Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-937/2023 ~ М-841/2023 от 31.08.2023

УИД № 59RS0017-01-2023-001070-57

Дело № 2-937/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2023 года                                 г. Губаха

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Баскаль В.С. при секретаре судебного заседания Мельниковой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к Поморцевой Е.г, о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему, третьи лица - Терехин А.Г,, Тюмина Н.Г.

заслушав пояснения ответчика Поморцевой Е.Г.,

установил:

ПАО «Сбербанк» (далее - истец, банк) обратилось в суд с иском к Поморцевой Е.Г. (далее – ответчик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему. Требования мотивированы тем, что Банком на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № № выдан кредит <ФИО>1 в сумме ________________ руб. на срок ________________ месяцев под ________________ % годовых. По условиям договора погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей, представленному кредитором заемщику. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и / или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив обязательство по предоставлению кредита. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик умер. После смерти <ФИО>1. заведено наследственное дело № №. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Поморцевой Е.г,. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ г. заемщиком было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате случая или болезни. Заемщик выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По обращению банка в связи со смертью заемщика поступил отказ в выплате страхового возмещения (причина смерти не входит в Базовое страховое покрытие). Сумма задолженности по кредитному договору составила 76 015,62 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно). Наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком и расторжении кредитного договора, однако требование не было исполнено. В связи с этим истец просил суд расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с <ФИО>1., взыскать с Поморцевой Е.Г. задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества в размере 76 015,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 480,47 руб. В случае установления факта отсутствия наследников, но наличии наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика, банк просил привлечь в качестве соответчика муниципальное образование в лице администрации соответствующей территории.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Терехин А.Г, и Тюмина Н.Г..

Ответчик Поморцева Е.Г. в судебном заседании пояснила, что не согласна с иском в части начисления процентов по кредиту после смерти <ФИО>1., поскольку она обращалась в Банк с заявлением о приостановлении начисления процентов до вступления в наследство. Ответ на данное заявление Банк не дал. Стоимость квартиры не оспаривает, полагает, что рыночная стоимость её выше кадастровой, поскольку дом не аварийный, расположен в центре города.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» просил о рассмотрении дела без его участия.

Третьи лица Терехин А.Г, и Тюмина Н.Г. в судебное заседание не явились, о судебном заседании уведомлены надлежащим образом.

С учетом указанного, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1 статьи 14 приведенного выше Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в том числе, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ г. <ФИО>1. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита без обеспечения (л.д. №).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк» кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. Кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю (ям) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (л.д. №

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного ПАО «Сбербанк» с <ФИО>1., сумма кредита – ________________ руб., срок возврата кредита - по истечении ________________ месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту - ________________% годовых. Ежемесячный платеж составляет ________________ руб. Платежная дата ________________ число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ г. За ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет ________________% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. Кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам. Кредит предоставляется на счет № №. Заемщик поручает кредитору денежные средства, необходимые для погашения кредита, перечислять со счета № № (л.д. №).

В соответствии с графиком платежей по указанному кредитному договору ежемесячный платеж составляет ________________ руб. (л.д. №).

Согласно Справке ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма кредита по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ________________ руб. на счет <ФИО>1 № № (л.д. №

В анкете должника по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что <ФИО>1 зарегистрирована и проживает по адресу: <адрес> Контактный телефон наследника заемщика – дочь Поморцевой Е.г, + ________________(л.д.№

Как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № в Поволжский банк, <ФИО>1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками по Договору страхования (с учётом исключений из страхового покрытия) с расширенным страховым покрытием являются «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; с базовым страховым покрытием - «Смерть от несчастного случая», со специальным страховым покрытием – «Смерть». В отношении Поморцевой Е.г,. договор страхования заключен на условиях базового страхового покрытия, поскольку на дату подписания заявления её возраст более 65 лет. Страхования сумма по риску «Смерть от несчастного случая» установлена ________________ руб. По всем страховым рискам, за исключение страхового риска «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо. В заявлении имеются подписи <ФИО>1. (л.д.№).

Также в дело представлена Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в которой указано, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (л.д. №). Из уведомления ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследников <ФИО>1 (л.д. №) следует, что согласно представленным документам на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу <ФИО>1 было ________________ полных лет. Причиной смерти <ФИО>1 является заболевание, и по условиям программы страхования страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, поэтому заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес нотариуса <ФИО>. ПАО «Сбербанк» направлена претензия кредитора № № (л.д. №), в которой указано, что у <ФИО>1 имеются неисполненные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГобщая сумма задолженности ________________ руб.) и по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (общая сумма задолженности ________________ руб.).

ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес Поморцевой Е.Г. ПАО «Сбербанк» направлено требование(претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности указана в размере 74 218.15 руб. Досрочный возврат должен быть осуществлён не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. №).

Согласно материалам наследственного дела № №, предоставленным нотариусом Губахинского нотариального округа <ФИО> (л.д.№), в настоящее время наследственное дело в отношении имущества <ФИО>1., не окончено. Поморцевой Е.г, ДД.ММ.ГГГГ г. обратилась с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства.

Поморцевой Е.г,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является дочерью <ФИО>3 и Поморцевой Е.г,, что подтверждается свидетельством о рождении (л.д. № об.).

Согласно свидетельству о заключении брака, данному отделом ЗАГС администрации Губахинского муниципального района Пермского края ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. №), между <ФИО>4 и Поморцевой Е.г, ДД.ММ.ГГГГ г. заключен брак, после заключения брака Поморцевой Е.г, присвоена фамилия Поморцева.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости, в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. <ФИО>1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, принадлежали ? доли в праве собственности на жилое помещение по адресу: <адрес>

Согласно сведениям о банковских счетах в ПАО «Сбербанк» на имя <ФИО>1 открыт счет № №, по которому остаток на дату смерти составляет ________________ руб.(л.д. №).

Согласно сведениям по исполнительным производствам в отношении <ФИО>1. возбуждены исполнительные производства ОСП по г.Губахе и г.Гремячинску № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму долга ________________ руб., остаток долга ________________ руб. (л.д. №).

АО «ОТП Банк» на запрос нотариуса и суда представлена информация, что на имя <ФИО>1 открыт счет № от ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на котором на дату смерти <ФИО>1 ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 0,00 руб. (л.д. №).

Нотариусом <ФИО>. ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес Терехина А.Г. и Тюминой Н.Г. направлено извещение об открытии наследства после смерти <ФИО>1 (л.д. №).

Из сообщения МО МВД России «Губахинский» следует, что согласно данным компьютерного комплекса ФИС Госавтоинспекция –М ИСОД МВД России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. транспортных средств на имя <ФИО>1 не зарегистрировано (л.д. №

АО «Почта Банк» на запрос суда представлена информация, что на имя <ФИО>1 открыт счет № № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на котором на дату смерти <ФИО>1. ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 0,00 руб. Сумма арестов и неисполненных взысканий по предъявленным к счету исполнительным документам составляет ________________ руб. (л.д. №).

ПАО «Совкомбанк» на запрос суда представлена информация, что на имя <ФИО>1 значатся счета № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на данных счетах на дату ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 0,00 руб. (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ г. нотариусом <ФИО> дан ответ на запрос суда о том, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти <ФИО>1., является дочь Поморцевой Е.г,. Другие наследники в установленный законом срок для принятия наследства не обращались (л.д№).

Поморцевой Е.г,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: г<адрес>, что подтверждается адресной справкой ОВМ МО МВД России «Губахинский» (л.д. №).

Согласно сведениям, поступившим из Росреестра по запросу суда от ДД.ММ.ГГГГ, в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись ДД.ММ.ГГГГ г. о том, что <ФИО>1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на праве общей долевой собственности принадлежит ? доли на жилое помещение по адресу: <адрес> Кадастровая стоимость жилого помещения составляет ________________ руб. (л.д. №).

С учетом имеющихся в материалах нотариального дела расхождений судом истребованы пояснения из органов Росреестра по факту регистрации за <ФИО>1 после её смерти указанного имущества. Ответом Лысьвенского межмуниципального отдела Управления Росреестра по Пермскому краю даны разъяснения, что ДД.ММ.ГГГГ г. на регистрацию был представлен Договор дарения от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенный нотариусом Губахинского нотариального округа <ФИО> согласно которому <ФИО>1. подарила ? долю в праве общей долевой собственности от имеющейся у неё доли (3/4). При этом при регистрации перехода права долевой собственности в ЕГРН не было открыто право на оставшуюся долю в праве (1/2 доля) за <ФИО>1. Данная ошибка была выявлена ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем были внесены сведения в ЕГРН на ? долю на основании прежних правоустанавливающих документов за <ФИО>1. (л.д. №

Согласно представленной выписке по лицевому счету <ФИО>1. и истории погашений по договору до ДД.ММ.ГГГГ года заемщиком надлежаще исполнялись обязательства по погашению кредита (л.д. №).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность составила 76 015,62 руб., в том числе 66 374,50 руб. – долг по кредиту, 9 641,12 руб. –задолженность по процентам (л.д. №

Поскольку факт получения кредитных средств по кредитному договору, заключенному с истцом, наследодателем <ФИО>1. подтвержден совокупностью представленных в материалы дела доказательств, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком Поморцевой Е.Г. не представлено, оснований для возложения обязанности на ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» погасить за счет страхового возмещения задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, так как случай не является страховым, суд приходит к выводам, что образовавшаяся задолженность в соответствии с требованиями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с наследника Поморцевой Е.Г. в пределах стоимости перешедшего к не    й наследственного имущества.

В судебном заседании ответчик Поморцева Е.Г. не оспаривала размер задолженности, однако указывала на то, что о наличии данного кредита длительное время ей не было известно. В разумный срок она обратилась в Банк, чтобы начисление процентов по кредиту было приостановлено.

Между тем в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследники отвечают всем имевшимся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательствам, не прекращающимся смертью должника, независимо от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, незнание Поморцевой Е.Г. о наличии кредитных обязательств у умершей матери не может служить основанием для освобождения её от исполнения обязанности по возврату банку денежных средств.

Также не имеется правовых оснований для отказа в начислении процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Сбербанк» и <ФИО>1, поскольку кредитный договор в установленном законом порядке не был расторгнут. Недобросовестности поведения со стороны Банка в данном случае не усматривается, поскольку с требованиями о взыскании кредитной задолженности истец обратился в течение полугода со дня смерти заемщика, после получения отказа со стороны страховой компании в признании случая страховым, при этом требований о взыскании штрафных санкций Банк к наследнику не предъявляет.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества (1/2 доли в праве собственности на квартиру №№ по адресу: <адрес> и денежные средства в размере ________________ руб. на счет ПАО «Сбербанк») составляет не менее ________________ руб., то есть превышает общий размер взыскиваемой по настоящему делу задолженности по кредитному договору и размер обязательств по другому кредитному договору и исполнительному производству, сведения о которых имеются в материалах наследственного дела.

Ответчиком возражений об иной рыночной стоимости доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> в ходе судебного разбирательства не заявлено.

При таких обстоятельствах суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 76 015,62 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом после смерти заемщика не исполнялись, суд приходит к выводам, что банк вправе требовать расторжения кредитного договора, требования в данной части законны и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 8480,47 руб., что подтверждается платежными поручениями №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) на 2 480,47 руб. (за требование имущественного характера, подлежащее оценке) и №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) на 6000 руб. (требование имущественного характера, не подлежащее оценке).

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к судебным расходам, которые в силу требований части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

С учетом того, что исковые требования судом удовлетворены, сумма государственной пошлины в размере 8 480,47 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и <ФИО>1.

Взыскать с Поморцевой Е.г, в пользу ПАО «Сбербанк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76015 рублей 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8480 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд Пермского края в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья В.С. Баскаль