Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6297/2022 ~ М-6081/2022 от 28.11.2022

УИД 74RS0028-01-2022-007746-07

Дело № 2-6297/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года      г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е.,

при секретаре Козей И.С.,

с участием истца Гостюхина О.В., представителя истца Пермяковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску Гостюхина О.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Гостюхин О.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 25.03.2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор НОМЕР на общую сумму 234 000 рублей со сроком возврата до 09.04.2027 года. Одновременно с оформлением кредитного договора от 25.03.2022 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» НОМЕР. Срок страхования установлен с 25.03.2022 года по 25.03.2027 года. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включена сумма страховой премии в размере 70 552 рублей 92 копеек. 06.06.2022 года кредитный договор НОМЕР на сумму 234 000 рублей досрочно погашен. 07.06.202 года в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования НОМЕР и возврате страховой премии за не истекший период (суммы уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, то есть за вычетом 73 дней действия страхования: с 25.03.2022 года по 06.06.2022 года), однако письмом от 17.06.2022 года им был получен отказ в удовлетворении заявления. 21.09.2022 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия по вопросу расторжения договора страхования и выплаты страховой премии за не истекший период страхования в размере 67 365 рублей, неустойки в размере 67 365 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, услуг юриста - 12 000 рублей, однако 06.10.2022 года истцу от ООО «АльфаСтрахование-Жизни» поступил отказ. Не согласившись с принятым решением, 07.10.2022 года истцом было направлено обращение о возврате неиспользованной части страховой премии в службу финансового уполномоченного, 24.10.2022 года получен ответ об отказе в удовлетворении требований. Гостюхин О.В. просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию за не истекший период страхования по договору страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» НОМЕР от 25.03.2022 года) в размере 67 365 рублей, неустойку в размере 67 365 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, почтовые расходы, расходы по оплате услуг юриста в размере 12 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы (т.1 л.д.3-9).

Истец Гостюхин О.В. и его представитель Пермякова А.С. в судебном заседании на исковых требованиях настаивали, просили удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать (т.1 л.д.66-73).

Третье лицо АО «Альфа-Банк» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и об отказе в удовлетворении исковых требований (т.1 л.д.224-226).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в п.1 ст. 27 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

В пункте 2 ст.942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Часть 2.4 ст.7 и ч.12 ст.11 в Федеральной закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» введены Федеральным законом от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст.9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начало действия редакции с 01.09.2020 года.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.03.2022 года между Гостюхиным О.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 234 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 23,99% годовых, с размером ежемесячного аннуитетного платежа 6 800 рублей, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им (т.1 л.д.12-16).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стандартная процентная ставка составляет 34,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 23,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 10,50% годовых (л.д.12.

Пунктом 18 индивидуальных условий установлено, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, требованию о страховании по рискам «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (т.1 л.д.15).

Также судом установлено, что 25.03.2022 между Гостюхиным О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» НОМЕР (программа 1.2.1) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренными в соответствии с п.п.1, 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховая премия по договору составила 70 522 рубля 92 копейки, где 43 846 рулей 92 копейки премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», а 26 676 рублей по риску «Потеря работы». Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет - 234 000 рублей, по риску «Потеря работы» - 234 000 рублей, договор заключен на 60 месяцев, в графе выгодоприобретатели указано «В соответствии с законодательством РФ» (т.1 л.д.25-26).

Таким образом, страховая сумма по договору страхования установлена единой и фиксированной.

При заключении договора страхования сумма страховой премии была уплачена истцом, данный факт ответчиком не оспаривался.

Истец при заключении договора был ознакомлен и согласен с условиями полиса-оферты и условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается подписью Гостюхина О.В. в заявлении на добровольное оформление услуги страхования (т.1 л.д.20-21).

Из справки НОМЕР от 07.06.2022 года следует, что истец исполнил перед АО «Альфа-Банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по потребительскому кредиту НОМЕР от 25.03.2022 года, при этом датой досрочного погашения является 06.06.2022 года (т.1 л.д.28).

07.06.2022 года Гостюхин О.В. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть заключенный договор страхования и произвести выплату уплаченной по договору суммы страховой премии в связи с тем, что свои обязательства по погашению задолженности в рамках заключенного 25.03.2022 года договора потребительского кредита НОМЕР он исполнил.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом НОМЕР от 17.06.2022 года уведомило истца о том, что заключенный договор страхования не отвечает условиям действующего законодательства, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, заявление не может быть удовлетворено (т.1 л.д.34).

21.09.2022 года истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате части страховой премии (т.1 л.д.35-39), однако в удовлетворении его требования также было отказано (т.1 л.д.41).

Не согласившись с данными отказами, Гостюхин О.В. обратился с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в службу финансового уполномоченного (т.1 л.д.42-46).

24.10.2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций было принято решение № У-22-119709/5010-003 об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии (т.1 л.д.47-60).

Согласно п.п.1,2,3 договора страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» НОМЕР страховыми случаями являются страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1, 2 ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Указанным договором страхования предусмотрено, что он вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Из заявления на получение кредита наличными следует, что договор страхования с «АльфаСтрахование-Жизнь» заключается добровольно, в частности, истец добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в сравнении со стандартной ставкой, что подтверждается подписью истца. Кроме того, подписью истца подтверждается, что он с условиями вышеуказанного договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Согласно условиям договора страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» НОМЕР от 25.03.2022 года истец был уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке; он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры условий страхования получил.

Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья НОМЕР, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п.8.3-8.5 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (т.1 л.д.185).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п.8.3 Условий страхования) (л.д.185 оборот).

Вместе с тем, исходя из п.8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования (т.1 л.д.163).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (т.1 л.д.163).

Согласно п.12 указанных Условий страхования споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения по спорным вопросам, их решение передается на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, когда это прямо предусмотрено условиями договора страхования либо законом.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако таких положений договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не содержит.

Как следует из представленных в материалы дела документов, с заявлением на расторжение договора страхования истец обратился 07.06.2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, и Условий добровольного страхования жизни и здоровья НОМЕР

В ходе судебного заседания установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Исходя из позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 05.03.2019 НОМЕР, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Доводы истца о том, что в соответствии с внесенными изменениями в закон при досрочном погашении кредита ответчик обязан возвратить часть уплаченной страховой премии, суд находит несостоятельным и ошибочными, поскольку такая обязанность, исходя из положений ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022 года) «О потребительском кредите (займе)», возникает только в том случае, если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, заключенный договор страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» НОМЕР от 25.03.2022 года не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита НОМЕР от 25.03.2022 года. Факт указания в кредитном договоре о снижении процентной ставки путем применения дисконта в случае оформления договора страхования жизни и здоровья об этом не свидетельствует.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая, что заключенный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневной срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд полагает, что требования истца о взыскании страховой премии являются необоснованными, и не подлежащими удовлетворению.

Учитывая то, что требование Гостюхина О.В. о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению, то отсутствуют основания и для удовлетворения остальной части исковых требований, поскольку они являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Отказать Гостюхину О.В. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Председательствующий:                         Зозуля Н.Е.