Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1624/2023 ~ М-1116/2023 от 06.04.2023

№2-1624/2023

УИД 22RS0015-01-2023-001569-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2023 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Клейменовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Следневу Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Следневу А,А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 604 242,19 руб., из которых: просроченная ссуда – 572 149,41 руб., просроченные проценты – 27 837,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 042,16 руб., неустойка на остаток основного долга – 1 069,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 516,61 руб., комиссии – 1 627 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 242,42 руб.

Исковые требования обоснованы следующим, ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Следневым А.А. был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) НОМЕР о предоставлении заемщику кредита в сумме 600 000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполнял свои обязательства, произвел выплаты в сумме 214 699,85 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Следнев А.А. в судебное заседание не явился, судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению по месту регистрации, который совпадает с адресом указанным в исковом заявлении, однако судебная корреспонденция ответчиком не получена, возвращена в суд по истечении срока хранения. Письменных возражений на иск ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, нести процессуальные обязанности.

Неполучение ответчиком почтовой корреспонденции рассматривается судом как отказ лица от реализации своих процессуальных прав, предоставленных законом, на участие в судебном заседании и выражение своей позиции по предъявленному иску.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, для извещения которого судом были предприняты исчерпывающие меры. Оснований для назначения адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ суд не находит, поскольку место жительства и регистрации ответчика известны, однако последний уклоняется от получения почтовой корреспонденции.

Также суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как усматривается из материалов дела и судом установлено, что в соответствии с кредитным договором НОМЕР от ДАТА, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и Следневым А.А., последнему был предоставлен кредитный лимит в сумме 600 000 руб., базовая ставка по договору 6,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

    Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность установлена согласно Тарифам банка; минимальный обязательный платеж – 14 595,16 руб.; обязанностью заемщика является заключение договора банковского счета (бесплатно); размер неустойки – 20 % годовых; заемщик ознакомился с Общими условиями, обязался их соблюдать.

ДАТА Следнев А.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просил предоставить ему транш в сумме 600 000 руб., и кроме того выразил согласие на предоставление ему платных услуг по договору: включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, услуга «Гарантированная ставка».

Согласно выписке по счету заемщика ДАТА банком заемщику был предоставлен транш в сумме 600 000 руб. путем перечисления на банковский счет Следнева А.А. впоследствии заемщиком вносились денежные средства в счет исполнения своего обязательства.

Кроме того, при заключении кредитного договора Следнев А.А. выразил желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, был ознакомлен и согласен с Тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг и осуществлением ежемесячной оплаты данной услуги. Ответчик предоставил ПАО «Совкомбанк» акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, согласно действующих тарифов Банка путем списания с его банковского света в дату по Графику согласно договору потребительского кредита НОМЕР от ДАТА.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Заемщик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплатить банку штрафные санкции в виде неустойки размером 20% годовых.

На основании пункта 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифов Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

Последний платеж внесен ответчиком ДАТА.

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, допущены просрочки внесения платежей, с ноября 2022 года внесение платежей не осуществляется.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору в 30-тидневный срок с момента его направления ответчиком не исполнено.

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке полную сумму задолженности по кредитному договору не погасил, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного в суд не представлено.

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет 604 242,19 руб., из которых: просроченная ссуда – 572 149,41 руб., просроченные проценты – 27 837,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 042,16 руб., неустойка на остаток основного долга – 1 069,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 516,61 руб., комиссии – 1 627 руб.

При этом суд учитывает, что истцом фактически заявлена к взысканию комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (Раздел Г заявления о предоставлении транша), ошибочно именуемая истцом как комиссия за ведение ссудного счета.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ответчик выразил желание на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, был ознакомлен с тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истцом подтвержден факт заключения между сторонами кредитного договора и ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Данные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования задолженности.

Согласие на подключение и оплату дополнительных банковских услуг выражено заемщиком в заявлении и договоре. Доказательств отказа заемщика от данных услуг суду не представлено.

Пункт 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3)Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА).

Учитывая данные обстоятельства, суд признает сумму начисленной неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности.

Сумма заявленной банком к взысканию неустойки признается соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично (95,3%), истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы в сумме 2 389,63 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Следнева Александра Анатольевича(паспорт НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 604242,19 руб., из которых: основной долг –572149,41 руб., просроченный проценты – 27837,75руб., проценты на просроченную ссуду – 1042,16 руб., комиссии – 1627 руб., неустойка –1585,87 руб., а также 9 242,42 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать613 484,61 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 11.07.2023 года.