Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-553/2024 ~ М-480/2024 от 27.05.2024

<данные изъяты>

№ 2-553/2024

УИД 72RS0028-01-2024-000743-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                        28 июня 2024 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Газизулаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-553/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Салминой Наталье Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Салминой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №7289560992 от 31.01.2023 за период с 03.10.2023 по 15.05.2024 в размере 52 267,55 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 768,03 руб.

Требования мотивированы тем, что 31.01.2023 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №7289560992, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 40 000 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. В связи с наличием образовавшейся кредитной задолженности банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, вынесенный 17.01.2024 мировым судьей судебный приказ №2-98/2024 отменен 29.02.2024 по заявлению должника.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 29 583,27 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 03.10.2023, по состоянию на 15.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 226 дней, общая задолженность по кредитному договору составляет 52 267 55 руб., из них: 37 136,76 руб. – просроченная ссудная задолженность; 3 297,57 руб. – просроченные проценты; 5 811,83 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 руб. – комиссия за ведение счета; 1 770 руб. – иные комиссии; 3 321,48 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 346,41 руб. – неустойка на просроченные проценты; 136,50 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду. Направленное банком уведомление о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать вышеуказанную задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает.

Ответчик Салмина Н.И. в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении. В представленном в суд заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указывает, что получение кредита не оспаривает, но с исковыми требованиями не согласна, идет процедура банкротства.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Из материалов дела следует, что 31.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Салминой Н.И. на основании заявления последней о предоставлении транша, заключен договор потребительского кредита №7289560992 на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Общих условиях договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифх банка, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в размере 40 000 руб. на срок 18 месяцев (л.д.26 с оборота-29, 32 с оборота-34).

Процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия на возникшую несанкционированную задолженность уплачивается согласно Тарифам банка (п.1 Индивидуальных условий, раздел «Б» Заявления на предоставление транша).

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено общее количество платежей по договору – 18, минимальный обязательный платеж (МОП) – 4 141 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 200 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2 163,20 руб. Периодичность уплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к Заявлению на предоставление транша.

Согласно разделу «В» заявления о предоставлении транша, Заявлению на включение в Программу добровольного страхования (л.д.31), Салмина Н.И. дала согласие на включение в Программу добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков, плата за которую составляет 0,98% (391,11 руб.) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы.

Помимо этого, Салмина Н.И. просила подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», указав, что ознакомлена с комиссией за подключение данной услуги в размере 1960 руб., просила списывать данную сумму с ее счета в дату оплаты МОП равными платежами в течение льготного периода до полного погашения данного вида задолженности. Ей разъяснено, что заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в банк.

Также заемщик добровольно согласилась на подключение Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, не являющихся обязательным условием предоставления транша, и от которых заемщик может отказаться, дав акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №№, открытого в банке (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней до начала расчетного периода (раздел Г заявления о предоставлении транша – л.д. 27).

С заемщиком на основании её заявления заключен договор банковского счета на неопределенный срок, с подключением к нему в соответствии с условиями, определенным Тарифами банка «Пакета расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум», являющегося отдельной добровольной платной услугой банка, составляющей 7 999 руб. (л.д.30).

Как следует из информационного графика по погашению кредита и иных платежей, погашение кредита осуществляется ежемесячно «1» числа каждого месяца, начиная с 01.03.2023 в размере 4 141,44 руб., последний платеж 31.07.2024 в размере 4 141,22 руб.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 «353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В свою очередь, из положения ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор подписан электронной подписью заемщика, оформлен посредством дистанционного банковского обслуживания. Для входа в систему банка заемщику направлялись СМС-уведомления, содержащие одноразовый пароль (код) для входа в систему и информацию о совершенных операциях в системе на номер клиента (л.д.26). При входе в систему и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка. Доказательств несанкционированного доступа к паролю клиента, фальсификации электронной подписи суду не предоставлено.

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последнему денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении транша, Тарифах, Условиях банка и информации о полной стоимости кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, в соответствии со ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать взыскания неустойки (штраф, пени), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банк исполнил обязанность по выдаче заемщику и зачислению на счет заемщика суммы транша в размере 40 000 руб. по договору потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с 31.01.2023 по 15.05.2024 и подписью заемщика в Заявлении о предоставлении транша. Из указанной выписки также следует, что нарушение условий договора заемщиком стало допускаться с августа 2023, последний платеж произведен в октябре 2023 (л.д.25).

Принимая во внимание, что Салмина Н.И. в нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств несвоевременно вносила ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности, данное обстоятельство дает право банку требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по договору.

17.01.2024 мировым судьей судебного участка №3 Ялуторовского судебного района Тюменской области вынесен судебный приказ №2-98/2024-3м о взыскании с Салминой Н.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №7289560992 от 31.01.2023 за период с 03.10.2023 по 18.12.2023 в размере 42 973,92 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 744,61 руб. Определением от 29.02.2024 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения (л.д.75 с оборота,81).

Поскольку судом установлено, что Салмина Н.И. в нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств несвоевременно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности, это дает право банку требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами и начисленными штрафными санкциями.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 15.05.2024 задолженность по кредитному договору №7289560992 от 31.01.2023 составляет 52 267,55 руб., в том числе: 37 136,76 руб. – просроченная ссудная задолженность; 3 297,57 руб. – просроченные проценты; 5 811,83 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 руб. – комиссия за ведение счета; 1 770 руб. – комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК за период с 01.11.2023 по 09.01.2024; 3 321,48 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 346,41 руб. – неустойка на просроченные проценты; 136,50 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду (л.д.21-24).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, начисление комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» произведено в соответствии с Тарифами, размещенным на официальном сайте банка, согласно которым за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается штраф за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности+590 руб., за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности+590 руб.

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк» комиссия за введение счета предусмотрена заявлением о предоставлении транша в виде «комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», стоимость услуги - 149 руб., поскольку оплата за октябрь – декабрь 2023 год не производилась, задолженность за указанную услугу составляет 447 руб. В расчете задолженности отражено гашение комиссии за период с марта по сентябрь 2023 года в сумме 1043 руб. (149 руб. ежемесячно).

В связи с чем, взысканию с ответчика Салминой Н.И. в пользу ПАО Совкомбанк» подлежит задолженность по кредитному договору №7289560992 от 31.01.2023 в сумме 52 267,55 руб., в том числе: 37 136,76 руб. – просроченная ссудная задолженность; 3 297,57 руб. – просроченные проценты; 5 811,83 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 руб. – комиссия за ведение счета; 1 770 руб. – комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК за период с 01.11.2023 по 09.01.2024; 3 321,48 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 346,41 руб. – неустойка на просроченные проценты; 136,50 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.

Доводы ответчика о ведении в отношении нее процедуры банкротства суд признает несостоятельными, поскольку они надлежащими доказательствами не подтверждены, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве Салминой Н.И. не имеется, на официальном сайте Арбитражного суда Тюменской области информация об обращении Салминой Н.И. с заявлением о признании банкротом, отсутствует.

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 768,03 руб. (л.д.9). Принимая во внимание, что судом требования истца удовлетворены, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░ <░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №7289560992 ░░ 31.01.2023 ░░ ░░░░░░ ░ 03.10.2023 ░░ 15.05.2024 ░ ░░░░░░░ 52 267,55 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 37 136,76 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; 3 297,57 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 5 811,83 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 447 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░; 1 770 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░░ ░ ░░░░░░» ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 01.11.2023 ░░ 09.01.2024; 3 321,48 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 346,41 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 136,50 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 1 768,03 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░ 2024 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>