Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-264/2023 ~ М-157/2023 от 09.03.2023

Гражданское дело №

№

Решение

именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области                        14 апреля 2023 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                    Родионовой Н.В.,

при секретаре                                 Черенцовой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Войналович (Кудрявцевой) Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Войналович (Кудрявцевой) Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя требование следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Кудрявцевой Т.А. заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 277 216,00 руб., в том числе: 225 000,00 руб. сумма к выдаче, 22 216,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 277 216,00 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 255 000 рублей выданы заёмщику через кассу Банка, согласно заявлению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение заявления заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми пожелал воспользоваться заёмщик, оплатив их за счёт кредита, а именно 22 216,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту.

По договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства, закреплены в заключённом между заёмщиком и Банком в договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичных способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствие с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. В период действия договора заёмщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью <данные изъяты> руб.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов,

Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту-штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с <данные изъяты> календарного дня с даты образования просроченной задолженности до <данные изъяты> дней в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 456 рублей 31 копеек, что является убытками Банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по договору составляет 175 243,67 руб., в том числе: основной долг в размере 120 753, 36 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 9 856, 40 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 8456,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 36 032,60 руб., сумма комиссии за направление извещений в размере 145,00 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 243,67 руб., в том числе: сумма основного долга 120 753, 36 руб., сумма процентов за пользование кредитом 9856, 40 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)в размере 8456,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 36032,60 руб., сумма комиссии за направление извещений 145,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 704,87 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещённый о времени и судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Судом установлено, что ответчик Кудрявцева Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сменила фамилию на Войналович, что подтверждается паспортом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Войналович (Кудрявцева) Т.А. надлежащим образом извещённая надлежащим образом о времени и судебного заседания, в суд не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В письменных возражениях от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала о пропуске истцом трёхлетнего срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности. Кроме того, обращает внимание на отсутствие у коммерческой компании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» лицензии на выдачу денежных средств. Считает, что сделка с Банком юридически ничтожна. Ответчик просит суд прекратить производство по настоящему делу.

Изучив материалы дела, суд, приходит к следующим выводам.

На основании п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из её сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определён ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключённым при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Кудрявцевой (Войнолович) Т.А. заключён кредитный договор № по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме 277 216,00 руб., в том числе сумма к выдаче 255 000,00 руб., 22 216,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>% годовых. Количество процентных периодов <данные изъяты>. Ежемесячный платёж в размере 13 365,86 руб. (л.д№).

Кроме того, Кудрявцевой Т.А. подписано заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №),

Заёмщик своей подписью в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что получила заявку, график погашения кредитов по картам, график погашения по неименованной карте. Заёмщик прочла и полностью согласилась с содержанием документов: условия договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы <данные изъяты> памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещение по почте», тарифы Банка (все части), памятка застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. №

Факт исполнения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взятых на себя в соответствии с кредитным договором обязательств, а также факт использования заёмщиком кредитных средств, подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком не оспорено (л.д. №).

В соответствии с п. № Условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» которые являются составной частью договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей (п. № Условий) (л.д. №).

Из выписки по счету № на имя Кудрявцевой Т.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязательства по предоставлению денежных средств истцом выполнены, заёмщик за период пользования кредитом обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом (л.д№).

Согласно разделу № Условий договора, предусматривающих ответственность сторон за нарушение договора, сроков погашения заложенности банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка.

В силу п. № Условий договора имеет право на взыскание клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше <данные изъяты> календарных дней (п. № Условий договора) (л.д. №).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Кудрявцевой Т.А. направлялось требование о полном досрочном погашении долга в размере 182 243 рублей 67 копеек в срок <данные изъяты> календарных дней (л.д.№). Указанное требование заёмщиком не исполнено.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 175 243,67 руб., в том числе: сумма основного долга 120 753, 36 руб., сумма процентов за пользование кредитом 9 856, 40 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 8 456,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 36 032,60 руб., сумма комиссии за направление извещений в размере 145,00 руб.,

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чьё право нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определён моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как разъяснено в п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Кудрявцевой Т.А. задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 243,67 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 352,44 руб., в связи с поступившими возражениями Кудрявцевой Т.А. о несогласии с судебным приказом (л.д. №).

С учётом вышеуказанных требований закона, течение срока исковой давности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не продолжается (приостанавливается).

Учитывая установленные обстоятельства: неисполнение ответчиком требования о полном

досрочном погашении долга (ДД.ММ.ГГГГ), период обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа, его отмены по заявлению ответчика (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), обращение истца с настоящим иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ), то есть спустя шесть месяцев после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №), суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Стороной истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца о взыскании долга по кредитному договору.

Поскольку пропуск срока исковой давности, в силу положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, с учётом установленных обстоятельств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат оставлению без удовлетворения, а доводы истца о применении срока исковой давности обоснованными.

При этом суд не рассматривает иные возражения ответчика, поскольку отказывает истцу в удовлетворении иска по иным (самостоятельным) основаниям.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к Войналович (Кудрявцевой) Т.А. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья                      Н.В. Родионова

Мотивированный текст изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.