Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1381/2023 (33-14749/2022;) от 21.12.2022

Судья: Никонова И.П.             № 33-1381/2023 (33-14749/2022)

(№ 2-2730/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 января 2023 г.                              г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда
в составе:

председательствующего Топтуновой Е.В.

судей Житниковой О.В., Ивановой Е.Н.,

при секретаре Ивановой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Голощапова П.А. – Суркова Я.И. на решение Советского районного суда г. Самары от 28.10.2022, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Голощапова П.А. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Топтуновой Е.В.,
судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Голощапов П.А. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просил:

-расторгнуть договор страхования № комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ,

-взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах (ИПН:№, ОГРН: №, КПП:№) в пользу Голощапова П.А. часть страховой премии, согласно договору страхования № комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 964,93 рублей,

-штраф в размере 50% от части страховой премии подлежащей уплате 41 964,93 руб., что составляет 20 982,47 рублей,

-неустойку в размере 57 491,95 рублей,

-судебные расходы в размере 40 000 рублей

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Публичным акционерным обществом банком «Финансовая корпорация Открытие» заключены индивидуальные условия договора: № потребительского кредита на сумму 409 412 рублей, со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах с 1 по 12 месяц – 9,9%, с 13 месяца – 11,4% годовых.

Также, 27.05.2019 между Публичным акционерным обществом банком «Финансовая корпорация Открытие» и Голощаповым П.А. заключены индивидуальные условия договора № потребительского кредита на сумму 30 000 рублей, со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах годовых 19,9%.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом Страховой компанией «Росгосстрах» выдан договор страхования № комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж Голощапову П.А., срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия – 61412 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом банк «Финансовая корпорация Открытие» выдана справка об отсутствии задолженности по индивидуальным условиям договора № потребительского кредита, где указано, что задолженности перед банком нет и договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

28.12.2020 года Публичное акционерное общество банк «Финансовая корпорация Открытие» выдана справка о выплаченных процентах, где указано об уплате основного долга и процентов на период с 27.05.2019 по 28.12.2020.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным Акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах Банк» выдан ответ № Голощапову П.А. о разъяснении условий о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» выдано уведомление № № истцу об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного выдано Уведомление № № Голощапову П.А. об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Истец полагает, что ПАО Страховая компания «Росгосстрах» обязано выплатить ему часть оставшейся страховой премии, которая была внесена при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, так как истец досрочно погасил сумму кредита по индивидуальным условиям договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и ему подлежит возврат части страховой премии пропорционального времени, в течении которого действовал договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, по индивидуальным условиям договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В течение срока действия индивидуальных условий договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом потрачена часть страховой премии в размере 19 447,13 рублей, другая часть страховой премии в связи с досрочным погашением индивидуальных условий договора №-ДО-САР-19 потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ подлежит выплате в размере 41 964,93 рублей от общей суммы страховой премии, которая составляет 61 412 рублей.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель Голощапова П.А. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

При этом указал, что ПАО СК «Росгосстрах» обязано выплатить часть оставшейся страховой премии, которая была внесения при заключении договора страхования, поскольку истец досрочно исполнил индивидуальные условия договора потребительского кредита, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от 28.10.2020 года.

В заседании судебной коллегии представитель истца Голощапова П.А.– Сурков Я.И. доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда первой инстанции отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска. Указал, что истец не был надлежащим образом ознакомлен с памяткой о страховании, возможность заключения договора страхования с иными организациями сотрудниками Банка ему не разъяснялась. Договор страхования был навязан истцу, он юридически неграмотен и доверился сотрудникам Банка.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Андреева С.С. возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

Судебная коллегия в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу частей 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, как следует из статьи 958 ГК РФ право на возврат страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования зависит от того, отпала ли возможность наступления страхового случая и прекратилось ли существование страхового риска.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пунктах 7-8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В частности, если досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ не предусмотрен.

Если же по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Также Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу пункта 1 Указания № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются также Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункты 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 28.06.2012 № 17).

Таким образом, на отношения по договору страхования, заключенному с физическим лицом с целью, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, по договору страхования жизни и здоровья, Закон «О защите прав потребителей» распространяется в части, не урегулированной специальными нормами.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные положения были введены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со статьей 3 Федерального закона № 483-ФЗ, он вступает в силу с 1 сентября 2020 года (часть 1).

Положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (часть 2).

Таким образом, к договорам добровольного страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) до 01.09.2020, применяются общие положения о его досрочном расторжении, предусмотренные статьей 958 ГК РФ, в том числе, с учетом приведенной выше правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита».

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Голощаповым П.А. и ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие заключены индивидуальные условия договора № потребительского кредита на сумму 409 412 руб. со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах с 1 по 12 месяц – 9,9%, с 13 месяца – 11,4% годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие» и Голощаповым П.А. заключены индивидуальные условия договора № потребительского кредита на сумму 30 000 руб. со сроком на 60 месяцев с условием процентной ставки в процентах годовых 19,9%.

Пунктом 9 указанных договоров предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий страховые риски: страхование от несчастного случая и медицинское страхование выезжающих за рубеж.

При заключении кредитного договора Голощапов П.А. выразил согласие быть застрахованным в ПАО СК «Росгосстрах» по программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, правилах страхования от несчастных случаев, правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, и программе страхования защита кредита стандарт, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Страховой компанией «Росгосстрах» выдан договор страхования № комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж Голощапову П.А., срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия – 61412 руб.

Истцом в полном объеме выполнены обязательства по договорам потребительского кредита, заключенным с ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие» выдана справка об отсутствии задолженности по индивидуальным условиям договора № потребительского кредита, где указано, что задолженности перед банком погашена и договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие» выдана справка о выплаченных процентах, где указано об уплате основного долга и процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращался к ответчику с заявлениями о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и о расторжении договора страхования с выплатой части страховой премии

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Страховая компания «Росгосстрах Банк» выдан ответ № Голощапову П.А. о разъяснении условий в расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного» выдано уведомление № № истцу об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ Автономной некоммерческой организацией «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного выдано уведомление № № Голощапову П.А. об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно представленных ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций сведений, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций сведений № № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрения обращения Голощапова П.А.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, суд исходил из следующего.

В силу статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Материалами дела установлено и не оспаривалось сторонами, что истец обращался к ответчику с заявлениями о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования с выплатой части страховой премии.

Ответчиком истцу направлен ответ, согласно которому расторжение договора страхования признавалось возможным, но без возврата уплаченной ранее страховой суммы.

Согласно программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж заемщиков потребительских кредитов, действие договора страхования прекращается в случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, в силу вышеуказанных норм права и условий договора, договор страхования считается прекращенным с момента заявления истцом отказа от договора, что истцом неоднократно заявлялось при обращении к страховщику.

В силу вышеизложенного прямого указания закона на расторжение договора, в данном случае не требуется дополнительного судебного акта для расторжения договора.

В обоснование своих требований истец ссылался на то обстоятельство, что договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора и в обеспечение обязательств по нему, что является безусловным основанием к выплате части страхового возмещения при досрочном погашении кредита.

Данные доводы проверялись судом первой инстанции, правильно признаны основанными на неверном толковании норм права, условий договора, субъективной оценке обстоятельств дела.

Судом установлено, что договор страхования заключен по рискам 1.1, 1.2, 1.3 на срок 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 – на срок 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Срок действия договора страхования выезжающих за рубеж (по риску 2.1) истек на момент исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

По условиям страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Согласно доводам истца, срок страхования хронологически совпадает с предусмотренным кредитным договором сроком погашения кредита.

Оценив данные обстоятельства, суд первой инстанции верно указал, что какой-либо привязки срока действия договора страхования к периоду действия кредитного договора, договор страхования не содержит, в том числе, не содержит условий о досрочном прекращении страхования при исполнении обязательств по кредитному договору.

Срок действия договора страхования от несчастного случая (по рискам 1.1, 1.2, 1.3) составляет 60 месяцев. Страховая премия по рискам 1.1 и 1.2 составляет 61 412 рублей, по риску 1.3 – 1351 рубль.

Срок действия договора страхования выезжающих за рубеж (по риску 2.1) составляет 12 месяцев, то есть истек на момент исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Страховая премия по риску 2.1.1 составляет 25 670 рублей, по риску 2.1.2 – 32 671 рубль.

Страховая сумма установлена единая на весь период действия кредитного договора: по страхованию от несчастного случая – 409 412 рублей, по страхованию выезжающих на рубеж – 5834 140 рублей.

Снижение размера страховой суммы в зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору договором страхования не предусмотрено, размер страховой суммы не поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредиту.

Из заявления на страхование следует, что досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастного случая и уведомления об этом страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С указанными условиями истец согласился, подписав заявление на страхование.

Истцу также вручена памятка к договору страхования, в которой указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг.

Правилами страхования от несчастных случаев, правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, и программой страхования защита кредита стандарт не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Судом установлено, что истец в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования имел возможность отказаться от страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхование. Данным правом истец не воспользовался, соответственно, согласился с условиями страхования.

Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены истцом до 01.09.2020, положения пункта 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не подлежит применению к правоотношениям сторон.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы прав, при отказе от договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Судом верно указано, что из вышеуказанных условий рассматриваемых договоров следует, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

В свою очередь условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Проверялись судом первой инстанции и доводы истца о том, что составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без страхования

Судом верно указано, что данные доводы не влияют на право истца требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита, тогда как требования истца о признании недействительным договора страхования, применении последствий его недействительности истцом не заявлялись.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, судом первой инстанции верно оставлены без удовлетворения исковые требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии.

Поскольку требования о взыскании неустойки и штрафа являются производными от основных требований, основаны на положениях Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», но материалами дела не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, то правовых оснований для их удовлетворения не имеется.

В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания судебных расходов при отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют позицию истца, заявленную в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, иной оценке фактических обстоятельств дела, основаны на неверном применении и толковании норм материального права, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене судебного постановления в силу статьи 330 ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено. Оснований к отмене обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Советского районного суда г.Самары от 28.10.2022 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Голощапова П.А. – Суркова Я.И.- оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) в течение трёх месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: