Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1390/2020 ~ М-1077/2020 от 20.04.2020

Дело № 2-1390/2020

УИД 86RS0007-01-2020-001546-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2020 года                     г.Нефтеюганск.         Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Фоменко И.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Султановой А.Ф., с участием представителя ответчика – Васиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Хорошиловой АР о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

    ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу Хорошилова С.О., умершего (дата), о взыскании задолженности по заключенному с ним Договору на предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте № в размере 460 752,27 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 7 807,52 руб., мотивируя тем, что на основании указанного договора, Банк выдал Заемщику ФИО7 кредитную карту VISA Credit с лимитом кредита в размере 400 000 руб. с уплатой процентов по ставке (иные данные)% годовых. Заемщик обязался возвращать ежемесячно полученный кредит внесением на счет карты обязательного платежа, рассчитываемого как (иные данные)% от суммы основного долга, но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты на сумму основного долга на дату формирования отчета.

Однако, после смерти Заемщика осталась вышеуказанная задолженность, состоящая из суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 399 995,69 руб., просроченных процентов в сумме 60 393,64 руб. и 362,94 руб. - комиссии, которая может быть погашена за счет наследственного имущества наследниками умершего Заемщика.

Поскольку Банку не представилось возможным установить наследников Заемщика, Банк обратился в суд с настоящим иском.

В ходе производства по делу судом было установлено, что наследником Заемщика Хорошилова С.О., принявшей наследство является его мать – Хорошилова А.Р., в связи с чем, последняя привлечена к участию в деле в качестве ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Хорошилова А.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, ее представитель с заявленными требованиями Банка не согласилась, поскольку не представлен оригинал кредитного договора…..

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

    Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта статьей 850, согласно которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете, представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 330, 331, 394 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право кредитора устанавливать в договоре неустойку (штраф, пеню) за неисполнение обязательств другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, на основании заявления Хорошилова С.О. на получение кредитной карты, (дата) между Банком и Заемщиком Хорошиловым С.О. был заключен договор, во исполнение которого последнему был открыт счет и выдана банковская карта VISA Credit Momentum № для осуществления денежных операций с возобновляемым Лимитом кредита в размере 150 000 рублей.

С условиями договора держатель карты был согласен, с Тарифами банка ознакомлен, обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение кредитной карты» от (дата) и информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте с условиями ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Лимит кредита составлял 150 000 рублей, срок кредита – (иные данные) месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка (иные данные) % годовых, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» приложенным к исковому заявлению, а также размещенными в сети Интернет, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой, в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи (п. 1.3), банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.6), карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия (п. 1.8.).

В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые следующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарный дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6).

В случае если держатель карты до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде попадают под действие льготного периода, проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8).

В соответствии с пунктом 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включаются в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям Банка), расчетный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств держателя. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются (п. 3.11).

Держатель карты обязан выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение положений и требований указанных документов держателями дополнительных карт (п. 4.1.1); ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на сет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий (п. 4.1.3); досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (п. 4.1.4).

Пунктом 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право кредитора приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету в банк при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства.

В соответствии со статьей 129 Гражданского кодекса РФ, объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Исходя из положений статьи 1114 Гражданского кодекса РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено в судебном заседании и следует из отчетов по кредитной карте №, номер счета 40№ за период с (дата) по (дата), свидетельства о смерти серии I-ПН № от (дата), Хорошилов С.О. умер (дата), при этом при жизни довольно активно пользовался кредитной картой, в связи с чем, в марте 2017г. лимит кредита был увеличен ему до 320 000 руб., а с марта 2018г. до 400 000 руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на (дата) задолженность по кредитной карте составила 460 752,27 руб., из которых: просроченный основной долг – 399 995,69 руб., просроченные проценты – 60 393,64 руб., неустойка – 362,94 руб., комиссия банка – 0.00.

В судебном заседании также с достоверностью установлено, что (дата) к нотариусу Нефтеюганского нотариального округа с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти Хорошилова С.О., обратилась его мать – Хорошилова АР, на основании чего к имуществу умершего (дата) Хорошилова С.О. заведено наследственное дело 147/2019. Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

Из наследственного дела к имуществу Хорошилова С.О., следует, что наследство состоит из квартиры, находящейся по адресу: (адрес), мкр. 13, (адрес), кадастровый №, кадастровой стоимостью 2 139 266,49 руб.

(дата) нотариусом ФИО6 на указанную выше квартиру было выдано свидетельство о праве на наследство Хорошилова С.О.

Таким образом, Хорошиловой А.Р. было принято наследство после смерти Хорошилова С.О. на сумму 2 139 266,49 руб., что менее ее рыночной стоимости в регионе.

Как разъяснено в пункте 14 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Истцом в обоснование исковых требований в части взыскания задолженностей по кредитному договору (кредитной карте №, номер счета 40№) представлены – расчет цены иска по состоянию на (дата), заявление на предоставление кредитной карты, информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, отчеты по кредитной карте за период с (дата) по (дата), которые сомнения у суда не вызывают, подписи Заемщика Хорошилова С.О. в заявлении и в информации о полной стоимости кредита не оспариваются, суд приходит к выводу о достаточности сведений для решения вопроса о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследуемого имущества без истребования данных документов в оригинале.

Поскольку стоимость наследуемого имущества составила не менее 2 139 266,49 руб., что более заявленной Банком задолженности по кредитной карте, суд взыскивает с Хорошиловой А.Р. задолженность по просроченному основному долгу в размере 399 995,69 руб. и просроченные проценты в размере 60 393,64 руб.

Оснований же для взыскания неустойки, указанной в расчете задолженности на сумму 362,94 руб., с учетом положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд не усматривает, в связи с тем, что данная сумма заявлена Банком в иске как комиссия, которая согласно расчету задолженности по состоянию на (дата) составляет 0.00 руб.

К представленному же представителем ответчика заявлению Хорошиловой А.Р. от (дата) об отказе от наследства, суд относится критически, поскольку согласно сведениям ЕГРН о переходе прав на недвижимое имущество, по состоянию на (дата), собственником наследственной квартиры с (дата) является Хорошилова А.Р. на основании свидетельства о праве на наследство по закону.

Кроме того, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, ответчик Хорошилова А.Р. также обязана возместить Банку расходы по уплате госпошлины в размере 7 799,71 (7807,52*(иные данные)%) руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» за счет перешедшего недвижимого имущества ФИО2 - квартиры, расположенной по адресу: (адрес), микрорайон (адрес) задолженность по Договору на предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте № в сумме 460 389 рублей 33 копейки и 7 799 рублей 71 копейка в счет возмещения судебных расходов, всего взыскать 468 189 (четыреста шестьдесят восемь тысяч сто восемьдесят девять) рублей 04 копейки.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.

В окончательной форме решение принято (дата).

СУДЬЯ