Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1145/2022 ~ М-1013/2022 от 01.08.2022

Дело № 2-1145/2022

54RS0041-01-2022-001414-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года                                                                     г.Черепаново

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,

при секретаре Гейзер Е.С.,

с участием Коробовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коробовой С. Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от (дата),

установил:

Коробова С.Н. обратилась с исковым заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от (дата); о признании незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти Плесовских Н.Н. не страховым случаем; о возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности перечислить ПАО Сбербанк страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового события на 05.12.2020г. В заявлении указав, что (дата) между ПАО Сбербанк (Кредитор) и Плесовских Н.Н. был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в размере 110 600,0 руб. под 19,90 % годовых сроком 42 ежемесячных аннуитетных платежа. (дата) Плесовских Н.Н. подписал заявление на участие в Программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просил заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. (дата) Плесовских Н.Н. умер. Согласно п.7.1 Договора страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. После смерти своего отца, считая, что наступил страховой случай, истец Коробова С.Н. обратилась к представителю ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, представив пакет документов. (дата), на которое (дата) получен ответ, в котором ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало в удовлетворении заявления, указав, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, так как в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. (дата) истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. (дата) решением службы финансового уполномоченного в удовлетворении требований Коробовой С.Н. отказано. С указанным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов она не согласна, считая отказ от выплаты страхового возмещения необоснованным. Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика раздела 3 Описание программы и существенные условия страхования, п.3.2.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть». В соответствии с п.3.2.3.1 Событие, предусмотренное п.3.2.1.1. настоящих условий2 (страховой риск – «Смерть»), а так же, согласно п.3.7.1. размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть» устанавливается равной 100 (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица. Причиной смерти Плесовских Н.Н. явилось: ............ то есть смерть наступила в результате заболевания. С этим истец не согласна, поскольку её отец никогда не болел, в больницу не обращался, работал. В справке о смерти не указано, что смерть наступила в результате заболевания. (дата) у Плесовских Н.Н. был день рождения, (дата) он умер, по мнению истца внезапно и не в результате заболевания. Таким образом, истцу необходимо в судебном порядке признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти Плесовских Н.Н. не страховым случаем. Просит суд отменить решение финансового уполномоченного от (дата) Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислить ПАО Сбербанк страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового события на (дата).

В судебном заседании Коробова С.Н. на заявленных требованиях настаивала в полном объеме, по основаниям и доводам, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные возражения на заявленные Коробовой С.Н. требования, указав, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. В отношении застрахованного лица на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от (дата) № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом. Смерть застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Подписав заявление на подключение к программе страхования (дата) застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только не условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что на дату заполнения заявления возраст Плесовских Н.Н. составлял (дата) полных лет. Согласно справке о смерти смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещен.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска (Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от (дата) N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ (дата)).

Частью 2 ст.25 Федерального закона от (дата) N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных потребителем в суд требований.

Судом установлено, что (дата) между Плесовских Н.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № по условиям которого сумма кредита составила ............ руб. Под 19.90 % годовых на срок – по истечении 42 месяцев с даты предоставления кредита (л.д. 16, 17, 18, 19).

(дата) между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхований жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее - Соглашение № ДСЖ-5). В рамках Соглашения № № ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних.

(дата) Плесовских Н.Н. путем подписания Заявления на участие в программе    добровольного    страхования    жизни    и    здоровья    заемщика был включен в перечень застрахованных лиц в рамках Соглашения № на период страхования с (дата) по (дата).

К Заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика прилагалась Памятка, под которой стоит подпись застрахованного лица, из п.1 которой следует, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента и не является необходимым условием для выдачи кредита. Порядок участия клиента в Программе страхования определяется в Условиях участия в Программе страхования (л.д. 46).

Выгодоприобретателями являются: - по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»)- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти требования определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.5 Памятки).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно Заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования:

-    при    расширенном    страховом    покрытии,    для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2. настоящего заявления, являются:    «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы    в результате заболевания»,    «Временная    нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

-    при базовом страховом покрытии, для лиц относящихся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления, являются: «Смерть от несчастного случая»;

- при специальном страховом покрытии, для лиц на дату подписания заявления признанных инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющими действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящимся к категории (ям), указанной (ым) в п.2.1. настоящего Заявления, являются: «Смерть».

Из материалов дела следует, что на дату подписания Заявления на участие в программе    добровольного    страхования    жизни    и    здоровья    заемщика Плесовских Н.Н., (дата) рождения, достиг 66 полных лет.

В соответствии с п.2.1.1. Заявления на участие в программе    добровольного    страхования    жизни    и    здоровья    заемщика лица, в отношении лиц, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия.

Из Заявления на участие в программе    добровольного    страхования    жизни    и    здоровья    заемщика лица следует, что Плесовских Н.Н. была предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, и он был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении. Подписывая настоящее Заявление Плесовских Н.Н. подтвердил, что второй экземпляр настоящего заявления (включая Памятку), Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ему вручены и им получены.

(дата) наступила смерть Плесовских Н.Н., что подтверждается Свидетельством о смерти серии №

Из Справки о смерти № от (дата) следует, что смерть Плесовских Н.Н. наступила в результате «Левожелудочковой недостаточности», «другие формы острой ишемической болезни сердца» (л.д. 29).

Наследником первой очереди Плесовских Н.Н. является Коробова С.Н., которая приходится Плесовских Н.Н. дочерью.

Факт родственных отношений между Плесовских Н.Н. и Коробовой С.Н. нашел свое подтверждение в материалах дела (л.д. 13, 14).

(дата) Коробова С.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

Письмом от (дата) № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило Коробову С.Н. об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору страхования в связи с тем, что Плесовских Н.Н. был застрахован в рамках базового страхового покрытия, при котором риск «Смерть в результате заболевания» не застрахован.

(дата) Коробова С.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Претензией, в которой просила признать заявленное событие страховым случаем и осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

Письмом от (дата) № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило Коробову С.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

(дата) Коробова С.Н. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

(дата) финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Коробовой С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от (дата) № Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон №) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (статья 9 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.10 Закона № под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании ч.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Согласно пункту 3.14.1 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в случае, если произошедшее событие не относится к перечню страховых, то есть не относится к событиям на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

Как установлено судом Плесовских Н.Н. на дату подписания заявления страхования был в возрасте 66 (шестидесяти шести) полных лет, был застрахован на условиях Базового страхового покрытия.

Согласно справке о смерти № от (дата) следует, что смерть Плесовских Н.Н. наступила в результате ............

Данное событие не является страховым, поскольку Плесовских Н.Н. был застрахован по риску "смерть от несчастного случая".

Из искового заявления следует, что Плесовских Н.Н. никогда не болел и к врачу не обращался, истец исключает, что смерть Плечовских Н.Н. наступила в результате заболевания.

Стороны, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав, в условиях состязательности должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Таким образом, бремя доказывания факта наличия/отсутствия у Плесовских Н.Н. диагностируемых в медицинских документах заболеваний лежит на стороне истца, которая желание провести по делу судебно-медицинскую экспертизу не высказывала.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 934, 943 ГК РФ и учитывая, что причина смерти Плесовских Н.Н. не относится к страховому событию, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от (дата) вынесенное по результатам рассмотрения заявления Коробовой С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья, является законным и обоснованным.

Таким образом, исковые требования Коробовой С. Н. об отмене решения финансового уполномоченного от (дата); о признании незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти Плесовских Н.Н. не страховым случаем; о возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности перечислить ПАО Сбербанк страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового события на 05.12.2020г. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Коробовой С. Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти Плесовских Н.Н. не страховым случаем, о возложении обязанности перечислить ПАО Сбербанк страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового события на (дата). и об отмене решения финансового уполномоченного от (дата), - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца    со дня принятия решения судом.

Председательствующий :                        подпись                                      Л.Н. Зенкова