Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1342/2022 от 18.10.2022

Дело № 2-1342/2022УИД № 10RS0016-01-2022-003073-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года                                    город Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Д.А. Балашова,

при секретаре И.Г. Мамаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Козлову Петру Юрьевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 16.01.2020 года между сторонами был заключен кредитный договор №93441382 о предоставлении Козлову П.Ю. потребительского кредита в размере 223 338,92 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, в связи с чем за период с 17.02.2020 по 28.03.2022 образовалась задолженности в сумме 341 981,96 руб. 29.11.2021 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика указанную выше задолженность и судебные расходы в размере 12 619,82 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку кредит не брал и денежные средства не получал.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, материалы уголовного дела №..., приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, предусмотрено ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

Из разъяснений п. 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 16.01.2020 года между сторонами дистанционно через систему «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор №93441382 о предоставлении Козлову П.Ю. потребительского кредита в размере 223 338,92 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

Указанный кредитный договор заключен путем направления заявки на получение потребительского кредита, которая подтверждена одноразовым СМ-паролем, направленным на номер телефона, указанном в заявлении на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 кредитного договора).

В соответствии с п. 14 кредитного договора заемщик был ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними.

В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредита (п. 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде (приложение 1 к условиям банковского обслуживания).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Таким образом, за период с 17.02.2020 по 28.03.2022 у ответчика образовалась задолженность в сумме 341 981,96 руб., в том числе: просроченные проценты - 97 473,47 руб., просроченный основной долг - 233 338,92 руб., неустойка за просроченный основной долг - 8 836,87 руб., неустойка за просроченные проценты - 12 332,70 руб.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Неисполнение обязательств заемщика подтверждается расчетом задолженности.

    Из материалов уголовного дела №... следует, что Козлов П.Ю. обратился в ОМВД России по Сегежскому района с заявлением о хищении денежных средств с банковского счета, принадлежащего последнему.

    Определением от 07 февраля 2020 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

    В ходе рассмотрения материала установлено, что в период времени с 16.01.2020 по 20.01.2020 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте похитило со счета банковской карты ПАО Сбербанк, выпущенной на имя Козлова П.Ю. денежные средства в размере 223 338 руб. 98 коп.

    Постановлением от 07 мая 2020 года предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено в связи с розыском лица, совершившего преступление.

    В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

    При этом согласно п. 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    Из протокола о принятии устного заявления о преступлении от 24 января 2020 года следует, что Козлов П.Ю. самостоятельно ввел код подтверждения, тем самым акцептовал предложение Банка на заключение кредитного договора.

Указанное свидетельствует о том, что Козлов П.Ю.. сам получил кредит. При этом невозможность распорядиться денежными средствами была непосредственно связана с действиями Козлова П.Ю.

Из выписки ПАО Сбербанк следует, что денежные средства были зачислены 16.01.2020 и списаны 18.01.2020 со счета банковской карты, выпущенной на имя Козлова П.Ю., то есть спустя два дня со дня зачисления.

На основании изложенного суд считает, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований закона, письменная форма договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ соблюдена. Денежные средства были зачислены на счет истца, а 20.01.2020 списаны со счета. Уголовное дело, возбужденное по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту хищения денежных средств, приостановлено.

    Таким образом, истец имеет право согласно статьям 809, 810, 811 и 819 Гражданского кодекса РФ на возврат полученных по кредитному договору сумм, процентов и пени за просрочку исполнения обязательств на условиях, предусмотренных договором.

    При этом, ответчик не лишен права на обращение в суд с иском о взыскании денежных средств после установления виновного лица.

    Относительно требований о расторжении договора суд приходит к следующим выводам.

    Исходя из положений статей 450, 451, 453 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон в случае нарушения другой стороной существенных условий договора последний подлежит расторжению, а кредитные обязательства – прекращению. При этом под существенными условиями понимается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В данном случае заемщиком на протяжении длительного времени кредитные обязательства не исполняются в полном объеме, задолженность не погашена.

Из материалов дела следует, что в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Каких-либо ответов на претензию, а также досрочного полного либо частичного возврата кредитных средств не последовало, заявление о реструктуризации задолженности, о причинах непогашения в Банк не поступало, что свидетельствует об уклонении заемщика от исполнения обязательств.

     В силу части 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора и досрочного взыскания причитающихся сумм по договору.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 12 619,82 руб., что подтверждается платежными поручениями №251450 от 12.04.2022 и №444919 от 12.11.2021, в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Козлову Петру Юрьевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №93441382 от 16.01.2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Козловым Петром Юрьевичем.

Взыскать с Козлова Петра Юрьевича (паспорт №...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №93441382 от 16.01.2020 года в сумме 341 981 (триста сорок одна тысяча девятьсот восемьдесят один) рубль 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 619 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Сегежский городской суд Республики Карелия.

           Судья                            Д.А. Балашов

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

составлено 12.12.2022.