Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2024 (2-585/2023;) ~ М-372/2023 от 10.07.2023

№

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

       Лысковский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пескова В.В.,

при секретаре судебного заседания Колумбаевой С.В.,

с участием третьего лица Спирина М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воронюк Валентине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

       Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Лысковский районный суд <адрес> с настоящим иском, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 113 994 рубля, в том числе: 96 000 рублей - сумма к выдаче; 17 994 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 17,90 % годовых. Денежные средства в сумме 113 994 рубля перечислены ответчику на счет, денежные средства в сумме 96 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 распоряжения заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: в размере 17 994 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

       В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 60 737 рублей 34 копейки, в том числе: сумма основного долга - 59 732 рубля 72 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 905 рублей 62 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 99 рублей.

В дальнейшем банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просит суд взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества ФИО1 и/или наследников, принявших наследство ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 737 рублей 34 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 022 рубля 12 копеек.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Воронюк В.П., в качестве третьих лиц, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Спирин М.В., ФИО2, Талаева Н.В.

       Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Воронюк В.П.в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, Талаева Н.В., нотариус Лысковского района Теленков П.М. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Спирин М.В. в судебном заседании оставил решение вопроса на усмотрение суда.

С учетом мнения третьего лица, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

       Выслушав третье лицо, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании ст.ст. 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Из ч. 2 ст. 160 ГК РФ следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 названного Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Право кредитора на получение с заемщика процентов за пользование денежными средствами предусмотрено, как ч. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ, так и условиями, заключенного сторонами договора.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

       Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банком предоставлен заемщику кредит в сумме 113 994 рубля на срок 24 месяца, под 17,90 % годовых.

       По условиям договора возврат денежных средств должен производиться заемщиком ежемесячными платежами, в размере 5 783 рубля 90 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 16 число каждого месяца.

       Договор заключен в офертно-акцептном порядке путем подписания его ФИО1 простой электронной подписью, последующего предоставления банком кредита на открытый ответчику банковский счет №.

       Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

       В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

       Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

       Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

       Согласно п. 14 кредитного договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете.

       В данном случае кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком займодавцу всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены банком на счет заемщика.

       Принимая во внимание получение банком акцепта ФИО1 на заключение договора и зачисление на счет ФИО1 денежных средств по кредитному договору, такой договор считается заключенным.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 113 994 рубля, процентная ставка установлена в размере 17,90 % годовых, на срок 24 месяца.Данный договор подписан простой электронной подписью ФИО1 (смс-код 3180, доставлен ДД.ММ.ГГГГ, на телефон №).

В свою очередь заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113 994 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 96 000 рублей, согласно распоряжению заемщика, получены им путем перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5, что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил 17 994 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, в качестве дополнительной услуги, которой заемщик пожелала воспользоваться.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., оплата которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

ФИО1 не выполнил взятые на себя по договору обязательства надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила 60 737 рублей 34 копейки, из них: сумма основного долга - 59 732 рубля 72 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 905 рублей 62 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 99 рублей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками по закону после смерти ФИО1 являются: жена - Воронюк В.П., дети - Спирин М.В., Лебедева Т.В., Талаева Н.В.

Спирин М.В., Лебедева Т.В., Талаева Н.В. отказались по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства, оставшегося после смерти ФИО1 в.А. в пользу Воронюк В.П.

Воронюк В.П. приняла наследство, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 в виде денежных средств недополученной пенсии в сумме 507 532 рубля 57 копеек.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

       Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

       В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

       Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, ответчик Воронюк В.П. отвечает по долгам наследодателя перед истцом.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности Воронюк В.П. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает арифметически верным, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком после смерти наследодателя не представлено, расчет задолженности не оспорен.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора изъявил желание быть застрахованным по программе страхования «АКТИВ+» в ООО «Хоум Кредит Страхование».

В соответствии с заявлением на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ № выгодоприобретателем по договору является застрахованный ФИО1, а в случае его смерти - наследники.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос, полученному от ООО «Хоум Кредит Страхование», от Воронюк В.П. в адрес страховщика поступило уведомление о наступлении страхового случая по договору страхования от несчастных случаев и болезней с приложением соответствующих документов. Страховщик признал событие страховым случаем и осуществил страховую выплату в размере 78 495 рублей 89 копеек, что подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

При изложенных выше обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных банком требований и взыскании с ответчика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 60 737 рублей 34 копейки, в том числе: сумма основного долга - 59 732 рубля 72 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 905 рублей 62 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 99 рублей.

       На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из расходов по уплате государственной пошлины, в сумме 2 022 рубля 12 копеек, которые подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

       Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воронюк Валентине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

       Взыскать с Воронюк Валентины Петровны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 60 737 рублей 34 копейки.

       Взыскать с Воронюк Валентины Петровны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по оплате госпошлины 2 022 рубля 12 копеек.

       Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд <адрес>.

       Судья:               В.В. Песков