Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1348/2024 ~ М-735/2024 от 11.03.2024

Дело № 2-1348/2024

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2024-001508-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2023 года                                            город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

        председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

        при помощнике судьи Корековой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Шишкину А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины

установил:

Банк ВТБ обратился в суд с требованиями к Шишкину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № ... по состоянию на Дата в размере 1 691 096,26 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 655,49 рублей

В обоснование заявленных требований указано, что 01.04.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Шишкиным А.Ю. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке путем подачи/подписания должником заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в банке и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн;

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания). При этом в соответствии с общими положениями правил дистанционного банковского обслуживания под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах дистанционного банковского обслуживания.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка. Для дополнительной аутентификации используется средства подтверждения в виде SMS/Puhs кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиента банку (п. 5.1 приложения №1 к правилам дистанционного банковского обслуживания).

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Puhs кода, предусмотренного договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью клиента.

Согласно п. 1.10 правил дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом ПЭП с помощью средства подтверждения, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:

- удостоверяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные указанных сделок/договоров сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменных доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что представлены в виде электронных документов или заверенных распечаток их копий.

Дата банк ВТБ (ПАО) и Шишкин А.Ю. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 664 368,75 рублей на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом 19,4% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1 507 418 рублей, ответчик исполнял обязательства с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, в также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом и договором неустойки.

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом, однако, на дату 23.05.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 691 096,26 рублей из которых: 1 528 571,01 – основной долг, 161 745,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 314,24 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 465,49 рублей – пени по просроченному долгу.

Задолженность на дату 23.05.2023 задолженность ответчиком не погашена.

Также банк ВТБ (ПАО) указывает, что условиями договора (п.18 индивидуальных условий) стороны пришли к соглашению о том, что все споры или разногласия по договорам по искам банка разрешаются Октябрьском районном суде г. Санкт-Петербурга. Данное условие противоречит ч. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2023 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, договорная подсудность сторонами не согласована, а местом жительства является Дзержинский район г. Перми.

Представитель истца банка ВТБ (ПАО), участия в судебном заседании не принимал, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на требованиях искового заявления настаивает, ответчиком добровольно требования не исполнены, платежей не поступало, не возражает против вынесения решения суда в заочной форме.

Ответчик Шишкин А.Ю., участия в судебном заседании не принимал, извещался о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом по всем известным суду адресам: по месту последнего адреса регистрации: Адрес, судебная корреспонденция вернулась в адрес отправителя с отметкой «за истечением сроков хранения» (л.д. 73-74), а также по адресу, указанному к кредитном договоре: Адрес бор, Адрес, судебная корреспонденция вернулась в адрес отправителя с отметкой «за истечением сроков хранения» (л.д. 75-76).

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Применительно к п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 и положениям ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначная отказу от ее получения. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона 22.12.2008 № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Дзержинского районного суда г. Перми в сети Интернет, и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчика о времени и месте слушания дела, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает ответчика Шишкина А.Ю. надлежаще извещенным о времени и дате рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Судом дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000г.№ 9-П, от 01.04.2003г. № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 2 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, Дата между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Шишкиным А.Ю. (далее заемщик) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

Отношения между ответчиком и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - правила ДБО) (л.д. 10-190).

Дата между Банком ВТБ (ПАО) и Шишкиным А.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях: если срок возврата кредита на момент заключения кредитного договора не превышает одного года, то проценты, неустойки (штраф, пени), иные меры ответственности по кредитному договору, а также платежи за услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, не начисляются после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по кредитному договору, а также платежей за услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, достигнет полуторакратного размере суммы предоставленного кредита (л.д. 44-47).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Шишкину А.Ю. предоставлена сумма кредита в сумме 1 664 368,75 рублей на номер банковского счета № для погашения кредита ранее представленного ВТБ (ПАО) по кредитному договору от Дата № в сумме 1 186 786,29 рублей, АО «ОТП Банк» по кредитному договору от 01.10.2019 в сумме 65 635,15 рублей, АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору от Дата в сумме 164 864 рубля, на 48 месяцев на срок до Дата с взиманием за пользование кредитом 19,4 годовых.

Определен график погашения кредита и уплаты процентов, в соответствии с которым имеется 48 платежей, где платеж составляет 43 408,18 рублей, кроме последнего – 44 679,55 рублей (л.д. оборот 47-48).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определен как уплата неустойки в размере 0,10 % на сумме неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумме кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (п. 12 договора).

Кредитный договор подписан сторонами посредством использования простой электронной подписью, истцом представлен протокол операции цифрового подписания (л.д. 49-56).

Ответчик Дата произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, Дата Шишкин А.Ю. подтвердил (акцептовала) получение кредита в размере 1 664 368,75 рублей.

В соответствии правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн правил ДБО. При этом в соответствии с общими положениями правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Таким образом, стороны заключили кредитный договор № от 24.02.2022, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1 664 368,75 рублей на срок по Дата с уплатой процентов в размере 19,4% годовых.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из существа заключенного договора он направлен на погашение задолженности возникшей ранее, из чего суд приходит к следующему, что обязательство прекращается новацией, если воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством (статья 414 ГК РФ). Новация имеет место, если стороны согласовали новый предмет и (или) основание обязательства. Соглашение о замене первоначального обязательства другим может быть сформулировано, в частности, путем указания на обязанность должника предоставить только новое исполнение и (или) право кредитора потребовать только такое исполнение.

Предметом новации могут выступать сразу несколько обязательств, в том числе возникших из разных оснований (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Следовательно, кредитные обязательства по договорам между Шишкиным А.Ю и ВТБ (ПАО) по кредитному договору от Дата № в сумме 1 186 786,29 рублей, АО «ОТП Банк» по кредитному договору от Дата в сумме 65 635,15 рублей, АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору от Дата в сумме 164 864 рубля, прекратились, в связи с заключением кредитного договора № от Дата.

Как установлено из выписки по счету 48№ с Дата-20.0.2024 последнее погашение по кредитной задолженности произошло Дата (л.д. 39-40).

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из положений ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Как следует из представленного расчета по состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 691 069,86 рублей, в том числе: основной долг – 1 528 571,01 рубль, плановые проценты – 161 745,52 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 314,24 рублей, пени по просроченному долгу – 465,49 рублей.

Указанный расчет проверены судом и признан верными. Со стороны ответчика контрасчет задолженности не представлен.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора, суд находит обоснованными исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата состоящие из основного долга – 1 528 571,01 рубль, плановых процентов – 161 745,52 рублей.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлено о взыскании неустойки (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 314,24 рублей, пени по просроченному долгу в размере 465,49 рублей. Истцом размер пени снижен самостоятельно.

В судебном заседании факт пропуска платежей ответчиком нашел свое подтверждение, в связи с чем, суд приходит к выводу о правомерности заявленного требования о взыскании неустойки (штрафа) за пропуск платежей.

Учитывая длительность неисполнения ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов, снижение суммы неустойки истцом, суд считает, что размер платы за пропуск платежей (неустойка) в заявленном истцом размере является соразмерным нарушенному обязательству и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, при этом оснований для применения ст. 333 ГК РФ, судом не установлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 314,24 рублей, пени по просроченному долгу – 465,49 рублей

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 16 655,49 рублей, что подтверждается платежным поручением № от Дата (л.д. 7), которую он просит взыскать с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 655,49 рублей, из расчета: 1 691 096,26– 1 000 000 х 0,5% + 13 200 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Шишкину А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с Шишкина А. Ю., ... в польку Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (...) задолженность по кредитному договору № от Дата в сумме 1 691 069,86 рублей, из которых: основной долг – 1 528 571,01 рубль, плановые проценты – 161 745,52 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 314,24 рублей, пени по просроченному долгу – 465,49 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 655,49 рублей

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

Судья                                           К.В. Каробчевская

...