Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2024 ~ М-723/2023 от 07.12.2023

Дело № 2-88/2024

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2023-000830-95

Мотивированное решение

изготовлено 06 февраля 2024 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 30 января 2024 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Ренессанс Кредит» к Смирновой Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ООО КБ «Ренессанс Кредит» с иском к Смирновой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что истец на основании кредитного договора [№] от 12.04.2019 года выдал кредит ответчику в сумме 205920 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 22,9% годовых. Кредитный договор заключен в виде акцептированного заявления оферты, путем подачи заявления ответчиком в ООО КБ «Ренессанс Кредит» на выдачу кредитной карты. Договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код) и подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем Интернет-Банка/Мобильного Банка. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные условия потребительского кредита. 25.04.2022 года мировым судьей судебного участка №26 Мантуровского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ по делу №2-576/2022 о взыскании с ответчика задолженности в размере 249675,57 рублей и госпошлины в размере 2848,28 рублей. 12.05.2022 года судебный приказ был отменен. Должник не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору. По состоянию на 23.11.2023г. задолженность по договору составляет 241419,09 рублей, из которых: 185069,93 рубля – задолженность по основному долгу, 53349,16 рублей – задолженность по процентам. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 241419,09 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5614 рублей.

Истец ООО КБ «Ренессанс Кредит», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства в суд своего представителя не направил, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.7).

Ответчик Смирнова Н.М., в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив суду, что 12.04.2019 года, используя компьютер и электронную почту своей дочери, она (ответчик) заключила кредитный договор с истцом и получила кредит в размере 205920 рублей. На какие цели брала кредит, точно не помнит. Два года она регулярно оплачивала платежи по кредиту в размере 6000 рублей ежемесячно. Позже она вышла на пенсию, и оплачивать кредит не имела возможности. Вновь трудоустроиться не смогла из-за проблем со здоровьем. Полагала завышенной сумму кредитной задолженности. Контррасчет кредитной задолженности, а так же какие либо документы в подтверждение возражений по иску представить суду не намерена.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 12.04.2019 года между Смирновой Н.М. (Клиент) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Банк) на основании заявления ответчика о выдаче кредита на неотложные нужды, заключен кредитный договор [№] виде акцептованного заключения оферты путем применения сторонами простой электронной подписи, формируя посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код), посредством использования систем Интернет-Банка/Мобильного Банка, предусмотренные Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – Правила ДБО). Акцептом Банка оферты Клиента о заключении Договора являются действия Банка по предоставлению Клиенту Кода подтверждения для прохождения процедуры Активации и первоначального входа в Интернет-Банк и Мобильный банк. Для получения первоначального доступа к Интернет-Банку и Мобильному банку Клиент прошла процедуру Активации в соответствии с Правилами ДБО(п.1.2.7.).

Также между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета в соответствии с Условиями и Тарифами банка, согласно которому Смирновой Н.М. истцом открыт счет [№] (л.д.17).

Согласно индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 205920 рублей под 22,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д.14 оборот-15).

Согласно п. 1.2.2.4. Общих условий предоставления кредитования и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет/Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Договоре. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно (п. 1.2.2.5). Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Договором (1.2.2.6). Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором (1.2.2.7). Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли соответственно (п.2.1.3). За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре (п.2.2.1). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитентными платежами. Банк выдает Клиенту график платежей (п.п. 2.2.2.-2.2.3). В случае нарушения Клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 2.2.4).

Согласно п.12 кредитного договора, а так же тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора размер неустойки составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (л.д.15, 46 оборот-49).

Как установлено судом, возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.1.2.3. Правил ДБО договор заключается путем акцепта Клиентом оферты Банка, которой являются настоящие Правила. Акцептом является подписание и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра Договора о дистанционном банковском обслуживании (или) Договора дистанционного обслуживания, в котором Клиент выражает согласие на заключение с Банком Договора о дистанционном банковском обслуживании) или подписанного Клиентом заявления на предоставление Операционного банковского облуживания посредством Интернет-Банка и Мобильного банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по форме Банка (далее – Заявление). Акцептом Банка оферты Клиента о заключении Договора являются действия Банка по предоставлению Клиенту Кода подтверждения для прохождения процедуры Активации и первоначального входа в Интернет-Банк и Мобильный банк. Подписание и передача в Банк подписанного Клиентом Договора или Заявления означает согласие и желание Клиента на получение дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии с настоящими Правилами и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора, на заключение Договора на указанных условиях(п. 1.2.4). Банк с целью ознакомления Клиента с Правилами и Тарифами, а также изменениями в них использует один или несколько из нижеперечисленных способов: размещение документов и информации на Интернет-сайте Банка www.rencredit.ru; размещение документов и информации на стендах в Подразделениях Банка; иные способы по усмотрению Банка, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента (п. 1.2.15).

Смирнова Н.М. 12.04.2019 года обратилась в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета с одновременным подключением к своему банковскому счету сервис-пакета «Удобный», с использованием простой электронной подписи посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код) (л.д.17-18).

Смирнова Н.М. самостоятельно осуществила регистрацию на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rencredit.ru. Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

На основании данных об отчете операции установлено, что Смирнова Н.М. 12.04.2019г. в 14:57:26 совершила вход в систему Мобильного банка, использовав логин и код доступа. Затем отправила заявку на получение кредита, выбрав сервис-пакет «Удобный», в 14:58:44 ею выбрано предложение по кредиту и ей предоставлен пакет документов по кредитному договору [№], график платежей по кредитному договору и договор счета [№]. В 15:00:57 банком направлено СМС с кодом подтверждения для подписания комплекта документов. 12.04.2019г. в 15:02:14 операция была совершена (л.д.17 оборот-18).

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету [№].Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что так же подтверждается выпиской по лицевому счету [№] (л.д.19-21) и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

В соответствии с п.п.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно выписки из лицевого счета [№] за период с 12.04.2019г. по 29.11.2023г. установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 19.09.2020 года, последний платеж по кредиту ответчик совершила 13.11.2020 года. Согласно условиям кредитного договора, право требовать от Клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору возникло у истца 19.10.2020 года, т.е. после просрочки платежей более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Истец направлял мировому судье судебного участка N 26 Мантуровского судебного района Костромской области заявление о вынесении судебного приказа в отношении должника, на основании которого 25 апреля 2022 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании со Смирновой Н.М. в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженности по кредитному договору в размере 249675,57 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 2848,38 рублей, а всего 252523,95 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка судебного участка N 26 Мантуровского судебного района Костромской области от 12.05.2022 года указанный судебный приказ отменен на основании поступивших возражений ответчика(л.д.23).

Согласно сведениям банка задолженность ответчика по состоянию на 29.11.2023 года составляет: остаток ссудной задолженности 185069,93 рубля, задолженность по процентам 56349,16 рублей(л.д.22).

С учетом того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что им задолженность по кредитному договору оплачена полностью, расчет истца не оспорен, суд, проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, полагает, что исковые требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» подтверждены представленными и исследованными материалами дела, и приходит к выводу об удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту в сумме 241419,09 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 5614 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 2533 от 30.03.2022 года на сумму 2848,38 рублей (л.д.11) и №571471 от 04.12.2023 года на сумму 2765,62 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» ( [№]) к Смирновой Наталье Михайловне ([данные изъяты]) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Натальи Михайловны в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по кредитному договору [№] от 12 апреля 2019 года в сумме 241419,09 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 5614,00 рублей, а всего 247033 (двести сорок семь тысяч тридцать три) рубля 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова