Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4553/2023 ~ М-1714/2023 от 24.05.2023

    Мотивированное решение суда изготовлено 29 декабря 2023 года

Дело № 2-4553/2023

УИД 52RS0012-01-2023-001997-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2023 года                                          г. Бор Нижегородской области

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Овчинникова В.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Баевой С.К., с участием ответчика Волкова Ю.В., представителя ответчика Волкова Ю.В. – Кубышкина А.А. по устному заявлению в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волкову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Волкову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований следующее.

Между ООО «ХКФ Банк» и Волковым Ю.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 209100 рублей, в том числе: 150000 рублей – сумма к выдаче, 23166 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 35934 рубля – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 209100 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150000 рублей выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительный услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23 166 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 35934 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7726 рублей 25 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 720.37 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 275 195.40 рублей, из которых:

    сумма основного долга - 165 264.96 рублей;

    сумма процентов за пользование кредитом — 23 113.23 рублей;

    убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 73720.37 рублей;

    штраф за возникновение просроченной задолженности - 13 096.84 рублей.

На основании изложенного, истец ООО «ХКФ Банк» просило суд: взыскать с ответчика Волкова Ю.В. в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275195 рублей 40 копеек, из которых: сумма основного долга -165264 рубля 96 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 23113 рублей 23 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 73720 рублей 37 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13096 рублей 84 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5951 рубль 95 копеек.

Определением Борского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению иска ООО «ХКФ Банк» к Волкову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде наложения ареста на имущество (движимое и недвижимое) и денежные средства, принадлежащие на праве собственности Волкову Ю.В., в том числе на счетах в банках, всего в пределах размера заявленных исковых требований -275195 рублей 40 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном интернет-сайте Борского городского суда <адрес> - http://borsky.nnov.sudrf.ru, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Волков Ю.В. и его представитель Кубышкин А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили суд применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Волковым Ю.В. заключен кредитный договор № на сумму 209100 рублей, в том числе: 150000 рублей – сумма к выдаче, 23166 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 35934 рубля – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Волковым Ю.В. и ООО «ХКФ Банк» договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Выдача кредита Волкову Ю.В. произведена путем перечисления денежных средств в размере 209100 рублей на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150000 рублей выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика истец осуществил перечисление на оплату дополнительный услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23 166 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 35934 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, истец ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме.

Волков Ю.В. пользовался предоставленным кредитом, однако обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил. Указанное подтверждается представленным стороной истца расчетом исковых требований, выпиской по лицевому счету.

В результате обозначенного у Волкова Ю.В. образовалась задолженность в рамках исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Доказательств, подтверждающих отсутствие Волкова Ю.В. просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

    В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» направило в адрес Волкова Ю.В. требование о полном досрочном погашении долга, в котором просило погасить задолженность по кредиту в размере 275195 рублей 40 копеек через 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

    Поскольку Волков Ю.В. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов, неустоек, комиссий.

Согласно расчету задолженности Волкова Ю.В. по кредитному договору, представленному истцом, его задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 275195 рублей 40 копеек, из которых:

    сумма основного долга - 165 264.96 рублей;

    сумма процентов за пользование кредитом — 23 113.23 рублей;

    убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 73720.37 рублей;

    штраф за возникновение просроченной задолженности - 13 096.84 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен. Вместе с тем, ответчик просит применить срок исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с требованием о полном досрочном погашении задолженности, банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Тем самым обращение банка с указанным требованием об оплате всей суммы задолженности по договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, ООО «ХКФ Банк» реализовало свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и положениям п. 2 ст 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после ДД.ММ.ГГГГ подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности -ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Борского судебного района <адрес>.

Определением мирового судьи судебного участка № Борского судебного района <адрес>, и.о. мирового судьи судебного участка № борского судебного района <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ отказано ООО «ХКФ Банк» в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Волкова Ю.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 275195 рублей 40 копеек, и госпошлины, уплаченной при подаче заявления в сумме 2975 рублей 98 копеек.

По настоящему делу исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено и поступило в адрес Борского городского суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, соответственно, основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчика. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 12 Постановления Пленума от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском по истечению срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшего подаче искового заявления, отсутствуют.

Таким образом, исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» в иске отказано, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины.

В соответствии с ч.1, 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В связи с разрешением спора по существу, в целях дальнейшего исполнения решения суда, суд полагает необходимым отменить меры по обеспечению иска, примененные на основании определения Борского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество (движимое и недвижимое) и денежные средства, принадлежащие на праве собственности Волкову Ю.В., в том числе на счетах в банках, всего в пределах размера заявленных исковых требований – 275195 рублей 40 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 275195 ░░░░░░ 40 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                       ░.░.░░░░░░░░░░