Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-979/2023 ~ М-735/2023 от 11.07.2023

Дело № 2-979/2023

УИД 86RS0008-01-2023-001309-15

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Когалымский городской суд <адрес>-Югры в составе председательствующего судьи Трифанова В.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственность «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование – Жизнь») о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Альфа-Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № № на сумму 647000 рублей 00 копеек, сроком возврата 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 12,99 процентов годовых. При оформлении кредитного договора также заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.01), страховая премия по которому составила 3978 рублей 40 копеек, а также по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 2.2.1), страховая премия оплачена в сумме 142935 рублей 24 копейки. Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО1 исполнены досрочно – ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что действие договоров страхования прекратилось в момент погашения кредита –                  ДД.ММ.ГГГГ. Претензия о возврате страховой премии ответчиком не удовлетворена. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требований ФИО1 отказано. ФИО1 обратилась с вышеприведенным иском, просила взыскать часть страховой премии пропорционально сроку действия договоров страхования в сумме 132523 рубля 97 копеек, компенсацию морального вреда 30000 рублей 00 копеек, судебные расхода по оплате юридических услуг в размере 21900 рублей 00 копеек, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

В судебном заседании ФИО1 поддержала исковые требования, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания.                                 В представленных письменных возражениях на иск, не согласился с исковыми требованиями, указал, что договор страхования истцом заключен добровольно, вся информация при заключении договора истцу была предоставлена, правом на расторжение договора в «период охлаждения» истец не воспользовалась. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования, не прекращает вероятность наступления страхового случая, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, согласно пункту 8.4 Правил страхования при досрочном прекращении договоров страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, полагает, что не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа (л.д.62-65).

Представить третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерное общество «Альфа-Банк» извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, причин не явки не сообщил с просьбой об отложении судебного заседания не обращался.

Суд, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца ФИО1, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные по делу доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом,                   ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Альфа-Банк и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № № на сумму 647000 рублей 00 копеек, сроком возврата 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 12,99 процентов годовых (л.д.14-18).

Согласно индивидуальным условиям выдачи кредита, стандартная процентная ставка составляет 22,99 % годовых (п. 4.1); процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12,99 % годовых; процентная ставка по договору выдачи кредита наличным равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 10,00 % годовых (п. 4.1.1); в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными; повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2); количество ежемесячных платежей - 60, сумма ежемесячного платежа- 14800 рублей 00 копеек, дата осуществления ежемесячного платежа в погашении кредита – 10-е число каждого месяца (л.д. 14-16).

Согласно п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

При оформлении кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 2.2.1) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, со сроком действия 60 месяцев, страховые риски: инвалидность 1 группы застрахованному лицу в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования, страховая сумма 647000 рублей страховая премия по договору личного страхования составляет 123059 рублей 40 копеек, госпитализация застрахованного лица, в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования, страховая сумма 647000 рублей страховая премия по договору личного страхования составляет 19875 рублей 84 копейки (л.д.20-21).

Факт подписания договоров, получения Полиса-оферты, Правил добровольного страхования жизни и здоровья, которые истцом прочитаны до оплаты страховой премии, что следует из подписанного ФИО1 заявления на добровольное оформление услуги страхования, не оспаривается ФИО1, которая добровольно и в полном объеме оплатила страховые премии (л.д.18).

В данном случае вся необходимая информация о договоре личного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена ФИО1 в момент заключения договора, которая достоверно зная об условиях страхования, согласилась на заключение договора личного страхования.

Обязательства по кредитному договору № ССОРАК4Х142210261207                   от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой банка (л.д. 36 т.1).

С требованиями о расторжении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ № L541 АК4Х142210261207 и возврате сумм страховых премий за неиспользованный период страхования ФИО1 обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-№-001 в удовлетворении требований потребителя ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 29-32).

Рассматривая доводы ответчика относительно соблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, суд пришел к следующему.

В соответствии с частью 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно абзацу второму статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно части 1 статьи 15 закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с частью 4 статьи 18 закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный в течение трех рабочих дней со дня поступления обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного уведомляет потребителя финансовых услуг о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению в письменной или электронной форме способами, установленными частью 2 статьи 17 настоящего Федерального закона. Отказ в принятии обращения к рассмотрению должен быть мотивирован.

В разъяснениях по вопросам, связанным с применением закона № 123-ФЗ, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, указано, что поскольку Законом об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 закона может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения.

Если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя, досудебный порядок разрешения спора считается несоблюденным, в связи, с чем исковое заявление потребителя соответственно возвращается судьей на основании пункта 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В случае необоснованности решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу.

Аналогичные разъяснения даны в пункте 40 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства».

Среди приложенных к исковому заявлению документов истец ФИО1 представила копию обращения к страховщику и его ответ на требование о возврате страховой премии, и указала в исковом заявлении о своем несогласии с содержанием этого ответа.

Также среди приложенных к иску документов представлен ответ финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий сведения о том, что представленному к обращению к финансовому уполномоченному в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии к рассмотрению, поскольку истец не обращался в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», а также по причине того, что не указаны сведения об адресе финансовой организации.

При этом при оценке и исследовании представленного истцом обращение в финансовую организацию через призму установленного статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ порядка, суд считает необоснованным решение финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению, который пришел к формальному выводу о не указании в обращении сведений об адресе финансовой организации, а также не обращении истца в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», при этом к обращению истцом были приложены документ подтверждающий отправление претензии, копия претензии, копия кредитного договора, копии страховых полисов заключенных между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» где указаны сведения об адресе финансовой организации. Кроме того истец обратился с претензией в общество ДД.ММ.ГГГГ, ответ отправлен в адрес истца обществом об отказе в выплате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, к финансовому уполномоченному истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем почты России, после получения отказа обществом в выплате страховой премии.

Кроме того суд учел обстоятельства того, что при несогласии потребителя с отказом в принятии его обращения финансовым уполномоченным именно на суде в силу статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 15 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг лежит обязанность по проверке правильности установления обстоятельств, связанных с наличием или отсутствием оснований для отказа в принятии обращения потребителя финансовых услуг финансовым уполномоченным.

На основании вышеизложенного суд пришел к выводу, что истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора и оснований для оставления судом без рассмотрения настоящего искового заявления на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ). Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита при наличии его добровольного волеизъявления.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может, служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 8 Обзора).

Согласно пункт 1 статьи 1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, в частности, что в силу части 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании указанных норм гражданского законодательства, регулирующих порядок расторжения договора страхования и обстоятельства дела, следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если отказ страхователя от договора добровольного страхования последовал в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, либо имеются основания к прекращению договора страхования, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу является установление того, связан ли размер страховой суммы с суммой задолженности по кредитному договору, заключался ли спорный договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Из положений договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ                          № №, договора потребительского кредита                                        № № от ДД.ММ.ГГГГ и правил страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является установление инвалидности 1 группы застрахованному лицу, госпитализация застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поскольку договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № L541 №, не был прекращен по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. В данном случае ни условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, ни положения закона не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Из материалов дела, в том числе условий договора страхования не усматривается наличие в нем условий для возвращения страховой премии, истцом не реализовано свое право на отказ от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения.

В свою очередь, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Таким образом, договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита») от ДД.ММ.ГГГГ № №, не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком ФИО1 и АО «Альфа-Банк», а, следовательно, к спорным правоотношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и исковые требовании о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ                                     № № и взыскании денежных средств в размере 132523 рубля 97 копеек удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, суд так же приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ <░░░░░>–░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ <░░░░░>-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░, ░░░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░-░░░░