Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-516/2023 ~ М-115/2023 от 30.01.2023

УИД № 42RS0040-01-2023-000184-78

Номер производства по делу №2-516/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово                                                                                                        29 июня 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Почекутовой Ю.Н.

при секретаре Хаметовой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Покачайло Виталию Сергеевичу, Покачайло Ольге Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Покачайло В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что 27.05.2019 Покачайло В.С. и АО «Тинькофф Банк» заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 344 544,00 рублей, а Заемщик обязался добросовестно его погашать.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 27.05.2019 г. был заключен Договор залога автотранспортного средства.

Составными частями Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Между тем, Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед Банком в размере 398 705 рублей 00 копеек, из которых: - 328 469,85 рублей - просроченный основной долг; -47703,15 рублей - просроченные проценты; - 18000,00 рублей - пени на сумму не поступивших; - 4532,00 рублей – страховая премия.

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк 23.06.2020 направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Тогда АО «Тинькофф Банк» обратилось к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись).

Однако денежных средств Заемщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, поэтому Банк вынужден обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества, согласно заключению специалиста.

Истец просит взыскать с ответчика Покачайло В.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 22 532,00, из которых: 18 000 рублей – пени на сумму не поступивших платежей; 4 532 рубля – страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6875,96 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки LADA (ВАЗ), модель Priora, категории В, №, 2013 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах, в размере 211 000 рублей.

Определением суда от 23.03.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Определением суда от 22.05.2023 к участию в деле в качестве соответчика была привлечена Покачайло О.М.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В судебном заседании ответчик Покачайло В.С. исковые требования признал в полном объеме, не отрицал обстоятельств, изложенных в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Покачайло О.М. возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с Покачайло В.С.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1-4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.05.2019 между Покачайло В.С. и АО «Тинькофф Банк» заключен Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по которому Банк предоставил Покачайло В.С. кредит в размере 344544 рублей 18 копеек под 15.1 % годовых на срок 60 месяцев, с условием внесения ответчиком в погашение задолженности ежемесячного платежа в размере 9500 рублей 28 числа каждого месяца, количество регулярных платежей – 60 (л.д.16).

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита, цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение автомобиля, а также иные цели, указанные в Заявлении – Анкете.

          Составными частями Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение условий Договора, Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрен штраф в размере 1500 рублей, применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период.

Согласно общим условиям кредитования ответчик обязался возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа не позднее даты оплаты регулярного платежа (п.4.2.1, п. 3.8).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет, указанный ответчиком в заявлении-анкете, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15).

Как следует из расчета задолженности, представленному истцом, ответчик Покачайло В.С. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа, в результате чего у него образовалась задолженность перед Банком.

АО «Тинькофф Банк» 22.06.2020 направил в адрес ответчика заключительный счет (л.д.11), которым расторг кредитный договор и потребовал погасить сумму задолженности, которая по состоянию на 22.06.2020 составляла 398 705 рублей 00 копеек, из них: кредитная задолженность – 328469 рублей 85 копеек, проценты – 47703 рубля 15 копейки; иные платы и штрафы – 22532,00 рублей (л.д.11).

Судом также установлено, что 30.07.2020 нотариусом г.Москвы Ралько В.В. совершена исполнительная надпись о взыскании с Покачайло В.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору от № за период с 28.09.2019 по 23.06.2020 в размере 376 173 рублей 00 копеек, включая: 328 469 рублей 85 копеек – остаток кредитной задолженности, а также процентов, предусмотренных договором, в размере 47703 рубля 15 копейки и суммы расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 4880 рубля 87 копеек (л.д.51).

В силу пункта 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" исполнительными документами, направляемыми (предъявляемыми) судебному приставу-исполнителю, являются, в частности, исполнительная надпись нотариуса.

Наличие задолженности по кредитному договору, факт невнесения платежей в соответствии с условиями кредитного договора ответчиком не оспариваются.

Из выписки по лицевому счету, расчета задолженности следует, что после совершения исполнительной надписи Покачайло В.С. не были внесены денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору.

Таким образом, к моменту рассмотрения судом дела задолженность в полном объеме ответчиком Покачайло В.С. не погашена.

Согласно расчету, по состоянию на 23.06.2020 задолженность по кредитному договору составляет 398 705 рублей 00 копеек, из которых: 328 469 рублей 85 копеек - просроченный основной долг; 47703 рублей 15 копеек - просроченные проценты; 18000,00 рубль - пени на сумму не поступивших платежей; 4 632 рубля – страховая премия.

Расчет задолженности судом проверен, он является обоснованным, соответствует условиям кредитного договора и не противоречит закону, расчет ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Истец АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика пени на сумму не поступивших платежей в размере 18000 рублей и страховую премию в размере 4532 рубля.

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Какие-либо доказательства погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком Покачайло В.С. не представлены.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца пени на сумму не поступивших платежей в размере 18000 рубль и страховой премии в размере 4532 рублей суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства Покачайло В.С. по кредиту является залог транспортного средства LADA (ВАЗ), модель Priora, категории В, №, 2013 года выпуска, приобретаемого с использованием кредитных денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 334, п. п. 1, 2 ст. 339, п. п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом; в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя); в договор о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Какие-либо доказательства того, что между залогодателем и залогодержателем заключено соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, суду не представлены и в судебном заседании не добыты.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В п. 1 ст. 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

При этом в п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

По сведениям МОТН и РАМТС ГИБДД ГУ МВД России по Кемеровской области-Кузбассу по состоянию на 29.06.2023 спорное транспортное средство зарегистрировано за Покачайло О.М.

Согласно сведениям Реестра уведомлений о залоге движимого имущества, автомобиль LADA (ВАЗ), модель Priora, категории В, №, 2013 года выпуска, залогодателем которого является Покачайло В.С., внесен в Реестр уведомлений 27.05.2019 №

Таким образом, спорный автомобиль был внесен в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Поскольку заёмщиком Покачайло В.С. не исполнены обязательства по своевременному возврату кредита, а доказательства того, что стороны заключили соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке суду не были представлены и в судебном заседании не добыты, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль LADA (ВАЗ), модель Priora, категории В, №, 2013 года выпуска, подлежат удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оценке заложенного имущества в размере 1000 рублей (л.д.41).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6 875,96 рублей, что подтверждается платежным поручением от 13.09.2021 № 206 (л.д.3). В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит возмещению ответчиком в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Покачайло Виталию Сергеевичу, Покачайло Ольге Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) с Покачайло Виталия Сергеевича (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № в размере 22 532 рубля, из которых:

- 18000 рублей – пени на сумму не поступивших платежей

-4532 рубля - страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6875 рублей 96 копеек, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей, а всего 30407 рублей 96 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль LADA (ВАЗ), модель Priora, категории В, №, 2013 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

Мотивированное решение будет составлено в срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий                                               Ю.Н. Почекутова

В окончательной форме решение принято 30.06.2023.

Судья:                                                                                           Ю.Н. Почекутова