Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2988/2022 ~ М-2387/2022 от 24.05.2022

    04RS0№-47

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

21 июля 2022 года                                                                                            <адрес>

    Октябрьский районный суд <адрес> Республики Бурятия в составе судьи Лубсановой С.Б., при секретаре Цырендашиевой Е.Ц., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Захарова А. В. к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителей,

    УСТАНОВИЛ:

    Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 106 955,09 руб., неустойку в размере 106 955,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 632 900 руб., с процентной ставкой 13,90 %, срок возврата кредита составил 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО СК «Кардиф», страховая премия составила 112 500 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает с кредитом. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик заявление истца оставил без удовлетворения. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду.

    В судебное заседание истец Захаров А.В., представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

    Представитель ответчика ООО СК «Кардиф» Мардалиева З.И. в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направив суду возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований.

    Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровым А.В. и ООО "СК "Кардиф" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N 53.20.164.59780283, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ и на 60 месяцев, размер страховой премии составил 112 500 руб., размер страховой суммы составил 187 500 руб. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования.

Страховые случаи: 1) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений; 4) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событие статуса безработного; 2) установление инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть в результате несчастного случая или болезни; 4) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событие статуса безработного; 5) страхование имущества; 6) страхование гражданской ответственности.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N59780283, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности Цыганкова А.А, обратилась в Финансовую организацию с требованием о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший период страхования, а также о выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Захарова А.В. к ООО СК "Кардиф" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано.

Из указанного решения следует, что ДД.ММ.ГГГГ Захаров А.В. обратился в ООО "СК "Кардиф" с заявлением о возврате части страховых премий, то есть по истечении срока, установленного Договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Согласно ответу N И20210517/085 от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Кардиф", истцу отказано в возвращении части страховой премии, указано, что возврат страховой премии возможен в случае подачи обращения о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 календарных дней от даты его заключения и поскольку истец обратился ДД.ММ.ГГГГ по истечении 90 календарных дней от даты заключения договора заявление оставлено без удовлетворения.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что договор страхования прекращается, в том числе по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. "г").

Согласно пункту 7.7 Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным пп. г пункта 7.6. правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пп.г п.7.1 Условий страхования по программе «Максимум» (приложение № к Договору страхования) Договор страхования прекращается в том числе, по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.7.2 Условий страхования по программе «Максимум» (приложение № к Договору страхования) при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной Страховщику страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования иное не предусмотрено.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п.7.4. Условий страхования по программе «Максимум» (приложение № к Договору страхования) в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения (даты подписания) Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования».

Поскольку истец обратился с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ по истечении 90 календарных дней от даты заключения договора заявление оставлено без удовлетворения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт досрочного погашения кредитов не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 7.6 Правил страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма не равняется сумме задолженности по кредитному договору, размер остатка задолженности не связан с размером страховой выплаты; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, как установлено судом, согласно пункту 5.3 Договора страхования страховая премия рассчитывается за весь срок действия договора страхования.

Доводы представителя о том, к данным правоотношениям применяется ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» основании на неверном толковании норм права.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании части страховой премии не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

    Исковые требования Захарова А. В. к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Судья:                                                C.Б. Лубсанова