Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-393/2023 ~ М-328/2023 от 24.04.2023

Дело № 2-393/2023г.

УИД 05RS0020-01-2023-000452-95

Резолютивная часть решения объявлена – 20 июня 2023 года.

Мотивированное решение изготовлено – 23 июня 2023 года.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«20» июня 2023 года                                                          Республики Дагестан,

                                                                        Кизлярский район, с. Юбилейное

Кизлярский районный суд Республики Дагестан в составе    председательствующего судьи Л.Н. Бычихиной, при секретаре А.А.Маньшиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шамхалову ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А. обратился в суд с иском к Шамхалову ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере 117 383 рублей 20 копеек, образовавшуюся за период с 22.05.2022 года по 26.09.2022 года и судебных расходов в размере 3 547 рублей 66 копеек.

В обосновании иска представитель истца указал, что 10.08.2021г. между клиентом Шамхаловым ФИО8 и АО Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 103 000 рублей 00 копеек.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Указанный договор заключается путем акцента Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу /индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Шамхалова А.М. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным. договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик Шамхалов А.М. в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и им ежемесячно направлялись ответчику Шамхалову А.М. счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, проценты по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик Шамхалов А.М. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком Шамхаловым А.М. своих обязательств по договору, банк в соответствии с.п.11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 26.09.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления искового заявления задолженность Шамхалова А.М. перед банком составила 117 383 рублей 20 копеек из которых:

-сумма основного долга 99791 рублей 80 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 16 187 рублей 60 копеек – просроченные проценты;

-сумма штрафов 1 403 рублей 80 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с Ответчика Шамхалова ФИО9 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22.05.2022 г. по 26.09.2022 г. включительно, в размере 117 383 рублей 20 копеек.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д. 4/.

Ответчик Шамхалов А.М., будучи надлежащим образом извещен о явке, в суд не явился, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил /л.д.90/.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству в адрес ответчика Шамхалова А.М. были направлены копии определения о принятии искового заявления к своему производству и о подготовке дела к судебному разбирательству с разъяснением процессуальных прав и обязанностей, а также был предоставлен срок до 10.05.2023 года для принесения возражения по поводу заявленных исковых требований /л.д. 84/.

Помимо извещений лиц, участвующих в деле, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Кизлярского районного суда www.Kizljar-rs/dag.sudrf.ru.

Судом были приняты исчерпывающие меры для извещения ответчика и установления его позиции относительно заявленных требований.

Ответчик Шамхалов А.М. не предпринял никаких действий, свидетельствующих о его намерениях: в судебное заседание не явился, не известив о причинах неявки, ходатайств не заявил. При таких действиях ответчика суд усматривает отсутствие его правового интереса в данном споре и исходе рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие по правилам ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, а также по правилам ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно условиям и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты – физическое лицо – клиент на имя, которого выпущена банковская карта, договор заключается между банком и держателем банковской карты. Он является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, договор состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов.

Договора кредитная карта по тарифному плану 7.27, услуги предоставляются истцом ответчику на следующих условиях:

- беспроцентный период - 55 дней;

- процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 29.9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 39,9% годовых;

- минимальный ежемесячный платеж - не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб.;

- штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.;

- неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых;

- плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности;

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.;

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,0% плюс 290 руб.;

- комиссия за услугу SMS-Банк в размере 59 руб. в мес.

Материалами дела также подтверждается, что Банк акцептовал сделанную Шамхаловым А.М. оферту, выпустив на имя Шамхалова А.М. кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 103 000,00 руб., а также обеспечив ежемесячное перечисление части этих денежных средств во исполнение обязательств клиента по оплате личного страхования в АО "Тинькофф Страхование".

Как видно из представленной Банком выписки к Договору, кредитная карта на имя Шамхалова А.М. была активирована 10 августа 2021 г. путем оплаты денежных средств в сумме 499,7 руб., а последний минимальный ежемесячный платеж по ней был внесен 20 октября 2021 г., ответчик изначально нерегулярно производил платежи во исполнение обязательств, а затем и вовсе прекратил платежи, предусмотренные Договором, что привело к начислению Банком договорных неустоек и штрафов.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по представлению кредита является реестр платежей ответчика.

Требование Банка от 25 сентября 2022 г. о досрочном погашении всей суммы задолженности, составляющей на указанную дату 117 383 рублей 20 копеек, было направлено Шамхалову А.М. по адресу регистрации его по месту жительства. В досудебном порядке это требование истца, также содержащее сообщение о расторжении Договора, ответчиком исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка № 120 Кизлярского района Республики Дагестан от 24 ноября 2022 года по отказано в вынесении судбеного приказа на взыскание с Шамхалова А.М. задолженности по договору займа в размере 117 383 рублей 20 копеек в связи с наличием спора о праве.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, суд учитывает, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении".

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.08.2021 г. между клиентом Шамхаловым ФИО10 и АО Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 103 000 рублей 00 копеек. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом, заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Согласно расчета задолженности по договору кредитной линии № за период с 22.05.2022 года по 26.09.2022 года основной долг Шамхалова А.М. составляет – 117 383 рублей 20 копеек, из которых сумма основного долга 99791 рублей 80 копеек, просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 16 187 рублей 60 копеек – просроченные проценты, сумма штрафов 1 403 рублей 80 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты /л.д. 46/.

Согласно Выписке по номеру договора № за период с 10.08.2021 года по 25.09.2022 года долг ответчика Шамхалова А.М. перед банком составляет – 117 383 рублей 20 копеек /л.д. 12-13/.

Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Заключительная счет-выписка была выставлена Шамхалову А.М. 25.09.2022г. на сумму 117 383 рублей 20 копеек, со сроком оплаты до 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Заключительного счета. До настоящего времени заключительное требование ответчиком исполнено не было.

Подробный расчет суммы долга, представленный истцом, был исследован в судебном заседании и суд признает его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами договора /л.д. 12-13/.

Также, суд исходит из того, что не имеется предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения обязанностей, установленных договором комплексного банковского обслуживания, в том числе по возврату кредитору суммы основного долга, процентов и неустоек, начисленных по договору банковской карты и кредитному договору, с учетом правомерно направленного истцом 25 сентября 2022 г. требования о досрочном возврате всей суммы задолженности.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи, с чем подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании в его пользу расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.

Согласно платежным поручениям №1804 от 13.10.2022 года и №2873 от 30.03.2023 года, истцом при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 3 547 рублей 66 копеек, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит возврату государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шамхалову ФИО11 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Шамхалова ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР, проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере – 117 383 рублей 20 копеек.

Взыскать с Шамхалова ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР, проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 547 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан через Кизлярский районный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме

Судья:                                                                                      Л.Н. Бычихина

Копия верна:

Судья:                                                                                      Л.Н. Бычихина