Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-26/2013 (2-1492/2012;) ~ М-1551/2012 от 20.11.2012

К делу № 2-26/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 11 января 2013 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - Кравченко Т.Н.,

при секретаре - Мещеряковой Е.В.,

с участием представителя истца - Алефиренко С.В. по доверенности от 19 декабря 2012 года,

ответчиков Буториной Л.П., Пономаревой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Сбербанк России» к Буториной Л.П., Буторину И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам и просит взыскать с них солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 02 октября 2008 года в сумме 1017897,04 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13289,49 рубля, а всего 1031186,53 рубля; расторгнуть кредитный договор № от 02 октября 2008 года; обратить взыскание на залоговое имущество: жилой дом <адрес>.

Свои требования обосновал тем, что 02 октября 2008 года между истцом и ответчиком Буториной Л.П. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик Буторина Л.П. получил кредит в сумме <...> рублей на срок по 02 октября 2025 года под 12,5% годовых. Для учета ссудной задолженности заемщику открыт ссудный счет №. Согласно п. 1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре: равными долями по <...> рубля начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, с одновременной уплатой процентов. Указанный кредитный договор обеспечен поручительствами Буторина И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А. Пунктами 1.1, 2.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, а пунктом 2.2 этого же договора предусмотрена солидарная обязанность поручителя. Заемщиком Буториной Л.П. неоднократно нарушались сроки платежей (не платила в марте - октябре 2012 года). В адрес ответчиков направлялись соответствующие заказные письма с требованием о погашении задолженности. До настоящего времени ни заемщик, ни поручители не исполнили своих обязательств перед Сбербанком по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У ответчиков на 23 октября 2012 года сложилась просроченная ссудная задолженность перед истцом по основному долгу – 935249,39 рубля, задолженность по просроченным процентам – 75585 рублей, неустойка за просрочку кредита – 2149,59 рубля, неустойка за просрочку процентов – 4913,06 рубля, всего – 1017897,04 рубля. В соответствии с кредитным договором в обеспечение исполнения обязательств заемщиком был предоставлен в залог (ипотека) объект недвижимости – жилой дом, расположенный адресу: <адрес>. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ). Заемщиком в течение последних 12 месяцев нарушались сроки оплаты кредитному договору более трех раз и сумма оставшейся части кредита значительна, так как составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке (ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Руководствуясь ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» жилой дом, приобретенный полностью либо частично с использованием кредитных средств банка на приобретение жилого дома, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на него. Финансовое положение Заемщика ухудшается, а поручителями не принимается мер по погашению кредита, что ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истцу. Согласно п. 5.2.5 Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании представитель истца Алефиренко С.В. поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила взыскать с ответчиков Буториной Л.П., Буторина И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А. солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 02 октября 2008 года в сумме 1017897,04 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13289,49 рубля, а всего – 1031186,53 рубля, расторгнуть кредитный договор № от 02 октября 2008 года между ОАО «Сбербанк России» и Буториной Л.П.; обратить взыскание на объект залога – жилой дом по <адрес>, установив начальную продажную стоимость дома на основании заключения экспертизы в размере <...> рублей, взыскать расходы за производства экспертизы в размере 5900 рублей.

Ответчики Буторина Л.П. и Пономарева Т.А. требования банка признали в полном объеме.

Ответчики Буторин И.Г., Богинич Е.А., надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, возражений на иск не представили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали, в своих заявлениях дело просили рассматривать в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 02 октября 2008 года между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Буториной Л.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком погашения ежемесячно равными долями (по <...> рубля) под 12,5 % годовых на срок по 02 октября 2025 года. Истцом обязательства по предоставлению кредита согласно п. 1.1 кредитного договора выполнены: денежные средства в сумме <...> рублей получены Буториной Л.П. 02 октября 2008 года, что подтверждается срочным обязательством № 1 от 02 октября 2008 года. Для учета ссудной задолженности Буториной Л.П. открыт ссудный счет №.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора № от 02 октября 2008 года исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительствами и залогом объекта недвижимости.

В обеспечение указанного кредитного договора 02 октября 2008 года истец заключил договоры поручительства № с Буториным И.Г., № с Пономаревой Т.А., № с Богинич Е.А.. Согласно п.п. 2.1, 2.2 поручитель несет солидарную ответственность в полном объеме перед истцом за исполнение Буториной Л.П. своих обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В договорах поручительства отражены условия кредитного договора: сумма кредита, порядок, сроки погашения кредита, размер и порядок уплаты процентов (п.1.2 договора поручительства). Поручители своевременно ознакомлены со всеми условиями кредитного договора № от 02 октября 2008 года, на договорах имеются собственноручные подписи поручителя.

В соответствии с 1.1 Устава открытого акционерного общества «Сбербанк России» в редакции, утвержденной годовым общим собранием акционеров от 4 июня 2010 года, банк создан с наименованием «Акционерный коммерческий банк РСФСР», 20 мая 1992 года наименование изменено на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», 23 мая 1996 года – на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)», 4 июня 2010 года – на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», в связи с чем истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договоров №№ от 2 октября 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ответчиками Буториной Л.П., Буториным И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А.

За период пользования кредитом Буторина Л.П. не производила своевременные платежи по возврату кредита и уплате процентов в марте-октябре 2012 года. По состоянию на 23 октября 2012 года у заемщика Буториной Л.П. сложилась просроченная задолженность перед Сбербанком России в сумме 935249,39 рубля. Сбербанк России обращался к Буториной Л.П., Буторину И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А. с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором. Таким образом, поручители Буторин И.Г., Пономарева Т.А., Богинич Е.А. надлежащим образом извещены истцом о неисполнении заемщиком Буториной Л.П. обязательств, предусмотренных кредитным договором № от 02 октября 2008 года, и необходимости исполнить свои обязательства перед истцом, предусмотренные договорами поручительства от 02 октября 2008 года №№: принять меры к погашению задолженности по указанному кредитному договору. В связи с тем, что ответчики своевременно не исполнили своих обязательств перед Сбербанком России по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и неустойки в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору, действующей на дату возникновения задолженности, с суммы просроченного платежа, существенно нарушены условия кредитного договора № от 02 октября 2008 года, что повлекло за собой образование просроченной задолженности перед Сбербанком России в размере 935249,39 рубля по состоянию на 23 октября 2012 года.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В соответствии с ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Таким образом, Буторина Л.П., Буторин И.Г., Пономарева Т.А., Богинич Е.А. являются солидарными должниками истца.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от 02 октября 2008 года надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки - ежемесячно, равными долями по 4676,25 рубля и одновременно с этим проценты.

С учетом названных условий кредитного договора и норм закона платежи по договору должны производиться согласно расчету суммы убытков, который составлен с учетом возможности исполнения условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку солидарные должники Буторина Л.П., Буторин И.Г., Пономарева Т.А., Богинич Е.А. не исполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором и договорами поручительства, с них в пользу истца солидарно подлежит взысканию сумма займа с причитающимися процентами по основному долгу – 935249,39 рубля, задолженность по просроченным процентам – 75585 рублей, неустойка за просрочку кредита – 2149,59 рубля, неустойка за просрочку процентов – 4913,06 рубля, всего – 1017897,04 рубля. Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно.

В соответствии со ст. 77 «Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, предоставленных на приобретение квартиры, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом. Залогодержателем по данному залогу является банк. К залогу квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Денежные средства по кредитному договору № от 02 октября 2008 года предоставлены Буториной Л.П. для приобретения земельного участка с объектами недвижимости по <адрес>.

Право собственности ответчика на земельный участок и жилой дом по указанному адресу зарегистрировано 07 октября 2008 года, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права серия 23 АЕ №№.

В силу ст.ст. 64.1, 77 ФЗ «Об ипотеке» право залогодержателя на приобретенную ответчиком квартиру возникло у истца – ОАО «Сбербанк России».

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» должен определить и указать: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно кредитному договору № от 02 октября 2008 года залоговая стоимость предмета залога определена в размере 100% о его стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи.

Согласно заключению эксперта №Г-064/2012 от 26 декабря 2012 года рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по <адрес> составляет <...> рублей.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены в размере экспертной оценки, ответчики согласилась с указанной суммой. Суд принимает предложенную истцом стоимость <...> рублей и устанавливает в качестве начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные заемщиком Буториной Л.П., являются значительными, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и процентов на него с июня по октябрь 2012 года ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчиков солидарно подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 13289,49 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований, а также расходы по оплате экспертизы по оценке дома в сумме 5900 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Сбербанк России» к Буториной Л.П., Буторину И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Буториной Л.П., Буторина И.Г., Пономаревой Т.А., Богинич Е.А. Андревны в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение задолженности по кредиту 1017897,04, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 13289,49 рубля, по оплате экспертизы 5900 рублей, всего 1037086,53 (Один миллион тридцать семь тысяч восемьдесят шесть рублей пятьдесят три копейки).

Обратить взыскание по настоящему решение на земельный участок из земель населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства площадью 569 кв.м, с расположенным на нем жилым домом <адрес>.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в сумме <...> рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 02 октября 2008 года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Буториной Л.П..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий