Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-94/2019 от 14.02.2019

Мировой судья судебного участка № 4 г.Бийска Алтайского края Константинова Ю.А.

Дело №11-94/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 марта 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Банниковой Ю.Б.,

при секретаре Сахаровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика АО «Россельхозбанк»» на решение мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края от 10 декабря 2018 года

по иску Сазонова Юрия Владимировича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Алтайскому РФ АО «Россельхозбанк», закрытому акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Сазонов Ю.В. обратился к мировому судье с названным иском к АО «Россельхозбанк», Алтайскому РФ АО «Россельсхозбанк», ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование», указывая на то, что 07.06.2018 года между истцом и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 278000 рублей, сроком на 60 месяцев. При получении кредита сотрудник Банка обязал истца подписать заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно, данная услуга была навязана истцу Банком. По кредитному договору из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в размере 36696 руб. и комиссия Банка за подключение к программе страхования в размере 1230 руб., Всего – 37926 руб. 13.06.2018 года в адрес ответчиков истец направил заявление (претензию) с требованием принять отказ от договора присоединения к коллективному страхованию Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов (Программа страхования № 5) по кредитному соглашению № от 07.06.2018 года и возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к Программе страхования в 10-дневный срок в размере 36969 руб. Поскольку договор добровольного страхования заключен истцом 07.06.2018 года, заявление об отказе от договора страхования с требованием о возврате страховой премии направляется в установленном договором коллективного страхования порядке Банку 13.06.2018 года (10-12 июня - выходные дни), т.е. не позднее пяти рабочих дней с момента заключения договора добровольного страхования, у истца возникло право на возврат страховой премии. Кроме этого, просит признать недействительным и исключить из соглашения № пункт 15, содержащий условие, обязывающее истца, дать свое согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке страховую премию (убытки) в размере 36696 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска от 10 декабря 2018 года исковые требования удовлетворены частично, признан недействительным пункт 15 Соглашения № 1818031/0207, содержащий условие, обязывающее Сазонова Ю.В. дать согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и закрытым акционерным обществом «Страхования компания «РСХБ-Страхование». Взыскана с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Сазонова Юрия Владимировича страховая премия по Договору Коллективного страхования в размере 25993 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 13246,50 руб. Взыскана с закрытого акционерного общества «Страхования компания «РСХБ-Страхование» в пользу Сазонова Юрия Владимировича страховая премия по Договору Коллективного страхования в размере 10703 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 5601,50 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» на решение мирового судьи подана апелляционная жалоба, в которой он просит отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Сазонова Ю.В. к АО «Россельхозбанк» отказать. В обоснование жалобы ссылается на то, что после предоставления кредита банк на основании поручения заемщика, данного в заявлении о подключении, осуществил списание с текущего счета заемщика стоимость участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению Заемщика к программе страхования. Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены в соответствии с действующим законодательством. Услуга банка по подключению к программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту исключительно по выбору и желанию последнего, без ущерба в получении кредитной (основной) услуги, за которой клиент обратился в банк. Согласно п. 5 заявления заемщик был осведомлен, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, возврат страховой премии и ее часть при досрочном прекращении договора страхования не производится. Заемщик имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

В судебном заседании суда апелляционной представитель истца Кузуб Л.А. просила оставить апелляционную жалобу без удовлетворения по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых истец указывает на обоснованность принятого решения.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, будучи надлежаще извещенными о месте и времени его проведения, что не препятствует рассмотрению апелляционной жалобы в их отсутствие.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения.

В соответствии со ст.9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и ч.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания банка России от 20.11.2015 г. №3854-У "О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 6 – 8 вышеуказанного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При рассмотрении дела мировым судьей установлено, что 07.06.2018 г. между Сазоновым Ю.В. и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" было заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 278000 руб. под 15,8 % годовых, на срок до 07.06.2023 года.

В день заключения кредитного договора 07.06.2018 года Сазонов Ю.В. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО "СК "РСХБ-Страхование" и АО "Российский Сельскохозяйственный банк", страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора.

Из п.3 заявления на подключение к Программе коллективного страхования следует, что Сазонов Ю.В. обязуется уплатить вознаграждение Банку в соответствии с Тарифами, а также компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику, совокупность сумм составляет величину страховой платы, которую заявитель обязан уплатить Банку единовременно в размере 36696 руб.

Пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования определено, что действие договора страхования в отношении заявителя может быть досрочно прекращено по желанию заявителя. При этом в соответствии с ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Разрешая спор, мировой судья исходил из того, что договор страхования заключенный истцом с АО "СК "РСХБ-Страхование" от 07.06.2018 не соответствует Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку не предусматривает возможности отказа от страхования с возвратом страховой премии (ее части).

Суд соглашается с данными выводами мирового судьи, как основанным на материалах дела и требованиях действующего законодательства.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Мировым судьей установлено, что истец обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от страхования в установленный п.1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок, таким оразом вывод мирового судьи о взыскании со страховой компании в пользу истца суммы страховой премии является правильным.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Отказ истца от договора страхования влечет отказ и от услуги банка по подключению истца к Программе коллективного страхования. Поскольку доказательств наличия фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, банком мировому судье не представлено – вывод о взыскании с банка платы за подключение истца к Программе коллективного страхования в сумме 25993 руб., является правильным.

При этом суд полагает уточнить наименование названной платы, указанной мировым судьей как страховая премия по Договору Коллективного страхования, – поскольку, по смыслу п.15 Соглашения №, п.3. заявления на подключение к Программе коллективного страхования, данная сумма является вознаграждением банка подключение к Программе страхования, соответственно не может являться страховой премией.

Расчёт взысканных сумм апеллянтом не оспаривается.

Принимая во внимание, что мировым судьей верно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы мирового судьи основаны на нормах действующего законодательства, – оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

Согласно ч. 5 ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

На основании изложенного, руководствуясь п.2 ст.328, ст.329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края от 10 декабря 2018 года по иску Сазонова Юрия Владимировича к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Алтайскому РФ АО «Россельхозбанк», закрытому акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика АО «Россельхозбанк» – без удовлетворения.

Уточнить резолютивную часть решения, изложив третий абзац резолютивной части следующим образом:

«Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Сазонова Юрия Владимировича сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 25993 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., сумму штрафа в размере 13246,50 руб.»

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Ю.Б. Банникова