Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-4504/2023 от 15.03.2023

Судья: Семенова Н.Ю. гр. дело №33-4504/2023

(гр. дело №2-85/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 апреля 2023 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Шельпук О.С.,

судей: Кривошеевой Е.В., Мошкаревой О.Г.,

при секретаре: Туроншоевой М.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Антошенкова Д.А. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на решение Жигулевского городского суда Самарской области от 9 января 2023 года, которым постановлено:

«Требования АО «Русский Стандарт Страхование» удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 05 октября 2022 г. № № о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Антошенкова Д.А. страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривошеевой Е.В., лиц, участвующих при рассмотрении апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в Жигулевский городской суд Самарской области с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 05 октября 2022 г. № №, которым с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Антошенкова Д.А. взыскана страховая премия в размере 81 384 руб. 45 коп.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства.

10 сентября 2021 г. между АО «Русский Стандарт Страхование» и Антошенковым Д.А. был заключен индивидуальный договор страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № 510000179262 на срок 60 месяцев на случай наступления следующих событий: смерить застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица по любой причине» устанавливаются совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 800 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 800 000 рублей. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 38 520 рублей.

Таким образом, страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности Антошенкова Д.А. (п. 8 договора страхования).

Договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц от 30 мая 2016 г. в редакции от 10 декабря 2018 г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услугах был передан страхователю вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Договор страхования не является необходимым условием для предоставления банком кредита. Данный факт находит свое отражение кредитном договоре № 800237898 от 10 сентября 2021 г., в соответствии с пунктом 10 которого предоставление обеспечения не требуется.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, помимо заключения договора счета, заключение иных договоров не требуется.

Согласно представленному кредитному договору, стандартная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых, является постоянной и в течение срока действия кредитного договора изменению не подлежит.

Согласно п. 7 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, т.е. Антошенков Д.А., либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

Таким образом, договор страхования № 510000179262СП от 10 сентября 2021 г. не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Правилами страхования АО «Русский Стандарт Страхование» не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. При этом, при наступлении страхового случая страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Антошенковым Д.А. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. В Правилах страхования, на основании которых заключен договор страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объеме. Указанным правом Антошенков Д.А. не воспользовался.

Пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования по требованию страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования возврат страховой премии по истечении 14 календарный дней не предусмотрен (п. 18 договора страхования).

14 июня 2022 г. в АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление Антошенкова Д.А. о досрочном расторжении договора страхования № 510000179262СП и о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

15 июня 2022 г. в ответ на заявление Антошенкова Д.А. страховщик разъяснил условия, на которых был заключен договор страхования, а также сообщил об отсутствии у страховщика оснований для возврата уплаченной страховой премии. Так как страховая премия при расторжении договора страхования возврату не подлежит, страховщик предложил Антошенкову Д.А. принять решение о судьбе договора страхования с учетом разъяснения условий страхования, порядка расторжения договора страхования и последствий, которые несет данное решение для страхователя. При этом страховщик оставил договор страхования действующим, чтобы страхователь не оставался без страховой защиты.

09 августа 2022 г. в адрес страховщика поступила претензия Антошенкова Д.А. с требованием расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии.

Письмом от 11 августа 2022 г. страховщик повторно пояснил, что договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования возврату не подлежит.

16 сентября 2022 г. Антошенков Д.А. обратился к финансовому уполномоченному, которым 05 октября 2022 г. принято решение № №, об удовлетворении требований Антошенкова Д.А. о взыскании страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп..

Судом постановлено указанное выше решение, на которое Антошенковым Д.А., представителем АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Чаусовой О.С. принесены апелляционные жалобы, в которых они просят решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований в полном объеме, по тем основаниям, что судом первой инстанции неверно определены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, неверно применены нормы материального права, по доводам жалобы.

В заседании суда апелляционной инстанции Антошенков Д.А. и представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Шарипов В.А. доводы апелляционных жалоб поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Иные стороны, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы гражданского дела, проверив в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность оспариваемого решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав пояснения представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно статье 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен в соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 7 договора). В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Судом в ходе рассмотрения дела установлены следующие обстоятельства.

10 сентября 2021 г. Антошенков Д.А. заключил с АО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредита № 800237898, по которому банк предоставил ему кредит в сумме 496 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых.

Пунктами 9, 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика заключить иные договоры, равно как и его обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требованию к такому обеспечению не предусмотрены.

В этот же день (10 сентября 2021 г.) между Антошенковым Д.А. и АО «Русский Стандарт Страхование» на основании устного заявления страхователя и на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30 мая 2016 г. в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № 510000179262 СП по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99», сроком на 60 месяцев с даты вступления в силу, который собственноручно подписан Антошенковым Д.А., с условиями договора страхования и Правилами страхования Антошенков Д.А. ознакомлен и согласен с их условиями, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с пунктом 9 договора страхования страховая премия за весь срок действия договора составляет 96 000 рублей и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств.

Страховая премия в размере 96 000 рублей списана со счета Антошенкова Д.А. 10 сентября 2021 г. единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке АО «Банк Русский Стандарт» от 06 июня 2022 г. задолженность Антошенкова Д.А. по указанному выше кредитному договору по состоянию на 05 июня 2022 г. полностью погашена, в связи с чем договор прекратил свое действие, счет № № закрыт 03 июня 2022 г.

14 июня 2022 г. Антошенков Д.А. обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данного заявления страховщиком отказано письмом от 15 июня 2022 г. Одновременно разъяснено, что заключенный договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Банк Русский Стандарт», досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев отпала. В связи с тем, что договор страхования был заключен 10 сентября 2021 г., а заявление о возврате страховой премии по договору было направлено 07 июня 2022 г., то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора, у страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии по договору страхования. До получения вышеуказанного заявления, АО «Русский Стандарт Страхование» считает договор страхования действующим.

09 августа 2022 г. Антошенков Д.А. обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данного заявления страховщиком повторно отказано письмом от 11 августа 2022 г.

16 сентября 2022 г. Антошенков Д.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением в отношении АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц в размере 81 920 руб.

05 октября 2022 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой принято решение № У-22-110791/5010-003 о частичном удовлетворении требований Антошенкова Д.А.. С АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Антошенкова Д.А. взыскана страховая премия в размере 81 384 руб. 45 коп.. При принятии указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования отвечает признакам договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в рассматриваемому случае (при полном досрочном погашении задолженности) надлежит руководствоваться частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Из выданного Антошенкову Д.А. договора страхования жизни и здоровья физических лиц № 510000179262 СП от 10 сентября 2021 г. усматривается, что договор заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц от 30 мая 2016 г. в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, по страховым рискам:

- смерть застрахованного лица по любой причине (п. 4.1 договора);

- инвалидность застрахованного лица по любой причине 1 или 2 группы (п. 4.2 договора);

- временная утрата трудоспособности (п. 4.3 договора);

- причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования (п. 4.4 договора).

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 800 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 38 520 рублей.

Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» устанавливается отдельно, является неизменной и составляет 800 000 рублей (пункт 8 договора).

Застрахованным лицом по заключенному сторонами договору выступает Антошенков Д.А.. Поскольку в договоре в качестве выгодоприобретателя не указано иное лицо, договор страхования в силу п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным в пользу заинтересованного лица Антошенкова Д.А. (застрахованного лица).

Согласно п.п. 3.4, 3.5 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц АО «Русский Стандарт Страхование» страховая премия за весь срок действия договора страхования равна совокупной сумме страховых премий за каждый месяц действия договора страхования. Страховая премия за каждый месяц действия договора страхования равняется сумме полученной в результате умножения страховой суммы за первый месяц действия договора страхования на страховой тариф, при этом страховая премия округляется до копеек, и такое округление происходит в большую сторону. Сумма страховой премии за весь срок действия договора страхования указывается в договоре страхования. Страховая премия за весь срок действия договора страхования уплачивается единовременно. Страховая премия по договору страхования уплачивается на счет страховщика по реквизитам, указанным в договоре страхования, в срок, определенный договором страхования.

Согласно п. 5 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, выгодоприобретателем по договору страхования также является страхователь или его наследники, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Срок страхования указывается в договоре страхования (п. 6.1 Правил страхования».

Согласно условиям договора страхования размер страховой суммы не зависит от размера задолженности Антошенкова Д.А. по договору потребительского кредита, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с пунктом 18 договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Возврат денежных средств осуществляется на счет либо наличными денежными средствами в кассе страховщика.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Оценив условия договора, суд обоснованно пришел к выводу, что они полностью соответствуют пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).

Требования о возврате части страховой премии заявлены за пределами установленного Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, т.е. по истечению четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

При принятии страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, страховщик производит страховую выплату на счет, указанный в заявлении о наступлении страхового события, при условии выполнения положений пунктов 8.5-8.8 Правил страхования (пункт 8.14 Правил страхования).

Применив вышеуказанные нормы права, оценив совокупность имеющихся по делу доказательств в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд пришел к обоснованному выводу, что договор страхования заключен в пользу застрахованного лица (Антошенкова Д.А.), без назначения иного выгодоприобретателя (в т.ч. банка), размер страховой суммы по указанным в договоре страховым рискам «Временная утрата трудоспособности» и «Причинение телесных повреждений» остается неизмененным в течение всего времени действия договора и не ставится в зависимость от размера задолженности по кредитному договору. Указанные обстоятельства не дают оснований полагать, что после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия задолженности и договор страхования прекратился досрочно. Поскольку договор продолжает действовать и при отсутствии задолженности по кредитному договору, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования возможность возврата страховой премии ввиду отказа страхователя от договора предусмотрена только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п. 18 договора, п.п. 7.2 Правил страхования).

Таким образом, заключенный АО «Русский Стандарт Страхование» и Антошенковым Д.А. договор страхования не прекратил своего действия в связи с погашением задолженности по кредитному договору, что не позволяет страхователю в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возврата уплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора по его инициативе.

При таком положении, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 05 октября 2022 г. № № о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Антошенкова Д.А. страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп., судом признано необоснованным и отменено.

Довод заинтересованного лица Антошенкова Д.А. о том, что возврат страховой премии при досрочном погашении предусмотрен законом, судом отклонен с учетом положений ст.5, ч. 1, ч. 2.1, ч.2.2, ч.2.4 ст. 7,ч. 10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", с указанием на то обстоятельство, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В рассматриваемых правоотношениях таких обстоятельств установлено не было.

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они сделаны при правильном определении юридически значимых для дела обстоятельств, и правильном определении подлежащих применению норм законодательства, регулирующих возникшие между сторонами правоотношения. Данные выводы соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным судом, и представленным в материалы дела доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию заявителей апелляционных жалоб, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и сводятся к несогласию с выводами судов, их переоценке, не содержат фактов, которые не были проверены, не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, и которые влияли бы на законность и обоснованность принятого судебного постановления.

Обстоятельства заключения кредитного договора и договора страхования в одну дату само по себе не свидетельствует о взаимосвязи их положений, без учета буквального их толкования в соответствии с требованиями ст.431 ГК РФ.

Доказательств наличия порока воли при заключении договора страхования, согласовании его условий о перечислении страховой выплаты на банковский счет заявителя, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» Антошенковым Д.А. в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ не представлено.

Доводы апелляционной жалобы об обеспечительной функции договора страхования при заключении договора займа основаны на субъективном толковании норм материального права.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Материалы дела не содержат доказательств того, что условия заключенного Антошенковым Д.А. кредитного договора обусловлены заключением договора страхования.

Заключение кредитного договора с лимитом в 496000 рублей явилось также волеизъявлением истца в соответствии с положениями ст.431 ГК РФ.

Иные доводы апелляционных жалоб не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании норм материального права.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда в соответствии с требованиями ст.330 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Жигулевского городского суда Самарской области от 9 января 2023 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Антошенкова Д.А., АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в
Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Судья: Семенова Н.Ю. гр. дело №33-4504/2023

(гр. дело №2-85/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

11 апреля 2023 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Шельпук О.С.,

судей: Кривошеевой Е.В., Мошкаревой О.Г.,

при секретаре: Туроншоевой М.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Антошенкова Д.А., АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на решение Жигулевского городского суда Самарской области от 9 января 2023 года, которым постановлено:

«Требования АО «Русский Стандарт Страхование» удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 05 октября 2022 г. № № о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Антошенкова Д.А. страховой премии в размере 81 384 руб. 45 коп.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривошеевой Е.В., лиц, участвующих при рассмотрении апелляционной жалобы, судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Жигулевского городского суда Самарской области от 9 января 2023 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Антошенкова Д.А. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в
Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи