия; о размере начисленных ежемесячных процентов по кредиту; о размере пени, начисленной в период действия договора (с расчетом за каждый месяц); о размере штрафов, начисленных в период действия договора (с расчетом за каждый месяц); о размере комиссии за снятие наличных (помесячно); о размере платы за обслуживание счета (помесячно); закрыть все счета в банке, открытые на его имя (расчетные, ссудные, текущие, депозитные и т.д.); предоставить: копию кредитного договора; выписку операций по ссудному счету за весь период действия кредитного договора, сведения об уведомлении банком клиента об изменении процентной ставки в период действия кредитного договора (количество и даты этих изменений); при наличии предоставленного им поручения о погашении просроченной задолженности путем списании с принадлежащих ему расчетных счетов, настоящим уведомляет об отзыве данного поручения.

Также Муралеев А.Ч. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором указал, что со значительным ухудшением его финансового положения и отсутствием денежных средств в установленные сроки погасить образовавшуюся задолженность он не сможет; выражает свое согласие на расторжение договора и обращение в суд ПАО Сбербанк в качестве истца с исковыми заявлениями о досрочном расторжении договора и взыскании с него суммы долга; учитывая невозможность по объективным причинам явиться в рабочее время в обслуживающий офис банка, просит предоставить полную и точную информацию в период действия вышеуказанного кредитного договора, а именно: письменную форму кредитного договора; письменную форму «договора страхования»; справку о размере задолженности; выписку по операциям на кредитном счете; учитывая, что действующее законодательство не предусматривает основания для обработки банком его персональных данных после произведённого им отзыва согласия на их обработку, требует прекращения обработки персональных данных: всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных им в кредитной документации; адреса проживания моих родственников; в случае передачи банком его персональных данных третьим лицам требует самостоятельного уведомления этих организаций об отзыве персональных данных и возможных юридических последствиях, связанных с нарушением Федерального законодательства Российской Федерации «О персональных данных».

В ответ на обращения (заявления) Муралеева А.Ч. специалист ПАО Сбербанк, в том числе сообщил, что у банка отсутствуют основания для расторжения кредитного договора ***, поскольку кредитный договор может быть расторгнут в одностороннем порядке на основании решения судебного органа. Решение о взыскании задолженности в судебном порядке принимается в одностороннем порядке и по запросу клиента банком не осуществляется подача заявительных материалов в судебные органы.

Справкой, представленной представителем ПАО Сбербанк, по состоянию на **.**.**** подтверждается, что задолженность Муралеева А.Ч. перед банком по кредитному договору *** составляет <данные изъяты> руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах и услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 16 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 32 указанного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Таким образом, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (кредитору) его действительность.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы права, суд приходит к выводу, что получение кредита Муралеевым А.Ч. являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе по заключению кредитного договора, допущено не было.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Все условия кредитного договора были доведены до сведения заемщику до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями. Ознакомившись с условиями кредитного договора, Муралеев А.Ч. выразил согласие со всеми условиями заключаемого кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, кредитный договор составлен в письменной форме. Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Муралеева А.Ч. суд не находит. Более того, согласие истца с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение кредита.

Также суд полагает, что истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств на приемлемых для него условиях.

Вся информация, которая должна быть своевременно предоставлена в соответствии с Законом Российской Федерации о защите прав потребителей заемщику - была предоставлена, иного суду не представлено.

Сведений о том, что истец заключил договор под принуждением, в т.ч доказательств о том, что он имел желание отказаться от заключения договора в день его подписания либо у него были препятствия в реализации указанного права, суду также не представлено.

Доводы истца, касающиеся требований о расторжении договора, а именно очевидная неспособность оплачивать свою задолженность, что по мнению истца является существенным изменением обстоятельств, которое делает невозможным дальнейшее исполнение кредитного договора, суд не может признать состоятельными, поскольку, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, Муралеев А.Ч. должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения материального положения.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть: заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Таким образом, заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора.

Каких-либо сведений, о том, что условия заключения договора являются кабальными, заключенным на крайне невыгодных условиях, под влиянием тяжелых обстоятельств суду не представлено. Кроме того, обязательства заемщика перед банком не выполнены, задолженность не погашена.

Суд находит бездоказательными доводы истца о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом, обстоятельства, на которые ссылается Муралеев А.Ч. в подтверждение указанных доводов, таковыми не являются, их наличие опровергается материалами дела.

Так, материалы дела не содержат доказательств того, что необращение банка в суд с иском к Муралееву А.Ч. о взыскании кредитной задолженности является необоснованным, имеет исключительную цель причинить ему вред. В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по кредитному договору подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы кредита. Зная о наличии задолженности по кредитному договору, о ее размере, Муралеев А.Ч. своевременно мер по ее погашению не предпринимал, тем самым собственными действиями увеличивал сумму долга. Таким образом, отсутствуют основания полагать, что кредитная задолженность истца образовалась по вине кредитора.

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (длительное необращение банка в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору) таковыми не являются, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Таком образом, основания для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ отсутствуют.

С учетом характера возникших между сторонами спорных правоотношений и избранного истцом способа защиты нарушенного, как предполагает истец права, суд находит, что положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в рассматриваемом споре применению не подлежат.

При таких обстоятельствах исковые требования Муралеева А.Ч. к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ **.**.**** - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.02.2022.