Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3924/2011 ~ М-2507/2011 от 05.05.2011

Дело № 2 – 1979/2011

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2011 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Семенищевой К.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р к Захаровой ТВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ Р обратился в суд с иском к указанной ответчице и просит взыскать с нее сумму задолженности по кредитному договору в размере 345474 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6654 руб. 74 коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 13.11.2007г., заключенным между АКБ Р и ответчицей, последней был выдан кредит в сумме 200000 руб. под 20 %. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 13 числа каждого месяца до 13.11.2012 г. Однако, ответчица не исполнила свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 01.12.2010 г. составил 345474 руб. 14 коп., из них: 178895 руб. 49 коп. – задолженность по кредиту, 149078 руб. 65 коп. – задолженность по процентам, 17500 руб. 00 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствии не обращался.

Ответчица, извещенная надлежащим образом по правилам ч.2 ст. 117 ГПК РФ о месте и времени слушания дела по адресам, имеющимся в деле, судебные извещения не получает, уклоняясь от их получения. Дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что 13.11.2007 г. между Захаровой Т.В. и АКБ Р был заключен кредитный договор № (заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды). В соответствии с условиями договора Захаровой Т.В. был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. под 20 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5655 руб. 00 коп., дата ежемесячного погашения кредита – 13 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – 13.11.2012г. Единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета - 350 руб. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность по кредитному договору, в том числе обязанность, в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.4.4.2. Условий предоставления кредита).

Факт получения кредита в сумме 200000 руб. ответчицей не оспорен и подтверждается копией мемориального ордера от 13.11.2007г. №13654, выпиской по лицевому счету заемщика, имеющимися в деле и исследованными в ходе судебного разбирательства.

Как следует из расчета истца и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика, за период с 13.11.2007 г. по 01.12.2010г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 21104 руб. 51 коп., в счет уплаты процентов – 31966 руб. 37 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 3500 руб. 00 коп.

По результатам судебного разбирательства установлено, что за весь период действия вышеназванного кредитного договора платежи ответчицей производились не своевременно и не в полном объеме. В связи с изложенным истец вправе требовать досрочного возврата кредита в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ. Доказательств, опровергающих данные выводы суда, по делу не имеется, ответчицей не представлено.

Как видно из расчета истца, сумма задолженности по кредиту составляет: 200000 руб. (сумма кредита) – 21104 руб. 51 коп. (погашено кредита) = 178895 руб. 49 коп.

Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам, установленным в ходе рассмотрения дела, в связи с чем в указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 149078 руб. 65 коп. Вышеуказанная задолженность указана истцом на дату окончания кредитного договора, а именно: на 13.11.2012

Между тем, законных оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время – до окончания срока действия кредитного договора, не имеется, такая обязанность заемщика не предусмотрена и кредитным обязательством. Следовательно, в указанной части требования истца являются частично обоснованными и подлежат удовлетворению в сумме 72311 руб. 46 коп. – т.е. сумма задолженности на день вынесения решения по делу.

Кроме того, законных оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17500 руб. не имеется. Как следует из материалов дела, АКБ Р заключил с Захаровой Т.В. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08,2003г. N 4).

С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.

Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию с ответчицы составит: 178895 руб. 49 коп. (задолженность по кредиту) + 72311 руб. 46 коп. (проценты по кредиту) = 251206 руб. 95 коп.

Кроме того, всоответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчицы подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме 5712 руб. 07 коп. (5200+1%*51206,95).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать с Захаровой ТВ в пользу АКБ Р 251206 руб. 95коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5712 руб. 07 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 256919 руб. 02 коп.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий:

Копия верна. Судья: Секретарь:

Решение вступило в законную силу «___»_____________________20____г.

Судья: Секретарь: