Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2421/2022 ~ М-2228/2022 от 11.10.2022

Дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

          г. Глазов                                                                                                  03 ноября 2022 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В.,

    рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Фефиловой Ларисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Фефиловой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что истец и ответчик ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту под 0% сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В период пользование кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 177152,59 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 61292,02 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 57431,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 59,67 руб., иные комиссии 3800,49 руб. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 61292,02 руб., расходы по оплате госпошлины 2038,76 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца и дополнительные пояснения по возражениям ответчика. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Фефилова Л.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Также представила возражения, согласно которым истец не представил доказательства заключение кредитного договора по всем существенным условиям договора. До ДД.ММ.ГГГГ ответчик вносила денежные средства в счет погашения кредита. Однако истец без какого либо уведомления списал с кредитной карты по договору № в счет погашения кредитной задолженности по договору №, который перешел к истцу от АО «Банк Восточный» в результате слияния банков. Ответчиком не учтены условия моратория введенного с ДД.ММ.ГГГГ Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 №963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1144400000425.(л.д.41-44)

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.(пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ)

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

    В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

    В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    По смыслу закона кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что № между ПАО "Совкомбанк" и Фефиловой Л.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит (лимит кредитования при открытии договора 0,1 руб.) под 10% годовых, 0% годовых в течении льготного периода кредитования 36 месяцев, количество платежей 120 (без учета пролонгации), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14-15)

    С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. (л.д.33-34)

    Факт предоставления денежных средств истцом ответчику подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.12-32)

Таким образом в судебном заседание нашел подтверждение факт заключения между сторонами кредитного договора.

    В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, что подтверждается также выпиской по счету, последний платеж внесен ответчиком согласно её возражениям ДД.ММ.ГГГГ.

    Просроченная задолженность возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при заключении кредитного договора (п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита) заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.(л.д.39)

Из представленного расчета задолженности по уплате комиссий следует, что заемщику предоставлялись услуги и взимались следующие виды комиссий: за банковскую услугу «минимальный платеж», за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за услуги Подписки. Порядок взимания указанных комиссий и их размер предусмотрен Тарифами Банка по финансовому продукту «Карта «Халва».(л.д.36-37)

    Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 61292,02 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 57431,86 руб., неустойка на просроченную ссуду по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59,67 руб., иные комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3800,49 руб.

    Расчет просроченной ссудной задолженности, комиссии представленный истцом соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанными в выписке по счету. Данный расчет является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст. 319 ГК РФ), ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Такая возможность, однако, в силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" ограничена пределами штрафных санкций, рассчитываемых в соответствии с п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора данный размер соответствует положениям вышеприведенного закона (согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки). (л.д.56)

В настоящем случае сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства, и не превышает установленный п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ предела.

Однако при расчете неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом не учтено условие о введении моратория на начисление неустойки в период с 01.04.2022 по 30.09.2022 в соответствии с Постановлением Правительства РФ "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" от 28 марта 2022 г. N 497.

Учитывая изложенное, суд производит новый расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 12 дней: остаток просроченной ссуды 587,55 руб. х 12 дней х ставку 0,0546 % в день = 3,85 руб.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 3,85 руб.

        Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. Судебный приказ в связи с поступившими возражениями Фефиловой Л.В. был отменен мировым судьей судебного участка № г. Глазова, что подтверждается определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. (л.д.6)

Учитывая изложенное, с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком Фефиловой Л.В. обязательств по кредитному договору. Следовательно, кредитор вправе требовать с ответчиков уплаты просроченной ссуды, неустоек, комиссии, предусмотренных кредитными договорами.

Согласно п.5.4 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.38-40) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком, банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта. Такое согласие дано заемщиком при подписании согласия на обработку сведений об абоненте: прошу банк, если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах моих собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на погашение недостаточно для исполнения моих обязательств. (л.д.35)

В связи с чем судом не принимаются доводы ответчика о том, что истец без уведомления списал со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору 810/000315185161. Наличие задолженности по иным кредитным договорам перед банком ответчиком, согласно представленным возражениям, не оспаривается.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования банка частично, взыскав с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61236,20 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 57431,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 3,85 руб., иные комиссии 3800,49 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2018,37 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Фефиловой Ларисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Фефиловой Ларисы Владимировны (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН 1144400000425 задолженность в размере 61236,20 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2018,37 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья                                      Е.П. Чупина